Ипотечный вклад в банке. Ипотечный вклад Что такое вклад по ипотеке

Оформление займа в банке на приобретение жилья предполагает обязательное наличие у потенциального заемщика определенных собственных финансовых сбережений, которые потребуются для первоначального взноса по ипотеке и для оплаты сопутствующих услуг. Так, большинство ипотечных программ предполагает минимальный первоначальный взнос в размере 10% от рыночной стоимости приобретаемой жилой недвижимости. Более того, от фактического размера внесения первоначального взноса напрямую зависит и процентная ставка по кредиту этого типа (чем больше размер первоначального платежа, тем ниже процентная ставка будет предложена потенциальному заемщику).

Многие физические лица, даже для того чтобы внести минимальный взнос, который предполагает ипотека, оформляют в банке стандартные потребительские кредиты. Однако в этом случае переплата фактической стоимости приобретаемого жилья увеличивается еще больше. Сегодня есть более выгодный для простых людей способ накопления определенной денежной суммы для первоначального взноса – это ипотечный вклад.

Ипотечный вклад – что это такое?

Многие банки предлагают своим потенциальным клиентам воспользоваться специальным предложением – создать вклад для накопления собственных средств, которые потом будут использованы для первоначального взноса по ипотеке. Этот вклад почти не отличается от стандартных депозитов и вкладов физических лиц. Основное отличие – это прямое назначение этого депозита (накопление денег на внесение первоначального ипотечного взноса).

Этот тип депозита, как и остальные вклады физических лиц, имеет свой конкретный срок действия, а также определенную процентную ставку. Кроме того, держатель такого депозита имеет возможность периодически пополнять этот счет. В большинстве случаев банки не устанавливают ограничений относительно ипотечных вкладов (держатель может вносить разные суммы с разной периодичностью). Интересно, что ипотечный вклад можно использовать не только для внесения первоначального взноса по ипотечному кредитованию, но и просто для приумножения собственных финансовых средств.

Особенности и основные преимущества вклада этого типа

Несмотря на то, что большинству банков все равно, как именно их клиент будет использовать средства ипотечного вклада, именно от этого и зависит размер прибыли от этого вклада. Так, если ипотечный вклад используется по своему прямому назначению (ипотека), то держатель получает средства со счета вместе с начисленной процентной частью.

Ну а если накопления на депозитном счете этого типа планируется использовать в других целях, то держатель получит только средства, накопленные на счету, без процентной части. Да и наличие в банке счета под ипотечный вклад имеет для вкладчика некоторые неоспоримые преимущества:

1. Держатель депозита этого типа в момент, когда будет оформляться ипотека, может рассчитывать на более выгодные условия кредитной программы. Так, крупные банки страны, такие как Сбербанк, ВТБ 24 и т.п. во время оформления ипотечного договора предъявляют к клиентам очень высокие требования. А наличие ипотечного вклада идет только в плюс потенциальному заемщику.

2. Если ипотечный вклад открыт в крупных финансовых учреждениях страны (Сбербанк, ВТБ 24), то держатель может получить в этих банках кредитные средства без дополнительных комиссий.

3. Ипотека владельцам депозита этого типа оформляется на выгодных для клиента условиях с минимальной процентной ставкой.

4. Открытие ипотечного депозита.

Открыть ипотечный вклад может каждый желающий гражданин РФ. Интересно, что вклад этого типа может быть открыт только в национальной валюте (русских рублях). Открыть депозит этого типа можно далеко не во всех финансовых учреждениях страны, да и условия открытия у всех банков разные. Так, Сбербанк предусматривает возможность открытия ипотечного вклада на срок от 4 до 6 лет с минимальным ежемесячным взносом в 3 тысячи рублей. Процентная ставка по вкладу низкая – всего 1-2% в год. Однако ипотека, открытая под средства из этого депозита, оформляется на очень выгодных условиях – от 6% до 8% в год.

ВТБ 24 предлагает своим потенциальным клиентам сразу два варианта накопительного ипотечного депозита – «Ипотечный накопительный» и «Ипотечный индекс». Оба вклада можно открыть сроком от 2 до 5 лет. Процентная ставка также очень привлекательная – от 4.5% до 5.5% (зависит от срока размещения депозита и от суммы вклада). Минимальный взнос для открытия ипотечного депозита в этом банке составляет 50 тысяч рублей. Основное преимущество открытия ипотечных вкладов именно в этом финансовом учреждении – это возможность открыть счет в пользу третьего лица. А если срок хранения депозитных средств в банке превышает срок в один год, то клиент может рассчитывать на хорошую скидку по процентной ставке во время оформления ипотечного кредита.

Ипотечный вклад - это достаточно новый банковский продукт, позволяющий воспользоваться ипотекой с минимальным количеством рисков. Главным преимуществом данного вида депозита можно назвать возможность взять ипотеку в том же банке, в котором был открыт депозит. Суть продукта в том, что даже при наличии небольшой стартовой суммы можно с помощью данного предложения накопить на первый взнос по ипотеке. При этом клиент уже является клиентом банка с хорошей историей. Во многих случаях такой истории достаточно для выдачи ипотеки, хотя отказы тоже случаются.

Выгоден такой продукт и тем, что если клиент передумает оформлять ипотеку, то он может забрать свой депозит без каких-либо штрафных санкций вместе с суммой накопленных процентов. Это удобно, если ипотеку выгоднее брать в другом банке или покупка квартиры в кредит больше не интересует вкладчика.

Услуги нашего сайта

Просмотреть условия ипотечных вкладов и ознакомиться сразу со всеми банковскими предложениями можно на нашем сайте. На сайт создан удобный фильтр, дающий возможность расположить предложения:

по процентной ставке;
валюте;
сроку действия договора;
минимальной сумме;
рейтингу.

доходности предложений;
надежности банка, предоставляющего услугу;
наличия дополнительных опций;
доступности.

Действующие предложения

На данный момент в списке выдачи можно увидеть актуальные предложения от международных и региональных банков с такими характеристиками:

срок хранения средств на счете - от одного года до трех лет;
процентная ставка по депозиту - от 5% до 10%;
минимальная сумма вклада - от 10 тыс. до 30 тыс. рублей.

В то время, как с понятием банковского вклада знаком практически каждый, про ипотечный вклад слышали далеко не все. Поскольку вопрос с недвижимостью так или иначе встает в жизни каждого человека, неплохо будет разобраться с этим термином подробнее. Впрочем, уже из названия очевидно, что ипотечный вклад связан с приобретением жилья по ипотеке и делается именно с этой целью.

Если очень кратко коснутся истории этого понятия, то ипотечный вклад заимствован нами из опыта стран Евросоюза (как аналогами американских и европейских моделей были агентство по страхованию вкладов, индивидуальный инвестиционный счет, ПИФы и др.). В самой Европе, кстати, довольно многие обзавелись жильем благодаря именно ипотечному вкладу. Первым регионом в России, где был протестирован проект, был Краснодарский край.

Итак, идея такова, что вы выбираете банк, через который собираетесь брать в ипотеку квартиру и оформляете там ипотечный вклад. Во многом его условия сходны с обычным депозитом, но имеют ряд особенностей. К тому же они могут заметно варьироваться от банка к банку: условия топовых банков наверняка будут менее привлекательными по сравнению с менее известными финансовыми институтами. Как правило, такие депозиты можно/нужно пополнять в течение всего срока вклада, а проценты ежемесячно реинвестируются. Дополнительным плюсом можно назвать и то, что по ипотечным вкладам не предусмотрены расходные операции; автоматическое продление договора зависит от конкретных условий.

Тем не менее клиент не несет обязательств по окончании срока вклада непременно использовать его для ипотечного взноса. Т.е. название «ипотечный» у вклада отчасти можно считать условным — однако по крайней мере три обстоятельства делают ипотечный вклад невыгодной альтернативой обычному вкладу. Во-первых, процент по ипотечному вкладу заметно ниже, чем по обычному, что едва ли понравится вкладчикам. Во-вторых, минимальный срок ипотечного вклада по чуть более выгодным ставкам исчисляется годами. В третьих, иногда такой счет предполагает регулярное (месячное) пополнение. Все это позволяет банку с большей вероятностью в будущем привлечь накопленный вклад клиента именно под ипотечные цели — т.е. получить дополнительную выгоду (известно, что переплаты по долгосрочной ипотеке выходят очень значительные).

Однако соглашаясь на невыгодные условия вклада, вкладчик должен получить что-то взамен. Разные банки предлагают разные льготы и условия, которые обычно можно свести к следующим типам:

Ко взносу могут прибавляться кредитные деньги
Вкладчику может быть выдан льготный кредит
Льготная цена приобретаемого объекта недвижимости
Более низкая ставка по будущему ипотечному кредиту

Первый пункт имеет ту особенность, что может не выполняться, если своевременно не пополнять депозитный счет. Причем понятно, что и кредитный процент на вносимую банком долю будет выше ипотечного по вкладу, и «золотую рыбку» сделать таким образом не получится — хотя внешне вклад будет расти быстрее. Есть и другая существенная оговорка: сам по себе ипотечный вклад не является гарантией положительного решения банка о выдаче ипотеки, поскольку решающим фактором все равно будет платежеспособность заемщика.

Наконец, для покупки жилья требуется взнос порядка 25-30% от стоимости квартиры, что в большинстве случаев превышает страховую сумму, предусмотренную АСВ. Так что важен выбор надежного банка, предоставляющего услугу ипотечного вклада — им может быть, например, Сбербанк или ВТБ 24 (кстати, ипотечный кредит также можно открыть в долларах и евро, по крайней мере сведя к минимуму риски девальвации). Однако экономическая ситуация в России заставляет с опаской смотреть на любые долгосрочные накопительные проекты, которые несут немалый страновой риск. ВТБ 24 в рамках ипотечного вклада предлагает даже небольшую линейку продуктов с такими условиями (на сегодня).

Предназначенный для накопления первоначального взноса по ипотеке. Такие вклады пополняемы в течение всего срока хранения, проценты, как правило, начисляются ежемесячно и прибавляются к сумме депозита. Расходные операции не предусмотрены, также отсутствует автоматическая . Накопленные средства (частично или полностью) в конце срока хранения вклада направляются банком на оплату первоначального взноса по ипотеке. Клиент вправе отказаться от перечисления этих средств в счет оплаты первоначального взноса. В таком случае будет просто закрыт. Условия и особенности закрытия депозита в подобной ситуации прописываются банком в договоре. При досрочном расторжении вклада, как правило, действуют ставка по вкладу до востребования или установленные банком специальные ставки.

Наличие ипотечного депозита дает вкладчику возможность получить льготные условия кредитования, но не служит гарантией положительного решения о выдаче кредита. Решающим фактором для банка все равно будет оставаться платежеспособность заемщика.

Ипотечный вклад обычно уступает по доходности другим видам срочных банковских вкладов на несколько процентных пунктов. Поэтому такой интересен только тогда, когда клиент планирует в том же самом банке оформить ипотеку.

Исходя из того что размер первоначального взноса по ипотеке в среднем составляет 20-30% от стоимости приобретаемого имущества, ипотечные вклады подразумевают под собой накопление значительных сумм. В этом есть риск для вкладчика, так как вклады ССВ застрахованы на сумму до 700 тысяч рублей.

Подобные продукты большая редкость на рынке. Сегодня ипотечные вклады предлагает только ВТБ24.

Смотреть что такое "Вклад ипотечный" в других словарях:

Процентная ставка - (Interest rate) Процентная ставка это процент денежной прибыли, которую заемщик выплачивает кредитору за взятый в ссуду денежный капитал Определение процентной ставки, виды процентных ставок по кредитам, реальная и номинальная процентные… … Энциклопедия инвестора

Банк - (Bank) Банк это финансово кредитное учреждение, производящее операции с деньгами, ценными бумагами и драгоценными металлами Структура, деятельность и денежно кредитной политика банковской системы, сущность, функции и виды банков, активные и… … Энциклопедия инвестора

Кризис - (Krisis) Содержание Содержание Финансовый кризис История Мировая история 1929 1933 годы время Великой депрессии Черный понедельник 1987 года. В 1994 1995 годах произошел Мексиканский кризис В 1997 году Азиатский кризис В 1998 году Российский… … Энциклопедия инвестора

Банки - I в современном экономическом строе Б. являются высшей формой кредитного посредничества и важнейшими органами вексельного и денежного обращения. Цель банковой деятельности: во первых, создать систему кредита (см. это сл.), которая обеспечивала бы … Энциклопедический словарь Ф.А. Брокгауза и И.А. Ефрона

Кризис ликвидности - (Liquidity crisis) Кризис ликвидности это невозможность быстро продать Невыполнимость своевременной оплаты обязательств и нереальность быстрой продажи Содержание >>>>>>>> Кризис ликвидности (Liquidity crisis) это, определение это неспособность… … Энциклопедия инвестора

Экономика США - (U.S. Economy) Экономика США это крупнейшая экономика в мире, локомотив мировой экономики, определяющая ее направление и состояние Определение экономики США, ее история, структура, элементы, периоды роста и краха, экономические кризисы в Америке … Энциклопедия инвестора

Standard Bank - (Стэндерт Банк) Сведения о банке Standard Bank, активы и отделения Информация о банке Standard Bank, развитие банка, новые цели Содержание Содержание Определения описываемого предмета Справочная о В Standard Bank новый руководитель… … Энциклопедия инвестора

Банковская система - (Banking System) Банковская система это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, которые действуют по единым правилам денежно кредитной политики страны Определение банковской системы,… … Энциклопедия инвестора

Доход - (Income) Понятие доходов, виды доходов, доходы организации Информация о понятии доходов, виды доходов, доходы организации, налоговые доходы Содержание Содержание Что такое Реальные Национальный профит Виды выгоды Реальный профит Номинальный… … Энциклопедия инвестора

Дериватив - (Derivative) Дериватив это ценная бумага, основанная на одном или нескольких базовых активах Дериватив, как производный финансовый инструмент, виды и классификация ценных бумаг, рынок деривативов в мире и России Содержание >>>>>>> … Энциклопедия инвестора

Большая часть объектов разной недвижимости сегодня приобретается людьми путем оформления ипотечного кредита. Чтобы воспользоваться долгосрочными программами жилищного кредитования человеку обязательно следует иметь некоторую сумму собственных денежных накоплений, которые потребуются для оплаты услуг разных специалистов, а так же для внесения первоначального платежа, ведь он практически по всем ныне существующим предложениям является обязательным.

Первоначальный взнос по ипотечным программам от разных кредиторов бывает разного размера. Минимально можно найти программы с 10-процентным первоначальным взносом. Можно попробовать найти жилищный заем и вовсе без такого платежа, вот только сделать это будет непросто, да и сам кредит окажется менее выгодным. Чем большее количество собственных средств готов заемщик сразу пустить на оплату недвижимости, тем больше ему будет доверять выбранный кредитор, что значительно скажется на размере годовой ставки.

Понятие ипотечного вклада

Некоторые банки, предлагающие населению программы жилищного кредитования, придумали специальный вклад для той части населения, которая в ближайшее время планирует оформить ипотеку. Такой вариант депозитного счета мало чем отличается от обычного вклада. На него можно будет в любое добавлять некоторую денежную сумму, плюс ко всему банком будут начисляться на эту сумму проценты.

Использовать средства с такого счета можно будут только для оплаты первоначального взноса по жилищному займу. В этом как раз и заключается главная особенность ипотечного вклада. Если заемщик за время действия ипотечного вклада передумал приобретать недвижимость, он сможет получить свои средства, но это будет только накопленная им сумма. Проценты в таком случае банк выплачивать откажется.

Преимущества ипотечного вклада

Если человек решает воспользоваться средствами ипотечного вклада по назначению - для внесения первого взноса по ипотеке, то он получит массу преимуществ. Обычно к такому клиенту банк-кредитор относиться с большим доверием, а потому предлагает жилищные займы на очень выгодных условиях. Некоторые крупные банки могут для ипотечных вкладчиков смягчать условия жилищного кредитования, в результате чего процедура заключения такой сделки будет проходить быстрее. Еще крупные финансово-кредитные организации для своих клиентов, имеющих ипотечный вклад, отменяют все комиссии, которые сопровождают стандартную сделку жилищного кредитования.

Как открыть ипотечный вклад

Воспользоваться возможностью оформления ипотечного вклада может каждый российский гражданин. Условия открытия оказываются во всех банках свои. Вклад может быть открыт только в национальной валюте. В год начисляется на такой счет всего несколько процентов, но зато все это в дальнейшем компенсируется маленькой годовой ставкой по ипотечному кредиту, который оформляется в этом же кредитно-финансовом учреждении. Сроки действия ипотечного вклада указываются в соглашении и обычно составляют 4-6 лет.

Сегодня многих волнует вопрос . Подробно об этом мы рассказывали в обном из наших предыдущих обзоров.