Можно ли попросить у банка отсрочку платежа. Как отсрочить платеж по кредиту в банке

Оформляя кредит, каждый заемщик рассчитывает исправно погашать задолженность, а при возможности – расторгнуть договор с банком, досрочно выплатив всю сумму долга. Естественно, не всем планам суждено сбыться: в жизни нередко возникают форс-мажорные ситуации, которые делают своевременную оплату кредита невозможной. Многие заемщики сразу же обращаются в банк в надежде получить отсрочку по кредиту. Так ли это легко и насколько эффективным может быть такой вид банковской «помощи»? Попробуем ответить на эти вопросы.

Виды отсрочек платежа по кредитному договору

Отсрочку платежей по кредиту еще называют кредитными каникулами. В практике различают следующие их виды:

1. Каникулы «по телу кредита», или перенос сроков выплаты основного долга. Заемщик оплачивает только проценты по кредиту, а «тело» (основную часть долга) временно не погашает. Вариант не выгоден, так как в итоге возрастает срок кредитования и соответственно сумма переплаты: клиент может в течение 1-12 месяцев платить только фиксированную сумму процентов, которые начисляются на неуменьшающуюся сумму долга. Если кредитные каникулы «по телу» оформляются в начале действия кредитного договора при условии аннуитетного графика погашения ссуды , этот вариант не только не выгодный, но и не эффективный. В общей сумме планового платежа по кредиту на этом этапе превалируют проценты, т.е. существенно платеж уменьшить не получится.
2. Каникулы «по процентам». Крайне редко встречающийся, но очень выгодный вариант. Заемщик может погашать тело кредита, не выплачивая процентов. Существенно сократить платеж вряд ли удастся, но таким образом резко уменьшается совокупная переплата по кредиту.
3. Каникулы с возможностью не оплачивать и тело, и проценты. Такую отсрочку банки, как правило, предоставляют на более чем на 1-3 месяца.

Если погашать кредит не получается, даже каникулы «по телу» могут стать спасительным решением для заемщика, но, к сожалению, банки предоставляют такую возможность далеко не каждому клиенту.

Требования к заемщику или кто может получить отсрочку по кредиту

Рассчитывать на кредитные каникулы могут следующие категории заемщиков:

• граждане, временно лишившиеся источника доходов;
• женщины, находящиеся в отпуске по беременности и родам или в отпуске по уходу за ребенком до достижения им 1,5 лет;
• заемщики, которые по медицинским показаниям нуждаются в длительном лечении;
• лица, лишившиеся кормильца или вынужденные оплачивать лечение близкого родственника;
• заемщики, планирующие переезд (или переехавшие в другой город);
• клиенты, которые испытывают материальные трудности в силу независящих от них причин (например, если у заемщика сгорела квартира, угнали автомобиль и т.д.).

Отметим, что во всех вышеперечисленных случаях придется готовить подтверждающие документы и справки. Если вы потеряли работу, банк, вероятнее всего, потребует справку о постановке на учет в центре занятости, чтобы исключить вариант мошенничества (заемщик может трудоустроиться неофициально). Кроме того, будьте готовы к требованию привлечь поручителей: если кредитор усомнится в вашей дальнейшей платежеспособности, в качестве подстраховки он попросит ваших родственников выступить в роли гарантов погашения ссуды.

С большой долей вероятности банки откажут в предоставлении отсрочки следующим категориям клиентов:

• заемщикам, допускающим просрочки (в т. ч. и имеющим непогашенную задолженность) и людям с испорченной кредитной историей ;
• лицам, которые пользуются кредитом менее 3-х месяцев, или тем заемщикам, срок действия кредитного договора которых закончится через 3 месяца;
• наемным работникам, уволившимся по собственному желанию (если соответствующая запись есть в трудовой книжке);
• клиентам, в отношении которых у банка возникает подозрение о мошенничестве.

Если вы понимаете, что можете рассчитывать на отсрочку, не откладывая, обращайтесь с письменным заявлением в то отделение банка, где вы оформляли ссуду. Дальнейший исход будет зависеть от правил работы и кредитной политики финансового учреждения.

Как оформляется отсрочка платежей по кредиту

К оформлению отсрочки по кредиту каждый банк подходит по-разному. В целом, можно выделить 3 общепринятых варианта решения проблемы:

1. Если в кредитном договоре описаны условия предоставления отсрочки, банк действует в строгом соответствии с данными нормами. В большинстве случаев в договоре указаны допустимые сроки отсрочки, условия ее предоставления (эта услуга может быть платной) и перечень документов, которые требуются от заемщика.
2. Если в кредитном договоре ничего не говорится о возможности предоставления отсрочки, банк может рассматривать каждое заявление в индивидуальном порядке. Решение принимает коллегиальный орган – кредитный комитет.
3. Некоторые кредиторы сразу после получения заявления клиента предлагают ему воспользоваться одной из утвержденных стандартных схем реструктуризации займа (можно оформить не только кредитные каникулы, но и выполнить пролонгацию срока кредитного договора, уменьшение ставки и т.д.). По этой схеме работает Сбербанк .

Перечень банков, предоставляющих кредитные каникулы

На данный момент отсрочки платежей предоставляют такие банки, как Банк Москвы, Промсвязьбанк, Хоум Кредит Банк (только в виде одной из программ реструктуризации), Связной Банк, DeltaCredit, Восточный Экспресс Банк, БыстроБанк и т. д.

Например, Восточный Экспресс позволяет заемщикам в течение 1-3 месяцев выплачивать только проценты, при этом срок кредитного договора увеличивается на время ваших кредитных каникул. Предложение актуально не для всех заемщиков, а только для клиентов, обслуживающихся в определенных тарифных планах. Каникулы можно оформлять не ранее чем через 3 месяца после получения ссуды и не более чем 2 раза за весь срок кредита (интервал между каникулами должен составлять минимум 6 месяцев).

Банк Москвы предлагает клиентам, испытывающим финансовые трудности и не имеющим просрочек, отсрочку погашения части ежемесячного планового платежа на период от 1 до 12 месяцев. Клиенты обязуются выплачивать только проценты или половину начисленных процентов. Возможна пролонгация кредита на срок кредитных каникул. Данная программа реструктуризации действует для клиентов, оформивших потребительские кредиты , «экспресс кредиты », автокредиты и ипотеку.

Промсвязьбанк предлагает клиентам «отложить» 2 полных плановых платежа или 2 платежа по телу кредита с выплатой начисленных процентов. Предложение действует для клиентов, оформивших кредиты после 05.09.2011 года. При этом срок кредитного договора продлевается на срок кредитных каникул.

Банк DeltaCredit предлагает отсрочку по оплате тела кредита заемщикам, оформившим кредит «Ипотека молодым»: условия реструктуризации оговариваются индивидуально после рассмотрения заявления.

Связной Банк предоставляет каникулы по телу не более чем на 1 месяц и не чаще, чем 1 раз в год. Эта услуга доступна для клиентов, у которых нет просрочек, которые пользуются кредитом более 3-х месяцев, при условии, что до окончания срока кредитного договора осталось более 2-х месяцев.

Каникулы в рамках всевозможных акционных программ клиентам предлагает также банк Траст, однако у этого кредитора данная услуга платная, поэтому заемщикам нужно быть осторожными.

Подводя итоги, отметим, что обращение в банк с аргументированным заявлением о предоставлении отсрочки – не только попытка сохранить свою положительную кредитную историю, но и способ защиты. Даже если кредитор вам откажет, у вас возникнет просрочка, и дело дойдет до суда, копия вашего заявления может стать доказательством того, что вы пытались решить проблему цивилизованным путем.

В условиях экономической нестабильности в стране нередко возникают проблемы с исполнением кредитных обязательств. Особенно актуально звучит вопрос отсрочки и реструктуризации долга для семей, выплачивающих задолженности по ипотечным кредитам. Сроки по таким договорам внушительные, в то время как жизненные обстоятельства семьи меняются из года в год и по большей части непредсказуемы.

Не только обычные граждане могут оказаться в трудном финансовом положении. Отсрочка платежа по коммерческим кредитам сегодня тоже пользуется спросом. Особенности этой процедуры будут рассмотрены в этой статье.

Как решить проблемы с кредитными долгами?

Кредитование физических и юридических лиц предполагает предоставление кредитными организациями денежных сумм в пользование граждан или предприятий с последующим возвратом суммы основного долга и предусмотренных договором процентов.

Обычно основные условия кредитования отражаются в договоре. Помимо графика выплат предоставленного займа, подписанный обеими сторонами документ содержит информацию:

• об ответственности за неисполнение кредитных обязательств в установленном договором порядке;
• о способах разрешения споров, если таковые возникают между сторонами соглашения;
• о возможности получения отсрочки платежа по кредиту.

Если последнего положения в документе нет, заемщик вправе самостоятельно обратиться в финансовую организацию с заявлением о предоставлении этой услуги.

В соответствии с нормами гражданского законодательства (ст. 450) по требованию одной из сторон сделки условия договора могут быть изменены на основании письменного соглашения кредитора и заемщика. Это правило является общим для всех видов двусторонних и многосторонних сделок. Решение же об изменении графика выплат принимается коллегиальным органом кредитной организации.

Способы получения отсрочки

На усмотрение банка заемщику предоставляется один из нескольких доступных вариантов. Далее рассмотрим их более подробно.

Отсрочка по выплате основной суммы долга

При этом заемщик в течение установленного кредитором периода времени уплачивает только проценты по займу. Так как величина основного долга не меняется, такой способ сложно назвать приемлемым, ведь процент исчисляется, исходя из величины «тела». Подобные отсрочки платежа по кредиту - наиболее выгодный вариант для банка, нежели для заемщика. При предложении услуги должнику следует рассматривать данный вариант в последнюю очередь.

Отсрочка по уплате процентов

При этом на определенный период времени должник освобождается от выплаты процента, но продолжает гасить сумму основного долга. В целом вариант неплохой для заемщика, но крайне неудобный для самой кредитной организации, поэтому и предоставляется такая отсрочка нечасто.

Отсрочка по «телу» и процентам

При такой разновидности отсрочки заемщику предоставляется право прекратить выплаты по договору на установленный банком срок. Обычно период освобождения от уплаты кредита не превышает трех месяцев. Таким образом, у гражданина появляется возможность поправить свое финансовое положение и перенести срок окончательно расчета с банком.

Альтернативные способы расчета с банком

Клиент вправе самостоятельно предложить кредитной организации порядок переноса платежей на условиях, представляющих выгоду обеим сторонам соглашения. Банковская деятельность строится на извлечении определенной прибыли от сотрудничества со своими клиентами, поэтому доводы заемщика должны быть убедительными. Из числа таких способов решения проблемы можно выделить следующие:

1. Реструктуризация долга. Подобный способ представляет собой изменение существенных условий первоначального договора, однако в критических обстоятельствах банк (например, если заемщик находится в положении сравнимым с банкротством) может пойти на такие меры и пересмотреть некоторые положения договора, например:

• срок окончательного погашения кредита;
• валюта займа;
• освобождение от штрафных санкций;
• изменение ставки по проценту.

2. Изменение графика выплат. При этом в течение определенного временного промежутка заемщик не уплачивает ежемесячную сумму задолженности по кредиту, что влечет за собой увеличение размера последующих платежей.

Подавляющее количество решений коллегиального совета банка удовлетворяет требования заемщика. Правда, в результате пересчета общая сумма увеличивается, и гражданам приходится переплачивать. С другой стороны, если выбор стоит между процедурой банкротства и возможностью получить небольшую отсрочку, чаша весов склоняется в пользу последней.

Основания для получения отсрочки

Не все жизненные обстоятельства претендуют стать основанием получения данной услуги. Перечень лиц, имеющих право обратиться с заявлением об отсрочке платежа по кредиту в Сбербанк, ВТБ 24 или другую крупную финансовую организацию включает следующие категории граждан:

• неработающие женщины, ожидающие рождения ребенка, а также матери, осуществляющие уход за несовершеннолетними детьми до полутора лет;
• временно нетрудоустроенные граждане, вынужденно лишившиеся работы;
• временно нетрудоспособные лица, находящиеся на лечении либо реабилитации вследствие болезни или полученной травмы;
• граждане, которым в период выплаты кредита присвоена группа инвалидности;
• граждане, потерявшие доход вследствие смены места жительства (например, при переезде в другой регион страны);
• граждане, лишившиеся кормильца, а также лица, вынужденные осуществлять уход за больным родственником;
• заемщики, оказавшиеся в сложных жизненных обстоятельствах (например, потерявшие жилье или имущество вследствие пожара, стихийного бедствия либо иных чрезвычайных обстоятельств).

Какое бы обстоятельство ни заставило заемщика обратиться за отсрочкой платежа по кредиту в ВТБ 24, Сбербанк или другую финансовую организацию, наличие одного или нескольких из вышеперечисленных оснований требуется подтвердить документально. На слово работники кредитного учреждения не поверят, поэтому предварительно соберите любые, соответствующие вашему положению, документы.

Кому банк может отказать?

Вряд ли добросовестному заемщику, попавшему в сложные обстоятельства, кредитная организация откажет в предоставлении отсрочки платежа по кредиту. Но определенные категории граждан все же могут оказаться не у дел.

Высока вероятность отказа в удовлетворении заявления заемщика, если он:

• ранее уже допускал просрочки по выплате кредита;
• является обладателем плохой кредитной истории;

Помимо недобросовестных заемщиков, получить отказ могут следующие категории граждан:

• лица, у которых срок действия договора не превышает трех месяцев с момента подписания документа;
• заемщики, у которых срок действия договора заканчивается через три и менее месяца с момента подачи заявления об отсрочке;
• граждане, лишившиеся дохода по собственной вине (например, уволившиеся по собственному желанию);
• клиенты, вызывающие сомнения в честности их намерений.

Оформление кредитных каникул

Если у заемщика имеются достаточные основания для получения отсрочки, не стоит медлить. В сфере банковских услуг несвоевременное обращение чревато привлечением к ответственности, предусмотренной условиями заключенного договора. Применение штрафных санкций только усугубит положение заемщика.

В конечном итоге решение остается за банком. Вот наиболее вероятные варианты развития событий после обращения клиента с заявлением на отсрочку платежа по кредиту:

1. Просьба удовлетворяется, услуга предоставляется в соответствии с условиями заключенного с клиентом договора. Ознакомиться с порядком ее предоставления можно из текста документа, находящегося на руках у заемщика. Будьте внимательны при прочтении. Возможно, отсрочка платежа по кредиту в банке предоставляется на возмездной основе. В большинстве финансовых организаций данная услуга является платной.
2. Возможность предоставления отсрочки решается индивидуально с учетом имеющих значение обстоятельств. В таком случае текст договора не содержит условий, позволяющих воспользоваться кредитными каникулами, а решение принимается кредитным комитетом.
3. Отсрочка платежа по кредиту в ВТБ или другом банке по стандартной схеме реструктуризации долга. Некоторые кредитные организации практикуют свои способы решения проблем, касающихся погашения кредита. Условия отсрочки не вносятся в текст договора, но по заявлению клиента, кредитная организация предлагает приемлемый способ изменения условий договора. В таком случае заемщик вправе самостоятельно выбрать наиболее удобный для него вариант новых условий погашения кредита.
4. Отсрочка в виде акции. Некоторые банки практикуют предоставление кредитных каникул в качестве некоего поощрения или рекламы. Как правило, подобные акции реализуются за определенную плату.

Документы для приложения

Кроме заявления установленного образца на отсрочку платежа по кредиту, клиент предоставляет следующий набор документов:

• копия паспорта;
• справка из ПФР о размере ежемесячных пенсионных начислений;
• справка о доходах формы 2-НДФЛ;
• справка из ЦЗН о регистрации гражданина в качестве безработного;
• копия Трудовой книжки;
• справка о присвоении группы инвалидности;
• заключение из медицинского учреждения о состоянии здоровья заемщика;
• копия свидетельства о рождении детей;
• иные документы.

Означенный перечень не является обязательным. Подбор нужных документов осуществляется в зависимости от основания предоставления отсрочки платежа по кредиту для физических лиц в данной организации.

Судебная отсрочка

Если заемщик не счел нужным вовремя обратиться в банк за предоставлением отсрочки платежа по кредиту, он рискует стать ответчиком по делу о взыскании суммы основного долга, процентов, а также предусмотренных договором неустоек и штрафов. В таких ситуациях лучше не теряться, а обратиться с встречным заявлением о предоставлении отсрочки либо рассрочки по кредитному договору.

Если представленные основания будут убедительны, суд вынесет определение о предоставлении отсрочки на определенный срок либо рассрочки по выплатам с указанием периода погашения и суммы ежемесячного платежа.

Доводить ситуацию до судебного разрешения проблемы не рекомендуется, так как в подобных случаях велика вероятность того, что при первой же просрочке взыскание кредитных средств будет осуществляться в принудительном порядке через органы исполнительной власти.

Спрашивает Елена

Добрый день! Я являюсь клиентом банка. Кредит выплачивала вовремя, но сейчас не работаю, а недавно узнала, что беременна.

Дохода у меня такого, который был, уже не будет, даже если повезёт устроиться на работу. Можно ли взять отсрочку в банке либо пересчитать ежемесячный платёж по кредиту в соответствии с доходом?

Добрый день, Елена! Во-первых, хотим отметить, что Вы правильно поступили, решив не скрываться от банка, а договориться и решить проблему с выплатой кредита мирным путем.

Во-вторых, будьте уверены, что финансовое учреждение пойдет Вам навстречу, так как заинтересовано в погашении долга.

Давайте рассмотрим, как попросить у банка отсрочку по кредиту, каким требованиям нужно соответствовать, и на что можно рассчитывать.

Что такое отсрочка по кредиту?

Отсрочка по кредиту (кредитные каникулы) – это возможность 1-2 раза пропустить ежемесячный платеж. Ею можно воспользоваться при возникновении форс-мажорных ситуаций.

Важные особенности
По законодательству РФ каждый гражданин, который является заемщиком, имеет право попросить кредитные каникулы один раз в течение года. Поэтому можно не задаваться вопросом: дает ли банк отсрочку по кредиту, если потерял работу.

Отсрочка бывает 3 видов:

1. По телу кредита. Этот вид отсрочки подразумевает снижение долговой нагрузки. Вам предстоит выплачивать только проценты по кредиту. Такую отсрочку просят редко, так как она увеличивает размер переплаты;

2. По процентам. Это очень выгодный вид отсрочки, который банки предлагают в крайних случаях. Вам потребуется вносить платежи по телу займа без процентов. Таким способом уменьшается совокупный размер переплаты по займу;

3. Полная отсрочка по платежам. Она предоставляется на 1-3 месяца. Некоторые заемщики спрашивают: можно ли договориться с банком об отсрочке платежа на 6-7 месяцев? Эксперты заявляют, что можно. Однако практика показывает обратное.

Кто может получить отсрочку по выплате кредита?

Граждане, которые временно лишились работы;
Женщины, которые находятся в отпуске по беременности или уходу за ребенком;
Заемщики, которые нуждаются в длительном лечении;
Граждане, которые потеряли кормильца;
Заемщики, которые столкнулись с материальными трудностями – пожар, кража и т.п.

Помните!

Банки отказывают в отсрочке клиентам, которые допускали просрочки, умышлено скрывались от сотрудников банка, или причина их отказа от финансовых обязательств не была обоснована.

Елена, исходя из Вашего вопроса, Вы попадаете под 1 и 2 пункты. Поэтому можете смело просить банк, чтобы Вам отсрочили платежи. Для подтверждения материального положения Вам нужно взять справку из больницы или с биржи труда.

Особенности оформления отсрочки по кредиту

Процедура оформления отсрочки по платежам различается в зависимости от политики банка. Однако можно выделить два основных варианта. А именно:

1. Если в кредитном договоре прописаны условия предоставления отсрочки, банк действует строго по этим нормам. В 90% договоров имеется пункт о кредитных каникулах. В нем оговорены их допустимые сроки, стоимость и перечень необходимых документов;

2. Если в кредитном договоре нет речи о кредитных каникулах, банк рассматривает каждое заявление индивидуально. Решение принимает кредитный комитет.

Важные особенности

Иногда банки сразу при получении заявления от заемщика предлагают оформить кредитные каникулы, пролонгировать срок договора или уменьшить размер переплаты. Это говорит о лояльном отношении финансового учреждения к своим клиентам.

Из документов для оформления отсрочки потребуются заявление и документ, который подтверждает затруднительное материальное положение.

Напоминаем, Вам достаточно приложить копию трудовой книжки, в которой есть отметка об увольнении, или справку с биржи труда.

Кредитные обязательства требуют от плательщиков строгого соблюдения графика платежей. Несвоевременная или частичная оплата грозят не только ухудшением кредитной истории, но и штрафами, неустойками. Если плательщик испытывает трудности с финансами, рекомендуется обратиться в банк. Менеджер компании определит, можно ли взять отсрочку по кредиту, или иным способом облегчить обязательства клиента.

Что представляет собой отсрочка платежа по займам?

При получении ссуды клиенту выдается договор с графиком платежей. Перенос срока внесения средств на определенный период является отсрочкой по займу. Если должник освобождается от платежей на 3 месяца и более, такое изменение договора называют "кредитными каникулами".

Решение о том, можно ли взять отсрочку по кредиту, принимается сотрудниками банка. Менеджеры анализируют финансовую ситуацию заемщика, изучают историю платежей, отношения с банком и другими кредитными организациями. В случае одобрения клиент получает новый график платежей.

В каких случаях допускается отсрочка взносов по ссудному договору?

При оформлении займа клиенты не задумываются о том, можно ли взять отсрочку по кредиту, хотя во многих банках есть возможность урегулировать данный вопрос на стадии подписания документов.

В зависимости от финансовой организации, виды и условия изменения плановых платежей различаются. Например, в одних банках клиенту предоставляются "каникулы" без предоставления документов.

Другие требуют написать заявление даже в случае, когда требуется узнать, можно ли взять отсрочку по кредиту на время декретного отпуска.

Оформление отсрочки: причины для банка

В 90 % компаний к рассмотрению принимаются следующие ситуации:

1. Полная или частичная утрата платежеспособности клиента. Она может быть связана с потерей работы, получением инвалидности, сокращением размера заработной платы.
2. Потеря платежеспособности одного из членов семьи. Например, один из супругов взял потребительский кредит, а второго сократили с работы. Общий доход семьи заметно снизился, что затруднило выполнение обязательств по займам.
3. Уход в декретный отпуск.
4. Появление новых обязательных расходов, например, оплата обучения, лечения.

Как происходит изменение договора?

Каждый случай в предоставлении "кредитных каникул" рассматривается компанией индивидуально. Только после изучения обстоятельств специальной комиссией выносится решение, можно ли взять отсрочку платежей по кредиту.

Процедура происходит в несколько этапов:

• Обращение в кредитную организацию.
• Предоставление данных, подтверждающих финансовое положение. Это могут быть выписки со счетов, чеки из медицинского учреждения, справка об инвалидности.
• Ожидание решения комиссии. Срок рассмотрения заявления - до 14 рабочих дней. Сотрудники выясняют, можно ли взять отсрочку по кредиту клиенту банка, рассматривают варианты смягчения условий кредитования и иные способы погашения задолженности плательщиком.

В случае одобрения плательщик подписывает новый кредитный договор. Он может действовать со следующего периода или даты, прописанной в документе.

Виды отсрочек по займам

В каждой организации свои условии предоставления "кредитных каникул".

Отсрочка может представлять собой:

1. Увеличение срока кредитования с уменьшением планового платежа. Это называется реструктуризацией. Например, клиенты, которые хотят узнать, можно ли взять отсрочку по кредиту в "Сбербанке", имеют возможность подать заявление только на такой вид уступки.
2. Перенесение платежной даты. Это не является на 100 % отсрочкой, но может улучшить финансовое положение заемщика. Некоторые кредиторы ("Сбербанк", "Связьбанк", "ВТБ") предлагают клиентам воспользоваться услугой бесплатно 2 раза и более.
3. "Кредитные каникулы". Это освобождение заемщика от необходимости вносить оплату в течение 3 и более месяцев. В 9 из 10 случаев "каникулы" прописаны в ссудном договоре или могут быть предоставлены только значимым клиентам с большим объемом капитала и хорошей кредитной историей.
4. Изменение условий кредитования. Рефинансирование - возможность не только перенести плановый платеж, но и уменьшить процентную ставку. Оформить продукт могут только клиенты с достаточной платежеспособностью.

Сколько времени занимает оформление отсрочки по кредиту?

Изменение условий ссудного договора не превышает 14 рабочих дней. В исключительных случаях банк может продлить решение вопроса на срок до 30 дней.

Процесс состоит из нескольких этапов:

1. Сбор документов. Плательщик обязан принести справки, подтверждающие тяжелое финансовое состояние. Без них банк имеет право отказать в предоставлении услуги. Сбор документов занимает от 1 до 5 дней.
2. Подача заявления. В зависимости от сложности вопроса, решением могут заниматься специалисты поддержки в интернете, во всех отделениях кредитной организации или нескольких крупных филиалах. Например, чтобы узнать, можно ли взять отсрочку по кредиту в "Почта Банке", клиенту достаточно позвонить по телефону горячей линии, указанному на сайте финансового учреждения. Срок принятия решения - от 1 часа до 10 рабочих дней.
3. Получение нового графика. Для подписания документов следует обратиться в отделение, в котором плательщик оставлял заявление. Если операция проводилась по телефону или через интернет, клиент может потребовать электронный документ на e-mail.

В каких случаях кредиторы отказывают изменить график платежей?

Услуга переноса даты списания не всегда бывает выгодной для банка.

Несмотря на то что в 90 % случаев отсрочка предоставляется в виде реструктуризации договора с последующим увеличением процентной ставки, финансовые организации не гарантируют одобрение для всех клиентов.

1. Причиной отказа может послужить плохая кредитная история плательщика. Неоднократные задержки платежей свидетельствуют о недобросовестном исполнении обязательств. Таким клиентам банки в 77 % случаев отказывают в оформлении реструктуризации и рефинансирования.
2. Повторное переоформление договора также невозможно. Например, клиенты, которые ранее уже обращались с вопросом, можно ли взять отсрочку по кредиту в "ВТБ 24", не имеют права рассчитывать на вторичное смягчение условий кредитования.
3. Отсутствие подтверждающих документов - основная причина отказа в изменение графика платежей. Некоторые банки не принимают даже устного заявления от клиентов по телефону горячей линии, если плательщики не могут подтвердить финансовое состояние. Пример: чтобы узнать, можно ли взять отсрочку по кредиту в "Каспий Банке", плательщик должен принести справки со счетов, копию документа, удостоверяющего личность, данные о составе семьи и общей платежеспособности.

Альтернативные варианты "кредитных каникул"

Если банки отказали в предоставлении отсрочки, плательщик может воспользоваться другими способами продления срока платежа.

У каждого заёмщика есть желание в исправном погашении задолженности и при возможности досрочном выплате всего долга. Но часто возникают разные ситуации и форс-мажоры. В результате нарушается своевременная выплата.

Поэтому многие заёмщики понимают, что отсрочка платежа поможет им. Они заинтересованы любым способом, уменьшить неприятности и штрафы, связанные с неплатежёспособностью.

Способы получения отсрочки

Есть несколько способов получения отсрочки, когда просрочен платёж по любому кредиту:

• перенос срока (отложенный платёж);
• внесение изменений (реструктуризация кредита);
• перекредитования (рефинансирование кредита).

Отложенный платёж

Этот платеж часто называют платёжными каникулами по телу кредита. Проценты начисляются, хотя заёмщиком не оплачивается сумма платежа за основной долг и проценты при пользовании кредитом.

К окончанию срока, заёмщик оплачивает больше обычного. Банком обычно предоставляется отсрочка любого платежа сроком до полугода.

Реструктуризация кредита

Этот способ отсрочки, который представляет изменённые условия по договору, но при этом сумма платежа не изменяется и остаётся такой же. Пишется заявление, где указывается причина, по которой возникли финансовые затруднения.

К нему прикладывается документ, подтверждающий, почему просрочен платёж по кредиту и указывающий на проблему. Это может быть болезнь, рождение ребёнка, увольнение по приказу. Согласно закону банк может отказаться от уступок.

Рефинансирование кредита

Во время этого процесса происходит перекредитование, когда просрочен платёж по кредиту, который можно осуществить как в другом банке, так и том, где взят первый кредит.

Полученный новый кредит, возможно, будет иметь выгодные условия. В неё может войти уменьшенная сумма ежемесячного платежа или сниженная процентная ставка.

В зависимости от ситуаций и условий, банк выбирает схему поддерживания. Даже выбор делается не всегда. Только временные и случайные проблемы могут решить, будет ли отсрочка данного платежа удовлетворена.

При положительном решении банка, когда просрочен денежный платёж по кредиту, оформляется договор. Условия договора нужно внимательно прочесть, прежде чем ставить подпись. Решение может быть отменено банком при нарушении или очередной отсрочки.

1. Объявление о банкротстве. При этом случае заёмщику не придётся платить. А отсрочка платежа не понадобится. Банк обязательно подаст иск на банкрота. По практике понадобится хороший адвокат, к услугам которого придётся прибегнуть. Банки часто выигрывают суд. В признании банкротства отказывают, долги поднимаются, и ещё придётся оплачивать издержки за суд.

2. При возможности занять деньги у кого-то воспользоваться этим и расплатиться с банком.

3. Если под кредит оставлена недвижимость или авто, то лучше продать и заплатить банку. Так, заёмщик избавит себя в будущем от назойливых коллекторов и судебных исков, которые приведут к распродаже имущества в полцены и более.

Должник сам занимается поиском покупателя, но сделка будет совершена только с согласием банка. Банку выгодна эта сделка и сумма любого платежа будет компенсироваться.

4. В случае снижения заработной платы или резкого изменения курса валют необходимо начать переписываться с банком. Сохранять все копии переписки. В содержании письма указать, что нужна отсрочка любого платежа в просительной форме. Можно предложить банку взять себя на работу с учётом перечисления большей части зарплаты за долг.

5. Часто «кредитные каникулы» банки сами предлагают. Обычно этот пункт прописан в договоре. Заёмщику разрешают не оплачивать кредит в течение 1-10 месяцев или около полутора года. Затем, как только окончится срок, стоимость оплаты увеличится в несколько раз. Так, банк навёрстывает свои потери.

Для получения отсрочки заёмщик должен проверить:

• условия договора;
• есть ли платёж по время каникул.

В основном банк отказывает заёмщику, не объясняя причин при этом. Поэтому это заявление можно будет приложить к судебному разбирательству.

Закон

Заёмщик, у которого просрочен денежный платёж по кредиту, имеет права заявить о банкротстве через Арбитраж. Согласно закону заявление можно подать, если неспособность выплаты в течение полугода составляет более 50000 р. Такое же права имеет кредитор.

В случае признания судом и кредитором банкротства, заёмщик отдаст под реализацию своё имущество. Запрещено отбирать предметы для первой необходимости, но затем долг прощается.

Кредитор понимает, что от продажи изъятого имущества, денег будет намного меньше, чем должен заёмщик. Поэтому ему невыгодно признание банкротства у должника. Банк идёт не более выгодную сделку и предлагает реструктуризацию.

Согласно законопроекту банк может предоставить отсрочку на продолжительное время (не более 5 лет). В права банка входит начисление процента на задолженность, которую отражает сумма оставшегося платежа. Заёмщик не может брать новые кредиты, ввиду того, что он и так нарушил договор.

Аргументированное заявление в банк с просьбой отсрочки является способом защиты и попыткой обеспечить неотрицательную историю по кредиту. В случае отказа, во время суда копия этого обращения станет доказательством попытки решения проблемы мирным образом.