Как происходит санация банка. Санация банка – что это такое и каковы последствия для вкладчиков? Что означает санация банка для вкладчиков

Если в СМИ о вашей кредитной организации начинают появляться лишь плохие новости, а в отделении вам отказываются по первому требованию выдать депозит, предлагая записаться в очередь, то не нужно сразу думать, что банк непременно лопнет (лишится лицензии). У него ещё имеется шанс оказаться под санацией и «оздоровиться». Расскажем, чем грозит это оздоровление клиенту.

Но сначала разберёмся в понятии «санация». представляет собой мероприятия по финансовому оздоровлению финучреждения и предотвращению его банкротства. Банковской структуре, которая находится на грани лишения лицензии, выдаются деньги от или инвесторов с той целью, чтобы она смогла восстановить платёжеспособность.

Для клиентов хорошая новость в том, что, скорее всего, банк не закроют в ближайшие годы, поэтому застрахованные средства (1 400 000 рублей и даже сверх этой суммы) никуда не пропадут. Плохая новость в том, что забрать их в любой момент вряд ли удастся.

Какие банки «лечат», а какие закрывают

Однозначного ответа нет. Как показывает практика, даже крупные банковские структуры не застрахованы от утраты лицензии. Но ЦБ РФ и АСВ всё же стремятся сохранить системообразующие банки и выбирают вариант их санирования, а не аннулирования лицензии.

Системная значимость банка означает существенную долю денег физлиц, средств пенсионных фондов, госпредприятий, межбанковских денег (включая деньги самого Центробанка) в обязательствах банка. Также критерием является существенная доля данного финучреждения на рынке банкинга определённой территории. Отбор лицензий у подобных банков грозит системным кризисом и социальной напряжённостью.

За последние годы в России уже «лечились» такие банки, как Петровский, Глобэкс, Связь-Банк, КИТ Финанс, Нижний Новгород, Банк Москвы, НОМОС-Сибирь, Газэнергобанк, Северная Казна, Траст, Банк24.ру и другие.
Санация не гарантирует, что кредитная организация в итоге не будет закрыта, но значительно повышает её шансы на продолжение работы.

Что можно и нельзя делать клиентам во время санации банка

Теоретически, на клиентах «оздоровление» банка отражаться не должно, то есть они вправе рассчитывать на полноценное обслуживание. Имеют возможность забирать вклады, переводить деньги, снимать средства с зарплатных карточек и т.п.

На практике в банке порой устанавливаются ограничения, которые действуют неопределённый период. Это объясняется техническими причинами: санатору нужно какое-то время, чтобы согласовать действия с регулятором и АСВ (в т.ч. по получению денежных ресурсов поддержки, если подобная мера предусмотрена). Также потребуется время, чтобы вникнуть в процессы проблемного банка, восстановить обычную операционную деятельность.
Естественно, ограничения вскоре снимутся, но если средства вам нужны быстро, санация банка серьёзно усложнит вам жизнь. При отборе лицензии компенсация выплачивается уже спустя две недели. А вот при санации получение денег может занять несколько месяцев, зато вы получите всю сумму по своему депозиту.

Во время последних санаций, как известно, санаторы устанавливали разные ограничения, в т.ч. устанавливали лимит снятия средств со счетов физлиц до 15000-25000 рублей в сутки/неделю, создавали списки очередности.

Для заёмщиков при «оздоровлении» теоретически вообще ничего не меняется. Санатор может изменять условия кредитования лишь в том случае, когда ссудным договором предусматриваются такие возможности, но на практике сегодня это практически не встречается.

Есть ли смысл забирать свой вклад при санации банка?

Первая реакция некоторых вкладчиков, услышавших непонятное слово «санация» — побыстрее забрать средства. Но делать этого не рекомендуется. С большой вероятностью вместо своего депозита вы получите номер в очереди на его получение, то есть ждать придётся в любом случае. Лучше дождаться конца срока действия вклада, чтобы не потерять заработанные вашим капиталом проценты.

Если банк направлен на санацию, нет пользы от того, чтобы быстро бежать и изымать вклад. Во-первых, есть риск, что в первые несколько дней после объявления Центробанком о санации проблемная организация, вероятнее всего, не будет функционировать в обычном режиме. Потом вас могут вписать в некий график на получение вклада, могут объявить об установленном лимите на сумму выдачи.

Во-вторых, условия по вашему вкладу не изменятся. Поэтому рекомендуем подождать некоторое время, а затем, захватив паспорт, договор, кассовый ордер и все остальные связанные с вкладом документы, напомнить банкирам о себе. Дальше вам принимать решение. Возможно, управление банком-санатором и условия по вкладу вас вполне устроят, потому и закрывать его будет невыгодно».

Многие люди вплотную взаимодействуют с банками, берут кредиты, открывают депозиты и так далее. Какие-либо изменения, касающиеся финансовых структур, вызывают панику, поэтому важно разбираться в основных терминах, например, понять, что такое санация банка и что нужно делать, если она проводится.

Санация банка – это хорошо или плохо?

Комплекс мер, которые используются, чтобы избежать банкротства и восстановить платежеспособность, называется санацией. Проводить ее могут акционеры финансовой организации, кредиторы или другие значимые лица. Выясняя, что означает санация банка, стоит указать, что для оздоровления проводятся такие корректировки: реорганизация, оказание финансовой помощи акционерами или другими людьми, смена структуры активов и обязательств, а еще нормализуется уставной капитал и величина его собственных средств.

Закон о санации банков

например, в Российской Федерации используется закон «О несостоятельности кредитных организаций», согласно которому равноправными мерами являются санация, реорганизация и назначение управляющего на время. Понятие санация банка подразумевает изменения и в законе описаны основания для их проведения:

Обнаружение нарушений, касающихся нормативов достаточности капитала.
Невозможность удовлетворить требования, касающиеся денежных обязательств и выдвинутые кредиторами, в течение шести месяцев. Отсутствие возможности оплатить платежи в течение трех дней из-за отсутствия денег на счетах.
Описывая, что такое санация банка, стоит упомянуть еще одну предпосылку ее проведения – снижение величины капитала минимум на 20% в сравнении с его максимумом за предыдущий год.
Падение величины капитала ниже уровня уставного. Этот пункт касается только банков, которые функционируют не больше трех лет.

Сколько длится санация банка?

Агентство по страхованию берет на себя ответственность за проведение санации кредитной организации, чтобы исключить банкротство. Если ориентироваться на законодательную базу, то продолжаться санация должна не больше 18 месяцев. Когда следует продлить срок, банк должен обратиться с иском в арбитражный суд. Важно заметить, что срок санации банка не может превышать полгода.

Что значит санация банка?

«Оздоровительная» программа помогает банку пройти реабилитацию и избежать объявления о банкротстве, когда возникают проблемы и наблюдается низкая платежеспособность людей. Вопросы, касающиеся того, чем грозит санация банка вкладчикам, заемщикам, юридическим лицам и работникам описаны далее. Остановимся на основных этапах проведения «оздоровительной» терапии:

банк будет временно находиться под управлением агентства по страхованию;
проводится собрание, чтобы выбрать нового управляющего на время;
вынужденно снижаются процентные ставки на кредиты и то сроком не больше, чем на 20 лет;
к проведению процедуры подключаются инвесторы.

Описывая, что это такое санация банка, отметим, что есть определенный перечень задач, которые должны выполнить руководители банка, чтобы избежать банкротства:

На протяжении 10 дней в наблюдательный совет директоров должны быть поданы веские основания для проведения санации. Решение принимается в течение трех дней.
Отправить уведомление в Национальный банк, где должен быть представлен перечень действий по санации. Важно, чтобы он учитывал все правила, прописанные в законодательстве.
Если совет директоров разрешает проводить санацию, то разрабатывается план по оздоровлению. Он подается на обсуждение в территориальный орган банка не позже чем через месяц.
Если совет отказывает в проведении мероприятий, то руководитель сам обращается в территориальный орган банка и доказывает, что санация является необходимой.

Что значит санация банка для вкладчиков?

Многие люди услышав, что в банке проводится санация, стремятся как можно быстрее забрать свои депозиты, но специалисты не рекомендуют этого делать. Это объясняется тем, что в большинстве случае возможно установления лимитов на суммы выдачи и придется ждать ни один день для получения денег. Лучше дождаться окончания срока, чтобы не потерять проценты. Вклады при санации банка никак не изменят, и они будут застрахованы. Рекомендуется через какое-то время взять паспорт и договор и обратиться в банк, чтобы уточнить сохраняются ли условия вкладов или были внесены изменения.

Выясняя, что означает санация банка для его вкладчиков, заметим, то даже при отзыве лицензии граждане и организации могут рассчитывать на компенсацию в полном размере, включая проценты (если сумма была до $26 тыс.). Если же сумма вклада больше, тогда человеку рекомендуется обратиться к внешним управляющим, чтобы его внесли в список кредиторов. В случае, когда после ликвидации организации останутся денежные средства, тогда остаток вернут.

Стоит знать, что во время последних санаций банки использовали ограничения, например, устанавливали лимит на снятие денег до $400 в сутки/неделю, которые выдавались по очередности. Еще один важный момент – средства, находящиеся на электронных кошельках, на обезличенных металлических счетах и в заграничных филиалах, не будут компенсироваться.

Чем грозит санация банка юридическим лицам?

Ничего глобального для юридических лиц при проведении процедур оздоровления нет, если сравнивать с ситуацией, когда было бы объявлено банкротство или утрачена лицензия. Если интересует, чем грозит санация банка, сразу стоит сказать, что не нужно переживать о лишении всех оборотных средств. Проблемы будут касаться смены юридического лица банка, счетов, реквизитов и так далее. Кроме этого, возникнут трудности с доступностью банковских счетов и тому подобное.

Что такое санация банка для заемщика?

Вот, кого совсем не касается процедура «оздоровления», так это людей, которые взяли в банке кредит. Не стоит полагать, что если банк объявил о санации, то можно будет рассчитывать на «исчезновение» займа. Банк может менять условия кредитования только, если ссудный договор допускает такие возможности, но встречается это крайне редко. Зная, что происходит при санации банка, единственное, что можно порекомендовать – не погашать кредит досрочно, поскольку может повезти и банк объявит и банкротстве и тогда займ будет списан.

Что такое санация банка для сотрудников?

Меры по «оздоровлению» проводятся и для того, чтобы сохранить рабочие места, но на практике это удается не всегда. В реале происходит сокращение «лишних» сотрудников, которым в большинстве случаев предлагают подписать соглашение о расторжении трудового договора по соглашению сторон. Последствия санации банка зависят от инвестора, поскольку после окончания процедуры он самостоятельно принимает решение, стоит ли сохранять команду сотрудников, бренд и бизнес-модель или лучше начинать все с нуля.

Что происходит с облигациями при санации банка?

Многие люди используют разные способы, чтобы хранить свои деньги, например, можно покупать банковские облигации, которые для самого финансового учреждения являются сферой дополнительного дохода. Многих интересует, что будет с облигациями при санации банка, так вот одним из направлений по восстановлению платежеспособности является отсрочка погашения выпущенных ценных бумаг, с уменьшением по ним процентам.

Волна отзывов лицензий у банков в конце 2013 - начале 2014 года вызвала панику среди вкладчиков. Это, в свою очередь, ударило по не связанным с отзывом лицензий кредитным организациям, которые внезапно столкнулись с недостатком ликвидности. Поэтому впервые за последние несколько лет в банковской индустрии снова прозвучало слово «санация» - спасение банков государством. А лександр ЖЕЛЕЗНЯК, председатель правления ОАО АКБ «Пробизнесбанк», один из акционеров финансовой группы «Лайф», объясняет, что такое санация и почему некоторые банки спасают, а не ликвидируют.

Как это работает

В банковской сфере «санация» означает осуществление мер, способствующих реструктуризации кредиторской задолженности банка, избавлению от неликвидных активов и излишних управленческих звеньев. Скажем прямо, санация - процедура редкая. Как правило, она проводится государством в двух случаях:

Банк является значимым для экономики страны или для какого-либо конкретного региона - есть регионы, в которых местные банки играют бо льшую роль, чем федеральные (как в случае со спасением самарской «Солидарности»);

Банк устойчивый и прозрачный, но столкнулся с временным недостатком ликвидности, вызванным паникой вкладчиков (случаи Банка24.ру, Газэнергобанка).

Безусловно, при прочих равных предотвращение банкротства банка в принципе должно быть возможным. Решение о санации проблемного банка принимается государством в лице Центробанка и Агентства по страхованию вкладов. Далее АСВ осуществляет временное операционное управление банком до тех пор, пока активы этого банка не будут переданы надежной финансовой организации. Должнику будут выделены финансовые средства, с помощью которых он сможет восстановить платежеспособность и осуществить выплаты по своим обязательствам.

Как правило, при санации АСВ может либо провести финансовое оздоровление проблемного банка своими силами, либо найти инвесторов. Привлекаемый инвестор при этом должен быть очень надежной финансовой организацией и обязательно иметь опыт в санации. Поэтому в сумме санируемый банк может получить дополнительный капитал от трех сторон: стабилизационный кредит от Центробанка, кредит от АСВ и инвестиции от частного инвестора, если он привлекается.

Почему это хорошо

Почему санация проблемного банка - это хорошо? В первую очередь, она поможет физическим и юридическим лицам сохранить свои сбережения в полном объеме (при банкротстве банка, к примеру, физические лица могут рассчитывать на возвращение лишь 700 тыс. рублей, независимо от их вклада, а юридические и вовсе рискуют распрощаться со своими средствами). Во-вторых, санация позволяет полностью восстановить операционную деятельность банка и наращивать объем операций. Ну и, в-третьих, с помощью нового инвестора и полученного дополнительного капитала банк получает возможность не только устранить текущие проблемы, но и сохранить рабочие места, а затем развиваться дальше.

В свое время были санированы и успешно продолжают работать такие банки, как Связь-Банк, «Глобэкс», Банк Москвы, НОМОС-Банк-Сибирь, «Петровский», Газэнергобанк, Банк24.ру.

Зачем одни банки помогают другим

Зачем банкам принимать участие в санации других банков? Государство спасает сильные или ключевые для региона банки. Поэтому любому крупному банку или финансовой группе, безусловно, важно принять участие в сохранении таких финансовых институтов не только для развития собственного бизнеса, но для сохранения доверия к локальным финансовым организациям в регионах в целом. С операционной точки зрения частный инвестор, принимающий участие в санации, в обмен на свои инвестиции получает долю в банке, его продуктовую линейку, инфраструктурные мощности и базу клиентов, которые может использовать для синергии с другими своими бизнесами.

Что происходит с банком после санации

Клиентов санируемых банков традиционно беспокоит вопрос, что будет с банком после завершения санации. Может ли он измениться после того, как его операционная деятельность будет полностью восстановлена, средства клиентов сохранены, а нормативные показатели капитала, указанные Центробанком, достигнуты? Здесь все зависит исключительно от нового владельца. ЦБ не обязывает его сохранять бренд, бизнес-модель или команду банка - как полноправный владелец, после финансового оздоровления купленного банка новый инвестор имеет право изменить его по своему усмотрению.

Санация: наш опыт

Представляется разумным максимально сохранить независимость купленного банка, его лучшие наработки, сильную управленческую команду и бренд, если он необходим банку для дальнейшего развития. Команда является главным нематериальным активом, который получает банк, участвующий в санации другого банка.

Поэтому, помимо крайне сложной инфраструктурной и технологической интеграции банка в группу, есть еще один исключительно важный процесс - это адаптация команды санируемого банка к системе наших ценностей, культуре и подходам в работе. Мы считаем, что нельзя просто прийти в организацию в качестве нового акционера и сказать: «Все, теперь вы верите вот в это и работать будете вот так». Нет, таким способом не будут. Поэтому больше всего времени мы уделяем культурно-ценностной адаптации сотрудников санируемых банков. Наш основной принцип - симбиоз больших прав и большой ответственности.

До самарской «Солидарности» наша группа уже дважды совместно с АСВ и ЦБ принимала участие в спасении важных для регионов финансовых институтов - екатеринбургского Банка24.ру и калужского Газэнергобанка. Оба банка в 2008 году испытали недостаток ликвидности, и государство приняло меры по предотвращению их банкротства.

Калужский Газэнергобанк столкнулся с досрочным оттоком вкладов, но обладал сильной управленческой командой и хорошей репутацией на рынке. Поэтому и стал одним из немногих банков, попавших под действие тогда только принятого закона, наделяющего АСВ полномочиями по превентивной санации банков. Газэнергобанк вошел в финансовую группу «Лайф», сохранил вклады своих клиентов, получил инвестиции, необходимые для стабилизации своего бизнеса и дальнейшего развития. Сегодня это современный кредитный институт, один из лучших российских региональных банков с высокой культурой обслуживания и корпоративными стандартами.

При принятии ЦБ и АСВ положительного решения о санации Банка24.ру сыграли роль региональная значимость банка, существенный объем обязательств перед вкладчиками и порядочное поведение его акционеров, которые зафиксировали внебалансовые активы банка на его балансе. Наше соглашение с АСВ и ЦБ подразумевало полное финансовое оздоровление - мы консолидировали свыше 90% акций и самостоятельно санировали Банк24.ру. По нашей рекомендации банк отказался от ряда бизнесов (таких как розничное банковское обслуживание и кредитование крупных корпоративных клиентов) и сфокусировался на скоростных расчетных услугах для предпринимателей. Сейчас, спустя пять лет, Банк24.ру является сильным федеральным банком, монолайнером для юридических лиц. Его оборот в 2013 году превысил 1 трлн рублей.

Самарский банк «Солидарность», который столкнулся с нехваткой ликвидности в декабре 2013 года и который мы санируем в данный момент, - один из крупнейших финансовых институтов Приволжского федерального округа. Он имеет ключевое значение для региона. За период паники вокруг возможного банкротства банка с начала декабря 2013 года региональный бюджет понес серьезные убытки, а социальная напряженность начала спадать только в январе 2014 года. Даже несмотря на то, что решение о спасении банка ЦБ и АСВ приняли практически сразу, были выделены кредиты в размере 6 млрд рублей для стабилизации деятельности, назначен временный управляющий со стороны АСВ.

Сейчас план санации предусматривает оказание Агентством по страхованию вкладов финансовой помощи банку в виде займа в размере до 6 млрд рублей на срок до 10 лет, а также инвестиции с нашей стороны в размере 2,2 млрд рублей. Деятельность банка полностью восстановлена, он успешно вошел в нашу группу с сохранением бренда и команды. На данный момент его показатели растут, в том числе портфель депозитов, что говорит о восстановившемся доверия к «Солидарности» со стороны вкладчиков.

Что нужно знать клиенту санируемого банка

Санация - это, в первую очередь, сохранение банка, а значит, сохранение вкладов и средств его клиентов.

В результате санации банк получает дополнительный капитал, который позволит ему достаточно быстро устранить текущие операционные проблемы.

В результате санации банк может получить нового частного владельца, который и определит его дальнейшую стратегию развития.

Изменится ли принципиально банк и его бизнес-модель после санации и перехода к частному инвестору - зависит от инвестора.

Александр ЖЕЛЕЗНЯК, председатель правления ОАО АКБ «Пробизнесбанк», один из акционеров финансовой группы «Лайф», специально для Banki.ru

Санация банка - это комплекс регламентированных действий, направленных на оздоровление финансового положения кредитного учреждения и предотвращение его банкротства. Необходимость в проведении санации может определяться самими собственниками финансовой организации, либо такая процедура проходит по прямому требованию регулятора рынка - Центробанка России.

Что это такое

Что означает санация банка, и при каких условиях может быть начата такая процедура? Банкротство любого финансового учреждения неизбежно повлечет серьезные проблемы для его вкладчиков и клиентов - будут заморожены счета и вклады, приостановлены выплаты по депозитам, нарушена система транзакций между юридическими лицами и т.д. Как правило, возможные проблемы могут быть выявлены заблаговременно, что позволит устранить их в режиме санации.

Механизм санации финансовых учреждений является самостоятельной процедурой, регламентированной нормами Федерального закона № 127-ФЗ. В указанном нормативном акте предусмотрены обязательные этапы предотвращения банкротной процедуры для банков, в том числе и проведения санации. К характерным особенностям санационных мероприятий можно отнести:

основная цель санации - восстановление платежеспособности кредитного учреждения и устранение проблем, выявленных регулятором;
на период финансового оздоровления текущее руководство будет осуществлять специально назначенный орган - внешняя администрация, состав которой утверждается Центробанком России;
санация включает в себя комплекс мер экономического и организационного характера, при этом текущие операции и обслуживание клиентов и вкладчиков не приостанавливается.

Рассмотрим, какие основания для введения санационной процедуры предусматривает Федеральный закон № 127-ФЗ.

Когда необходима санация

Основания для введения в банках процедуры финансового оздоровления могут являться проблемы с ликвидностью активов, неконтролируемый рост необеспеченных или рискованных операций, прямое нарушение требований регулятора рынка и т.д. Законом № 127-ФЗ к числу причин, которые повлекут за собой назначение временной администрации, отнесены:

систематическое нарушение сроков удовлетворения требований кредиторов на протяжении последних шести месяцев;
нарушение обязательств по уплате обязательных платежей и сборов по причине отсутствия средств на счетах банка, если период такой просрочки превысил три дня;
нарушение требований о размере капитала финансовой организации (указанные нормативы, а также изменение финансовых показателей капитала, вводит Центробанк РФ);
снижение величины капитала кредитного учреждения более чем на 20% за предыдущие 12 месяцев (при этом должен нарушаться и норматив достаточности средств, утвержденных инструкцией Центробанка России);
несоблюдение минимального норматива текущей ликвидности более чем на 10% в течение месяца;
снижение размера активов банка ниже величины уставного капитала.

Если указанные обстоятельства выявлены руководством финансовой организации, она должна самостоятельно обратиться к регулятору рынка для инициирования процедуры санации. Также требование о проведении санации может последовать со стороны Центробанка России, который проводит регулярные плановые и внеочередные проверки кредитных учреждений на предмет соответствия нормативным правилам.

Если санационные действия инициированы самим банком, он обязан направить соответствующее ходатайство в адрес Центробанка РФ. Одновременно прилагается план финансового оздоровления, в который включаются меры по повышению устойчивости и увеличению ликвидности банка.

Санацией может занимать как сам Центробанк России, так и Агентство по страхованию вкладов. Как правило, санацией занимается Агентство, если проблемы в банковском учреждении носят временный характер и не оказывают влияние на финансовое состояние региона или страны. Если банк входит в число лидеров по капиталу привлеченных денежных средств граждан и юридических лиц, а его банкротство может вызвать экономические проблемы на уровне субъекта РФ или целой страны, санационные процедуры будут проходить непосредственно с участием Центробанка. Типичным примеров второго случая является санация банка Бинбанк и банка Открытие , о которой было объявлено в течение последнего месяца.

Мероприятия по санации

Комплекс мер, направленных на финансовое оздоровление банковского учреждения, включает в себя действия экономического и организационного характера. Статьей 189.14 Закона № 127-ФЗ регламентирован следующий перечень направлений санации:

выделение финансовых инвестиций за счет средств собственников банка, регулятора рынка, Агентства по страхованию вкладов или иных лиц (например, при санации Бинбанка финансовую помощь оказывает непосредственно Центробанк России);
изменение структурного соотношения активов и пассивов банка, в том числе избавление от неблагонадежных и рискованных активов;
реструктуризация системы управления финансовой организацией;
приведение в соответствие величины собственного капитала банка к нормативам регулятора;
иные меры, предусмотренные законодательными актами федерального уровня.

В процессе работы внешней администрации состав необходимых мероприятий может меняться и дополняться, в зависимости от текущего финансового положения организации.

В большинстве случаев внешняя администрация действует в соответствии с планом финансового оздоровления, утвержденным Центробанком России. В этом случае наступает обязанность по представлению регулярных отчетов о порядке и итогах конкретных процедур в рамках санации.

Наиболее распространенной и действенной мерой по устранению проблем банка является оказание финансовой помощи. Такой вариант предусматривает следующие направления действий:

размещение привлеченных финансовых активов на депозитных счетах проблемного банка на условиях срочности (не менее шести месяцев) и размером процентов, не превышающих учетную ставку Центробанка РФ;
оформление рассрочки или отсрочки по исполнению текущих и просроченных денежных обязательств;
выдача банковских гарантий по кредитам;
перевод долга на иные лица, если на это получено прямое согласие кредиторов банка;
внесение дополнительных финансовых взносов для увеличения уставного капитала банка и приведению его в соответствие с нормативами ЦБ РФ;
временное ограничение на распределение прибыли на дивиденды с одновременным направлением ее на оздоровление финансового положения.

Обоснование размера финансовой помощи происходит при оформлении ходатайства в адрес Агентства по страхованию вкладов или Центробанка РФ. При этом регулятор вправе самостоятельно изменить размер необходимой финансовой поддержки исходя из объективных показателей состояния активов банка. Типичным примером может выступать одностороннее увеличение размера финансовой помощи при санации банка Открытие - вместо заявленных в ходатайстве 15 миллиардов рублей на первый этап оздоровления, Центробанк РФ самостоятельно увеличил эту сумму до 30 миллиардов рублей.

Изменение структуры пассивов и активов кредитных учреждения происходит на основании показателей независимой аудиторской проверки и внутренних проверочных мероприятий Центробанка РФ. В состав указанных процедур входит замена неликвидных активов ликвидными активами, сокращение расходов банковского учреждения, продажу части неприбыльных активов и т.д. Одновременно могут осуществляться действия по наполнению кредитного портфеля проблемного банка низкорискованными активами.

Чем это грозит вкладчикам

Санационная процедура служит мерой предотвращения банкротства, т.е. осуществляется и в интересах вкладчиков. На этом этапе финансовое оздоровление не предусматривает прекращение текущих операций по счетам и вкладам, в том числе не ограничивается возможность снятия денежных средств. В отношении защиты интересов рядовых вкладчиков нужно учитывать следующие нюансы:

извещение о введении санации является общедоступной информацией, что может повлечь резкий отток частного капитала с вкладов и счетов - большинство вкладчиков предпочитают избежать рисков возможного банкротства банка и забирают средства со своих депозитов, что может усугубить проблему с ликвидностью;
риск утраты средств возникает только при сумме вклада более 1 400 000 рублей - именно в этих пределах все вклады застрахованы Агентством по страхованию вкладов;
любое ограничение на выдачу средств гражданам в период санационных процедуры является незаконным, это может повлечь дополнительные претензии и штрафные санкции со стороны Центробанка РФ.

Даже если в ходе санации сменятся фактические собственники банковского учреждения (это допускается условиями санации), никаких изменений по договорам с рядовыми вкладчиками не происходит.

Внешней администрацией может осуществляться дополнительное привлечение средств для повышения ликвидности банка. Для этого используются и средства новых или существующих вкладчиков, при этом по согласованию с регулятором допускается установление льготных или повышенных процентных ставок, не превышающих нормативы рискованных операций.

Инициирование санации означает, что собственники банковского учреждения будут добровольно или принудительно устранены от управления активами на временный срок. Это не означает, что права могут быть переданы третьим лицам без согласия учредителей банка даже по требованию Центробанка РФ.

Как правило, при оказании финансовой помощи сто стороны третьих лиц могут устанавливаться условия о передачи доли в уставном капитале банка. В этом случае санацию может фактически осуществлять более крупный или успешный банк, который после восстановления финансового состояния санируемой структуры сможет получить контроль над управлением активами. Такая процедура активно использовалась в 2000-х годах в процессе укрупления банковских структур, когда небольшие банки входили в сеть лидеров финансового сектора.

К возможным последствиям санации для собственников кредитного учреждения можно отнести:

возможное изменение структуры управления банком, численности персонала или количества региональных подразделений и филиалов;
обязанность приступить к процедуре банкротства, если меры финансового оздоровления не дали положительного результата;
принудительное избавление от активов и пассивов банка без согласования с собственниками;
переход банка в собственность третьих лиц при наличии соглашения с собственниками.

Нужно учитывать, что ходатайство о проведении санации не обязательно подлежит удовлетворению. При рассмотрении обращения руководства и собственников банка, Агентство по страхованию вкладов или Центробанк РФ могут отказать во введении санационной процедуры. В этом случае у банка отзывается лицензия, и он утрачивает право работать на рынке банковских услуг и операций. Отказ в проведении санации фактически означает неминуемой банкротство банка и утраты возможности вернуться к нормальной финансовой деятельности.

Принятие решения об отказе в санации происходит путем оценки возможности и целесообразности проведения указанных мероприятий. Если банк занимает лидирующее или доминирующее положение в определенной отрасли производства или в отдельном регионе страны, вместо решения об отказе в проведении санации регулятор рынка может утверждать собственный план финансового оздоровления проблемной структуры. Как правило, в этом случае финансирование любых мероприятий в процессе санации осуществляется за счет собственных средств Центробанка РФ.

Санация банка , что это? В переводе с латыни, санация – это «оздоровление». Понятие применяется для многих сферах жизни человека: в медицине, в финансах и, среди прочего, в банковской среде. Таким образом, санация банков – это финансовые меры, принятые для оздоровления конкретного кредитного учреждения, чтобы избежать его дальнейшего банкротства.

Меры эти далеко не сложные и касаются только одного – закрыть кассовый разрыв банка за счет чьих либо средств, будь-то фонд помощи (в России это АСВ), будь-то какой-либо сторонний инвестор или государство.

Интересно, почему может обанкротиться банк?

Все очень просто. Банки создают деньги! Да-да, именно банки, а не только печатный станок, создают виртуальную денежную массу в виде обязательств одних участников кредитных отношений перед другими. На практике банки из 1 реального рубля делают 10. Это совершенно отдельная, сложная тема, не для этой статьи.

Но факт состоит в том, что банки создают виртуальную денежную массу в пропорциях 1 к 10 и более, то есть денег этих в материальном мире не существует, поэтому в таких условиях всегда кто-то кому-то что-то должен. Поэтому большинство участников кредитно-денежных отношений по-факту банкроты, но это не происходит до определенного времени.

Но самые крупные банкроты – это сами банки! Они сами создают огромное количество собственных обязательств, по которым никогда, никакими будущими доходами не смогут расплатиться. Поэтому в любой точке капиталистического мира сейчас все банки банкроты. Это следствие несовершенства капиталистического мира и следствие существования мировой банковской системы в целом.

Но если все банки по факту банкроты, почему они не банкротятся каждый день пачками?

Дело все в том, что банковский долг можно перекладывать, откладывать и растить до бесконечности, как пример – национальный долг США во много триллионов долларов, он тоже стремительно растет, но Америка как стояла, так и стоит.

Тут все также.

А, кроме того, всем капиталистическим миром управляют банкиры, именно банкиры и никто другой. Им принадлежит весь мир и все деньги мира, все фабрики, заводы пароходы и города!

Сомневаетесь? Если банк кредитует все и вся, вплоть до строительства домов и земельных подворий, чьими должниками являются эти субъекты? Чем они будут рассчитываться за долг в случае фиаско?

Но почему все-таки банки не лопаются сами собой?

Сам собой банк может лопнуть, если достаточное для разорения количество вкладчиков и кредиторов придут в этот банк, а там этих денег вообще нет. В древние времена, в таких случаях, банкира просто побивали.

Банки давно знают об этом и придумали механизмы избежания подобных ситуаций. Таким образом, на нашем веку таких разорений практически не было. Но, если пятки совсем горят, и вкладчики толпой ломятся в банк, то государство в срочном порядке спасает такой банк – запускает эмиссию и дает свеже напечатанные купюры. Это и есть, по сути, банковская санация! Именно в такой банальной форме.

А почему государство идет на такие радикальные меры?

Конечно, любое правительство, любой страны мира будет рассказывать, что банковская структура – это самое важное, что есть в государстве. В случае падения она потянет за собой все остальное. Отчасти они правы, поскольку в капиталистической стране этими же банками закредитовано все. Но кто сказал, что если основной кредитор рухнет, то все остальное сложится как карточный домик?

Поскольку никто этого пока не допускал, проверить на практике это не возможно.

А не допускают по одной только причине. Капиталистическое государство – это и есть сообщество банкиров, либо напрямую вхожее в аппарат управления, либо манипулирующее чиновниками.

Резюмируя определение

Все банки – банкроты. У них нет столько денег, сколько они создали своих обязательств. Если за деньгами все придут одновременно – они рухнут.

Банковское банкротство можно оттягивать до бесконечности долго.

Государство и есть банковская система.

И если действительно крупные банки совсем «горят», то им непременно выделят откуда-нибудь деньги. Либо раздербанят какой-нибудь фонд, либо выпишут из бюджета, пожертвовав социальными статьями расходов, либо включат станок и напечатают еще денег, которые также ничего не будут стоить, как сам капитал данного банка.

Банкротство конкретного банка – это управляемое банкротство! На круглом столе руководителей банковской системы по тем или иным причинам принимается решение «поджечь» какой либо банк.

В России такой подход практикует Центробанк. Все банкротства 2013-2015 года – это управляемые банкротства, а решение кого санировать и кто это будет делать, тоже принимается за кулисами. Об этом поговорим чуть ниже.

Санация банков – это не что иное, как предоставление денежных средств конкретному банку (чаще всего в виртуальном виде), чтобы заткнуть неожиданно возникший кассовый разрыв, то есть неспособность именно сейчас ответить по прошлым обязательствам. И как мы говорили выше – это происходит всегда в силу чрезвычайной ситуации: либо кризис (мировой кризис 2008 года), либо управляемое банкротство, либо просто по недосмотру (в кассовых разрывах тоже нужно постоянно лавировать).

Получается двойственная ситуация! Санация банков – это оздоровление. Но чтобы оздоровить, человека нужно вылечить. Но как можно вылечить больной банк, если они все больны, да и суть их деятельности – всегда болеть, всегда создавать долги!

Да никак! Санация банков, на деле, не предполагает их выздоровление. Это просто повод достать откуда-нибудь кому-нибудь необходимую сумму денег и заткнуть дыру, до появления следующий.