Что делать, если заблокировали карту Сбербанка, а на ней деньги? Сбербанк якобы блокирует карты физических лиц за совершение переводов с карты на карту.

Сбербанк уже много лет удерживает прочные позиции лидера в предоставлении россиянам различных кредитно-финансовых услуг. Клиентами этого крупнейшего российского банка является практически каждый гражданин России. Причем чем дальше расположены сбербанковские представительства, тем большей популярностью они пользуются.

Но, в последнее место по сети распространяется информация, что Сбербанк массово блокирует карты своих пользователей. ЦБ России на основании действующего ФЗ №115 имеет право приостанавливать действие счетов и карт у лиц, денежные транзакции которых вызывают сомнения в правомочности и подпадают под определение «мошенничества» либо «отмывание денег».

Сбербанк блокирует карты только при наличии веских на то оснований

Причины массовых блокировок карт физических лиц

Все обязательства по проверке проводимых финансовых переводов по безналичному расчету регламентируется действующим ФЗ115. Согласно данному положению Сбербанк начал блокировать карты физлиц в случае возникновения некоторых ситуаций . Кстати, действует так не только Сбер, но и остальные представители кредитно-финансового банковского мира.

Сбербанк, как и иные банки России, проводит блокировку отдельных счетов и пластиковых карточек клиентов, действуя строго в соответствии с действующим законодательством.

Сбербанк блокирует карты физических лиц за совершение переводов только в том случае, если они оказываются под подозрением банковской службы безопасности. Об этом следует знать каждому держателю пластика во избежание возникновения такой крайне неприятной ситуации. Обязательной и тщательной проверке подвергаются все транзакции, которые преследуют одну цель: полный вывод (обналичивание) крупных денежных сумм.

Стоит определить следующие причины, которые зачастую приводят к блокировке пластика. А именно:

Переводы из организаций с нулевой отчетностью.
Получение перевода и снятие денег происходит в одни сутки.
Снятие (обналичивание) крупных денежных средств на регулярной основе.
Разовое обналичивание только что зачисленной наличности в большом объеме.
Невыясненные транзакции (когда отправителя/получателя не удается установить).
Использование бизнес-карточки для обналичивания поступаемых на нее денежных средств.
Неоднократное открытие счетов и быстрое их закрытие (до месяца) с последующим обналичиванием депозитов.

Весть о массовой блокировке карт является обычными слухами

Что делать держателям пластика

Всеобщая истерия по поводу массовых блокировок началась из-за направленного вброса в интернете о проводимых повсеместных заморозок. Причем большинство держателей карточек и узнало об этом со слов других людей, при этом спокойно продолжая активное использование своих карт без всяких проблем. Конечно, стали возникать вопросы, могут ли заблокировать карту Сбербанка за переводы, ведь зачем тогда нужен пластик, если свои личные накопления вдруг оказываются под угрозой.

Сбербанк неоднократно давал опровержение таким слухам. Стоит напомнить, что в России уже много лет функционирует ФС (Федеральная Служба) мониторинга финансов. В работу этой структуры входит отслеживание и составление списков банковских клиентов, работа которых является нелегальной . Банками запрещается сотрудничать с данным списком лиц. Этот перечень постоянно пополняется благодаря и действиям непосредственно самих банковских структур.

Сбербанк всегда тщательно отслеживает все проводимые по его пластику и счетам денежные транзакции.

В рамках существующих законов банк вправе самостоятельно накладывать ряд санкций на физические лица. В частности:

Не разрешать осуществлять денежные переводы.
Блокировать счета/карты без согласия держателя.
Отказывать в перевыпуске и дальнейшем обслуживании таких лиц.
Купировать доступ к удаленным онлайн-сервисам (Мобильный банк и Сбербанк-Онлайн).

Но стоит заметить, что с внезапной блокировкой карточки может столкнуться и добропорядочный и законопослушный клиент банка. Это происходит, когда проводятся сомнительные переводы (с точки зрения службы безопасности). А именно получение крупной денежной суммы и ее обналичивание. Связано это с действующим постановлением, по которому получатель большой суммы денег обязан отчитаться по доходу перед налоговиками.

Сбербанк уведомляет своих клиентов о причинах заморозки счетов/карт. Делается это посредством СМС-информирования либо телефонного звонка. Физическому лицу приходится подтверждать появление крупной суммы и объяснять источник дохода. В этом случае недоразумение будет быстро улажено. Кстати, всем банковским клиентам стоит знать, что блокировка пластика не означает изъем денежных средств. Вся сумма вернется клиенту после получения банком объяснения по поводу происхождения крупного денежного вливания.

Сбербанк предупреждает клиентов о блокировке

Как происходят процедуры выявления нарушений по картам

Услугами крупнейшего российского банка активно пользуется огромное количество соотечественников и, конечно, отследить каждую совершаемую транзакцию нереально. По этой причине финансово-кредитные структуры используют автоматическую систему контроля и анализа проводимых операций. В последнее время, действительно, возросло число происходящих блокировок карт Сбербанка. Но это объясняется ростом мошенничества и попыток незаконного изъятия средств граждан .

Сбербанк использует специальную систему, которая анализирует все проводимые по пластику транзакции и отмечает потенциально подозрительные проводки.

Еще несколько лет назад, когда пластик был не так распространен и считался диковинкой, проверками денежных переводов работники банка занимались вручную. Сейчас рабочих ресурсов уже не хватает, поэтому используется специальная программа. Как именно действует эта система, порой не знают и сами работники Сбера. Можно лишь отметить, что данная программа обладает определенным разработанным алгоритмом, на основании которого и происходит отсеивание подозрительных операций.

Анализатор применяет такие исходные данные клиента, как:

средняя стоимость безналичного чека и сумма обналичивания;
что именно наиболее часто оплачивается держателем пластика;
доходность самого получателя и лица, отправляемого ему переводы;
в каких местах клиент наиболее часто проводит безналичные проплаты.

Кстати, благодаря такой отлаженной схеме, быстро происходит и выявление факта мошенничества. Допустим, если с карточки клиента происходит перевод практически всех средств на чужой счет, который ранее не фигурировал. Сбербанк в данной ситуации также производит блокировку пластика, помогая сохранить хотя бы часть денег владельца.

Как не допустить блокировки

Чтобы не страшиться неожиданного форс-мажора, связанных с замораживанием пластика, стоит вспомнить три наиболее часто возникающие причины блокирования карты . В частности, и поступать в соответствии с возможной причиной попадания в неприятную ситуацию:

Подозрение в отмывании финансов и пособничество терроризму. В основном под сомнение подпадают переводы суммой от 600 000 рублей. Клиентам лучше отказаться от использования электронных анонимных кошельков (именно такие источники поступлений оказываются втянутыми в сомнительные операции).
Замораживание работы со счетом в целях обеспечения безопасности пользователя. Это происходит на фоне поступления запроса в доступе к счетам из-за рубежа либо производимых оплат за товары/услуги не на территории РФ. Чтобы не допустить такого, следует заранее предупреждать банк о готовящемся путешествии за границу. Или проводить все транзакции по СМС-подтверждению.
Многочисленные переводы на счета других банковских структур. Сбербанк может расценить такие транзакции, как экономически-нецелесообразные. Но страшиться блокировки пластика по данной причине можно лишь в случае оперирования крупными (шестизначными) суммами.
Борьба с нелегальными доходами. Обычно такое происходит при поступлении на счет клиента крупной суммы денег (например, при продаже авто или недвижимости). Чтобы прояснить ситуацию, держателю счета следует предоставить всю документацию, подтверждающую проведенную сделку купли/продажи.

Чтобы избежать появления неприятной ситуации, связанной с блокировкой карточки, необходимо предвидеть такое событие заранее. И оперативно извещать Сбербанк о предстоящем поступлении денежных средств либо необходимости перевода крупной суммы денег. Конечно, подобные транзакции необходимо документально подтверждать. Какие именно будут использования бумаги, ответить сложно – все зависит от конкретной ситуации. Например:

трудовые договоры;
квитанции оплаты услуг;
выписки от налоговиков или ПФ;
договора аренду, купли-продажи;
ведомости о получении зарплаты;
долговые обязательства (расписки);
бумаги, свидетельствующие о займах;
документы, подтверждающие произведенные услуги.

Выводы

Естественно, что, как и любая финансовая организация, Сбербанк заинтересован в расширении клиентской базы и не запрещает держателям карточек оперировать с крупными денежными суммами. Но стоит понимать, что все ограничения и блокировки существуют и введены в действие только с одной целью: предупреждение угрозы и выявление крупных незадекларированных доходов .

Многие интересуются, что подразумеваются под словом «крупные транзакции». Здесь нет определенной цифры, и многое зависит от получаемых для анализа предыдущих показаний. Например, если клиент со средним достатком в 20–25 000 рублей вдруг получает сумму в 3–4 раза больше и тут же ее снимает, это автоматически вызывает подозрения. Или же начали происходить регулярные денежные поступления от незнакомых ранее по данным на этого клиента лиц.

Пользователи Фейсбука, в частности, пишут о том, что банк пытается выявить использование карт физлиц в предпринимательской деятельности. При этом работники Сбербанка якобы звонят не получателю, а плательщику, с целью выявить за что же переведены деньги. Если отправитель денег ответит, что оплачивал услугу или товар, то карты блокируются. Причем как плательщика, так и получателя.

Это уже не первая волна таких сообщений в соцсетях. О подобной блокировке в конце сентября.

Однако Сбербанк опровергает массовый прозвон клиентов и блокировку карт. В сообщении , опубликованном в пятницу в Фейсбуке, говорится о том, что паника по этому поводу возникает каждый месяц в течение всего этого года, причем после одного и того же сообщения в мессенджерах: «Сейчас идут проверки в Сбербанке о приеме денег за коммерч. деятельность на карты... Прозвоны начались с этой недели и идут по всем городам».

Банк предупреждает, что только в исключительных случаях, если операция выглядит нетипичной или похожа на мошенничество, у отправителя могут попросить подтверждение. Для этого банк звонит или отправляет СМС с просьбой позвонить на номер 900. Карта блокируется только если клиент скажет оператору, что не проводил транзакций по карте.

Однако не все так хорошо, как пишут работники Сбербанка. Так, в воскресенье представитель кредитного потребительского кооператива из Ингушетии рассказал о том, что всем пайщикам получавшим займы заблокировали карты, в том числе и те, на которые граждане получали зарплату.

«Наши клиенты после блокировки идут в банк, и все пайщики предоставляют документы, что являются нашими пайщиками., что деньги они получили по определённым случаям, кто берет потребительский займ., кто на приобретения недвижимого имущества (в этом случаи он предоставлял договор купли продажи и кредитный договор) кто автомобиль (тут предоставляется ПТС и кредитный договор).», — пишет представитель КПК.

Найдет ли управу на службу безопасности банка работник кооператива, неизвестно, но он пообещал дойти до самого Грефа. Впрочем, пайщики КПК просто закрывают счета в Сбербанке и уходят в другие кредитные организации.

О том, что блокировка карт не только сказки, рассказываемые в сети, косвенно подтверждается и самим Сбербанком. Недавно он разместил подробную информацию по этому вопросу.

Перевели Вам деньги на счёт за продажу, например, машины или вернули крупный долг и вот — счёт уже заблокирован. И пока не расскажете, а главное — официальными документами не докажете, что эти средства добыты законным путём — дорога к ним Вам будет закрыта.

Но если не сможете подтвердить прозрачность — сумма просто сгорит. Так работают роботы безопасности Сбербанка. Пока 80% жалоб от его клиентов, но скоро и другие кредитные организации возьмут эту систему на вооружение.

Причины

Начнём с того, почему вообще могут заблокировать Ваши счета или переводы. Во-первых, для Вашей же безопасности. Например, если доступ к деньгам запрашивается из заграницы. Поэтому о зарубежных поездках нужно предупреждать банк заранее или по крайней мере иметь с собой работающий мобильный телефон. Не провести операцию могут, если Вы впервые оплачиваете услуги какой-нибудь зарубежной компании, которую банк считает ненадёжной. Также придётся звонить и подтверждать транзакцию.

Вторая возможная причина блокировки — требование 115 федерального закона о противодействии отмыванию денег и спонсированию терроризма. По нему банки обязаны проверять все операции свыше 600 тысяч рублей и не только. Счёт могут заблокировать при снятии или внесении и меньшей суммы либо перевода средств на счёт. Под внимание системы попадает также поступления от сомнительных источников, например, анонимных кошельков. Или же частые и стабильные переводы от одного и того же клиента.

По этим же параметрам проверяют и третью статью, по которой также работу счета могут приостановить. Это незадекларированные доходы, с которых Вы не платите налоги. Так что по требованию банка придётся предоставить документы, подтверждающие источник денег. Срок рассмотрения ваших справок от двух до пяти дней. Но и после процедуры банк может принять отрицательное решение о разблокировке. Сославшись на то, что бумаги не объясняют экономического смысла операции.

Как было раньше?

Так вот, массовые блокировки, которые начались сейчас, связаны с тем, что раньше процедура отсева не была автоматической. Подозрительные транзакции обрабатывал оператор и принимал решение о блокировке. Причём, фильтр был намного более мягким. Просто потому что человеческих ресурсов не хватило бы на анализ всех миллионных переводов. Теперь уже Сбербанк обзавёлся супер компьютерами. Центр обработки данных находится в Санкт-Петербурге. Компьютерная программа анализирует миллионы ежедневных операций и делает уже интеллектуальный отбор.

Она изучает и тех, с кем у Вас чаще всего происходит взаиморасчёты, Ваши доходы и другую информацию и принимает решение о блокировке. И погрешность системы всего, внимание, 10%. То есть, абсолютное большинство владельцев заблокированных счетов действительно были, что называется, не без греха. Представители Сбербанка заявили, что Система внедрена, она работает и сбавлять оборотов не будет.

Делайте выводы

Таким образом, эпоха, когда можно было перекидывать друг другу деньги на счёт за ремонт квартиры и даже за оказание услуг маникюра на дому закончилась. Теперь это отслеживаемые признаки, за которые придётся в последствие отвечать.

Старайтесь не выводить крупные суммы на карты банков (любых), если уж перевели, не бегите как лошадь их сразу снимать, что бы потом не доказывать в налоговой, что Вы не верблюд.

P.S. 28 июня 2018 года Владимир Владимирович Путин подписал закон (смотрите здесь ), где дал право банкам официально блокировать карты и электронные кошельки. Официальная цель — противодействие воровству и мошенничеству. Как будет на самом деле — покажет время.

Три дня на отчёт

В последнее время банки просто «обнаглели» и стали блокировать переводы даже в 1000 рублей! И стали требовать от клиента предоставить отчёт за три дня. Причём не только об этой операции, а вообще по всем движениям денег на счету. С такой проблемой столкнулись клиенты Бинбанка, Тинькофф-банка и Сбербанка. Якобы, таким образом финансовые организации пытаются противостоять нелегальным схемам и мошенничеству - например, уходу предпринимателей от уплаты налогов.

Однако такие действия банков нарушают целый ряд статей российского законодательства. При блокировке карты при таких мелких переводах смело обращайтесь в приёмную Центрального банка и даже в суд, ведь Вы могли перевести эти деньги на лекарства родственнику или другу, представьте какие последствия это принесёт банку, если Ваш родственник не купит лекарства вовремя.

Максимум, что входит в компетенцию банка – это получить подтверждение от клиента, что перевод совершается с его согласия. И то, если сумма превышает 600000 рублей (согласно действующему законодательству — что подтвердила финразведка и Росфинмониторинг), все остальные действия банка — незаконны.

Сбербанк – это банк-лидер России. Причем во всем, как в хорошем, так и … в очень хорошем. Здесь первыми научились блокировать карты своих клиентов за подозрительные операции, переведя этот процесс уже и в автоматический режим. Разберемся, за что можно получить блок и какие операции попадают под прозрачное описание «сомнительные. А также что делать, если карту заблокировали?

Сбербанк активно пропагандирует отказ от наличных в пользу банковских карт. Какие только методы для мотивации клиентов они не используют: и Герман Греф всюду говорит, что наличные деньги – это «анахронизм», и бот «Сберкот» намяукивает, что «наличка» портит имидж.

Казалось бы, все на пользу и для удобства клиента: обратись в банк, получи карту, пополняй ее и расплачивайся с комфортом. Но! Вдруг в один «не прекрасный» момент картодержатель узнает, что «операция отклонена», а «Ваша карта заблокирована». В довесок становится недоступным еще и Сбербанк-Онлайн.

Что это? Почему? И что делать? Естественные вопросы, которые возникают в такой момент.

Почему Сбербанк может заблокировать карту клиента?

В России уже 17 лет действует Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма». Цель этого нормативного документа, как, впрочем, свидетельствует из названия, - это пресекать легализацию незаконных доходов и финансирование терроризма. Фактически, чтобы достичь этой цели, государство вменило в обязанность банков контроль и анализ денежных операций, проводимых клиентами.

Любой банк, а не только Сбербанк, должен выявлять подозрительные, не характерные, системные операции, которые могут быть определены как незаконные. Критерий «незаконности» устанавливается не кредитной организаций, а конкретным нормативным документом Положением ЦБ №375-П от 2 марта 2012 года.

В классификатор признаков, по которым Сбербанк должен определять, что характер той или иной сделки является необычным, входят следующие операции и даже действия клиента или его представителя:

запутанная сделка, не имеющая экономической цели, например, несколько переводов между счетами одного клиента в течение короткого промежутка времени;
озабоченность клиента конфиденциальностью и возможностью раскрытия банковской тайны;

отказ клиента от получения более выгодной услуги, например, открытия накопительного вклада, вместо вклада «до востребования»;
настоятельные просьбы ускорить проведение операции без обоснованных на то причин;
внесение крупной суммы на счет карты непосредственно перед ее переводом на другой счет или снятие наличных сразу же после поступления;
операции, проводимые через дистанционные сервисы обслуживания, в том случае, если возникает подозрение, что они выполняются третьими лицами, а не сами клиентом или его представителем;

неожиданное и нехарактерное, отличное от обычного поступление средств на карту клиента, в том числе с последующим обналичиванием, попыткой покупки иностранной валюты или переводом;
регулярные зачисления на карту крупных сумм от третьих лиц (кроме кредитов) и дальнейшее их снятие и/или перевод третьим лицам целиком или частями;
зачисление разовым платежом или частями на счет клиента суммы не менее 600 000 рублей в течение небольшого промежутка времени, с последующей покупкой высоколиквидных активов, валюты или переводом третьим лицам;

большое число денежных переводов физическому лицу от других физических лиц с последующей их выдачей;

Признаки, по которым Сбербанк может принять решение, что картодержатель занимается «отмыванием» доходов, которые получены преступным путем:

регулярные переводы денег на сумму менее 600 000 рублей одному или нескольким получателям, осуществляемые в счет оплаты товаров или услуг с предоставлением поставщику услуг или продавцу товаров права списывать средства с карты клиента;
регулярные поступления на счет клиента, предоставляющего услуги через интернет, денег на сумму менее 600 000 рублей, поступающие от третьих лиц.

иные операции, которые могут иметь признаки отмывания доходов;

Список причин, по которым карта может быть заблокирована настолько широк, что попасть под санкцию может практически каждый клиент. Более того, в перечне указываются оценочные характеристики, такие как «систематические операции», «крупные суммы», «небольшой период», «излишняя нервозность/озабоченность клиента» и так далее. А также нет уточнения точного размера суммы «до или более 600 000 рублей». Согласно разъяснению, которое дано в приложении, эти критерии оценки того или иного признака банк определяет самостоятельно.

Если Сбербанк посчитает, что операция, проводимая клиентом, входит в перечень сомнительных и может являться нелегальной, то банк может:

временно заблокировать карту или все карты клиента;
отключить возможность использования Сбербанком-Онлайн, мобильным банком;
отказать в получении наличных или в проведении безналичного перевода;
отказать в открытии счета, не выдать или не перевыпустить карту.

Что сможет сделать клиент, если его счет или карта заблокированы Сбербанком:

проводить операции по счетам только в отделении Банка;
согласовывать с Банком операции на крупные суммы.

Полномочия банков ширятся

115-ФЗ – это уже не единственный законодательный акт, дающий банкам право ограничивать возможности клиентов использовать свои карты. 28 июня 2018 года президентом был подписан закон , позволяющий банкам блокировать карты и электронные переводы без согласия клиента сроком до двух дней.

Для приведения этой меры в исполнение банку достаточно собственных подозрений в том, что операция по карте является «сомнительной» и/или «несанкционированной». Закон призван защитить клиентов от возможных хищений их средств, то есть ситуаций, когда операция проводится без их согласия.

Начнутся ли злоупотребления и как на самом деле будет на практике, покажет время. Пока реальных блокировок по этому закону не было, но только лишь по причине того, что нормативный документ еще не вступил силу. Однако, ждать недолго, закон вступит в силу через 90 дней после публикации.

Что сделает Сбербанк, если принято решение о блокировке карты клиента на основании 115-ФЗ?

Если у Сбербанка появляются вопросы к клиенту в отношении проведенных операций и принято решение о блокировке, то он уведомляет его:

по телефону, отправив СМС-сообщение;
по электронной почте.

Сообщения могут содержать:

информацию о блокировке карты в соответствии с законом 115-ФЗ;
требование предъявить документы и сведения, которые смогут подтвердить происхождение средств и экономический смысл операции.

Что делать, если Сбербанк заблокировал карту?

Независимо от того каким способом клиент узнал о блокировке карты со стороны Сбербанка, алгоритм действий, следующий:

Внимательно ознакомиться с смс или письмом от банка.
Отправить документы, подтверждающие законность происхождения денег именно тем способом, который указан в запросе. Чаще всего это отправка сканированных копий на указанный e-mail .

Какие документы может потребовать банк?

Точного перечня, что нужно Сбербанку, чтобы он разблокировал карту нет. Чаще всего клиент самостоятельно решает, какие именно бумаги докажут, что деньги на счету законные, а операция имеет экономический смысл.

Это могут быть договора аренды, купли-продажи, займа, найма, дарения, расчетные листы или справки о зарплате, выписки из других кредитных организаций и так далее.

Как отправить документы?

Сбербанк разъясняет в каком виде и как нужно оформить электронное письмо, к которому прикрепляются запрашиваемые для разблокировки карты документы.

Но может потребоваться и предоставление документов в отделение выдачи карты, либо отправка копий бумажным письмом.

Отправляя документы на рассмотрение, важно учитывать сроки, в которые банк рекомендует их предоставить. Несвоевременность может повлиять на конечный результат. Если нет возможности вовремя выполнить требование Сбербанка, то об этом также необходимо сообщить, пояснив причину.

Когда Сбербанк разблокирует карту?

После получения нужных для проверки документов от клиента Сбербанк:

извещает о начале и сроках рассмотрения;
сообщает о принятом решении. И в случае положительного для клиента результата, о дате разблокировки и восстановления доступа в Сбербанк-Онлайн.

Клиенту остается только ждать успешного исхода дела. Если будет принято решение, что в разблокировке отказано, но по словам Сбербанка «сделать ничего нельзя».

Придется надеяться, что через время банк пересмотрит это решение или обращаться в суд. Однако, как показывает практика, такие иски клиенты выигрывают крайне редко.

Если же блокировка повторится 2 и более раза в течение одного календарного года, то в обслуживании клиенту будет отказано.

Истории клиентов Сбербанка, которым заблокировали карту

В последнее время количество историй клиентов, которым банк заблокировал доступ к счетам и картам, увеличилось в поражающей скоростью. Это вызвано тем, если ранее Сбербанк мониторил подозрительные операции вручную, то теперь с этой целью применяется программное обеспечение. Кредитная организация не планирует сбавлять обороты, поэтому подобных неприятных ситуаций у картодержателей будет все больше.

Блокировка из-за того, что пришел в банк с друзьями

В 2017 году Шадринский районный суд Курганской области рассмотрел иск гражданина Петрова А.А. (имя изменено), который обратился с требованием возобновить обслуживание счета/карты и возместить моральный вред. Суть дела такова, 10 августа 2017 года истец открыл в отделении Сбербанка карту MasterCard Standard «Молодежная». А уже 4 сентября эту карту заблокировали.

Обращение в банк в этот же день с просьбой о разблокировке и с предоставлением данных о том, что деньги, поступающие на карту – это заработная плата ничего не дало. 5 сентября 2017 года Петров А.А. получил отказ Сбербанка, причем без пояснения причин.

В суде представитель Сбербанка не признала заявленные исковые требования и пояснила, что карту заблокировали так как: 22 августа 2017 года истец посетил банк в сопровождении трех лиц, обратился с заявлением на выпуск Visa Classic «Молодежная», по которой действовала специальная заниженная цена. А также консультировался насчет других карт категории Голд и Платинум. Сбербанк посчитал, что «возможно» клиент собирается легализовать доходы, полученные преступным путем, и решил этому воспрепятствовать, заблокировав карту. Причем доступ к счету не был ограничен.

Решение суда в этом случае нельзя назвать типичным, так как он принял сторону истца и удовлетворил иск, обязав Сбербанк разблокировать карту и выплатить 500 рублей морального ущерба. Подробнее о деле и решение суда можно узнать .

Вывод: даже невинные на первый взгляд действия могут побудить сотрудников банка посчитать поведение клиента подозрительным, а его целью «отмывание доходов, полученных незаконным путем».

Перевод с карты ИП на карту физлица

Вадиму (имя изменено) повезло меньше. Его дело было рассмотрено в апреле 2018 года Ставропольским краевым судом. Вадим перевел деньги с карты Росбанка, которая открыта у него для целей ИП на карту Сбербанка, открытую как у физлица. Назначение платежа было указано «доход от предпринимательской деятельности».

В результате карта Вадима была заблокирована со стороны Сбербанка. Ему было направлено требование предоставить информацию для пояснения экономического смысла операции.

Вадим направил в банк письмо с разъяснениями, что все полученные средства поступили к нему законным путем от сдачи в аренду имущества, за оказание агентских услуг по поиску клиентов, юридических услуг, за оптовую продажу одежды, обуви и иные товары. К письму были приложены: договора с клиентами, книга учета доходов и расходов, свидетельство о постановке на учет в налоговой, свидетельство о госрегистрации ИП, платежные поручения, квитанции об уплате налогов, страховых взносов и оплате патента.

Однако, это не повлияло на получение Вадимом положительного решения, ему не удалось доказать экономическую обоснованность своих операций. Суд первой инстанции был проигран, и даже апелляция не дала результатов. Решение можно посмотреть .

Вывод: переводы с карты ИП на карту физлица находятся в зоне риска.

Возврат крупной долговой суммы

В Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры обратился гражданин, карты которого были заблокированы сразу же после поступления на них части денег, которые ему положены по решению суда. Это была доля от суммы в 20 000 000 рублей предназначенная в счет погашения долга, а также начисленные проценты и госпошлина, всего более 36 миллионов рублей. По требованию Сбербанка для разблокировки карты, истец предоставил документ, которые, по его мнению, свидетельствует о законности поступивших на счет денег: Исполнительный лист, выданный на основании решения суда. Однако, полученной информации банку оказалось недостаточно. И карты, а также Сбербанк-Онлайн остались заблокированными.

Истец обратился в суд, где был вынужден повторно доказывать законность получения этих средств. Но и это не позволило добиться разблокировки карт. Суд посчитал, что действия Сбербанка обоснованы, так как он действовал в рамках принятых законных норм и на основании внутренних правил. Все чем осталось удовлетвориться истцу – это возможностью проводить операции по счету в офисе банка, так как блокировка касалась только карты и Сбербанка-Онлайн, а доступ к средствам не был ограничен. Оригинал решения суда можно найти .

Вывод: получение крупных сумм в счет долга, даже при наличии всех необходимых на то документов, не гарантирует, что карту не заблокируют.

Странные причины для блокировки карты

Порой причина блокировки карты выглядит просто абсурдной.

Агент-террорист?

Клиенты Сбербанка жалуются, что их карты и счета блокируют даже из-за слова «агент» или слов, содержащих это сочетание букв, например «контрагент», «реагент», «агентский договор» и так далее.

Факт того, что карту могут заблокировать из-за такой причины подтвердили и другие пользователи соцсети.

Более того, клиентам на деле приходится доказывать законность и легальность своих операций.

В этом случае комментариев Сбербанка нет.

Дьяволу ни рубля

Вторая причина, которая кажется странной для блокировки карты – это перевод на сумму числа зверя, то есть 666 рублей.

Клиенты банка поделились в сети историями своего неудачного опыта пополнить телефон на эту сумму. После попытки перевода, Сбербанк, по их словам, заблокировал работу мобильного банка.

В кредитной организации не стали опровергать возможность такой блокировки, а просто отшутились , описав причины отказа в переводе даже на суммы «333», «444»… и «999».

На самом же деле, по словам Сбера, такое может произойти только потому, что по мнению банка была попытка не типичного для этого клиента перевода.

Вывод: если кто-то всегда пополнял мобильный телефон с карты на 100 рублей, то лучше не экспериментировать, кидая на счет лишних 566. А также, совершая платеж, надеяться, что программа Сбербанка не посчитает какие-то слова в его назначении «сомнительными» и свидетельствующими о финансировании терроризма.

Новости и отзывы о том, что «Сбербанк массово блокирует карты пользователей», появляются в сети с незавидной регулярностью. Часть из них подтверждается, а часть опровергается самим банком как фейковая.

Но ясно одно: по закону банк может и должен проверять операции по картам клиентов. Поэтому количество таких отзывов, а также неприятных для картодержателей историй, будет только множится. Остается вопрос: как минимизировать риски и не попасть под блокировку карты и онлайн-банкинга?

Как не попасть под подозрение Сбербанка и избежать блокировки карты?

Сбербанк проинструктировал своих клиентов, пояснив им правила использования карт и счетов, которые помогут не попасть под блокировку:

Не предоставлять третьим лицам возможности использовать карты или счета для транзита денег, к которым клиент не имеет отношения. А также нельзя снимать эти деньги наличными.
Не передавать свои карты другим людям, даже если это родственники, так как те могут их использовать для обналичивания незаконных сумм.
Стараться рассчитываться безналичным путем. Реже снимать наличные деньги, даже если это вклад.
Не использовать банковскую карту физического лица для предпринимательской деятельности.
Не оформляться как должностное лицо организации (директор, бухгалтер) или как ИП, если нет цели реально участвовать в бизнесе.
Иметь документальные подтверждения всех операций по карте.
Сотрудничать с банком, предоставлять запрашиваемую информацию, отвечать на вопросы, не игнорировать.
В случае блокировки карты подтверждать законность полученных денег, экономический смысл операций. Отправлять нужную банку информацию в указанные сроки и указанным способом.

Блокировки карт и счетов, по которым проводились подозрительные операции – это обязанность банков, которая дана им законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма».

Такие жесткие, и по мнению некоторых клиентов неоправданные меры, должны применяться кредитной организацией, иначе она рискует потерять лицензию. Как считают эксперты, блокировка карт носит не только негативный, но и положительный характер для самих потребителей. Это касается тех случаев, когда оградительные меры со стороны банка позволяют предупредить мошеннические действия и кражу средств со счета.

Клиентам же, если их карта заблокирована, рекомендуют не нервничать и выполнить требования банка. А массовую блокировку считать чем-то похожим на прохождение через металлоискатель в аэропорту: неудобно, но нужно для общей безопасности.

Что такое закон № 115-ФЗ?

Это Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» . Он определяет обязанности и ответственность организаций, которые работают с деньгами и имуществом граждан: банков, страховых компаний, микрофинансовых организаций и т.д.

Цель закона - не допускать легализации незаконных доходов и финансирования терроризма.

Почему банки блокируют карты, ссылаясь на 115-ФЗ?

По закону 115-ФЗ все банки обязаны анализировать денежные операции своих клиентов и проверять их на подозрительность. Это делается по критериям Центробанка, которые прописаны в Положении № 375-П от 2 марта 2012 года. По ним отслеживаются любые операции, похожие на незаконный перевод безналичных денег в наличные («обналичивание»), на запутывание схем расчётов и сокрытие истинных целей и участников сделок («транзит»), на незаконный вывод денег за границу.

Если банк обнаруживает операции, которые вызывают сомнения в легальности, он имеет право:

временно заблокировать банковские карты клиента;
отключить доступ к интернет-банку (веб-версия и приложение Сбербанк Онлайн);
отказать клиенту в выдаче наличных или в переводе денег по безналу;
отказать клиенту в открытии счёта, выпуске или перевыпуске карты.

Также банки по закону обязаны блокировать счета клиентов, причастных к экстремистской деятельности или терроризму. Таких людей и такие организации Федеральная служба финмониторинга включает в специальный перечень . Ни один российский банк не имеет права работать со счетами тех, кто в нём сейчас находится.

Зачем банки запрашивают документы о происхождении денег и экономическом смысле операций?

Это нужно, чтобы решить, признавать ли клиента действительно причастным к сомнительным денежным расчётам. Если предоставить документы, согласно которым доходы легальны, а расходы объяснимы, доступ к счетам и картам восстановят. Банк к каждому случаю подходит индивидуально и заинтересован в том, чтобы применять такие меры как блокировка или отказ в обслуживании только при оправдавшихся подозрениях.

Чем грозит клиенту отказ в банковском обслуживании по закону 115-ФЗ?

Если банк отказал в обслуживании, то:

клиент не сможет открывать новые счета и вклады, получать новые банковские карты, в том числе перевыпущенные;
действующие карты клиента останутся заблокированными;
клиент не сможет пользоваться Сбербанк Онлайн;
все операции по счетам клиент сможет проводить только в офисе банка;
операции на крупные суммы клиент сможет проводить только по согласованию с банком;
могут возникнуть проблемы при открытии счетов и карт в других банках.

Если банк в течение календарного года отказал в обслуживание 2 раза или больше, счёт закрывается.

Как не попасть под подозрение или доказать, что операции законны?

Достаточно придерживаться несложных правил при использовании своих счетов.

Не соглашайтесь на просьбы знакомых, родственников, друзей и т.д. перевести через ваши счета и карты деньги, к которым вы не имеете отношения, особенно если речь идёт о крупных суммах. Тем более не соглашайтесь снимать эти деньги наличными.
Не передавайте свои банковские карты никому, даже близким родственникам, - карты могут использовать для «обналичивания» и «транзита».
Снимайте наличные со своих счетов, вкладов и карт, только когда это действительно необходимо, особенно если деньги зачисляются на счета, вклады и карты безналичным путём. Старайтесь пользоваться безналичной формой расчётов.
Не используйте свои банковские карты для незаконной предпринимательской деятельности - зарегистрируйтесь как индивидуальный предприниматель и оформите Бизнес-карту .
Не соглашайтесь на просьбы знакомых, родственников, друзей и т.д. оформить вас как директора организации или как индивидуального предпринимателя, если вы не собираетесь реально участвовать в бизнесе.
Если вы - индивидуальный предприниматель и у вас есть банковские карты, которые вы получали как частное лицо, не используйте их, чтобы принимать платежи покупателей или платить поставщикам и подрядчикам. Оформите для этих целей Бизнес-карту;
Позаботьтесь о том, чтобы операции по вашим счетам можно было подтвердить документально. Держите все бумаги в порядке (договора, счета, накладные, платёжки и т.п.).
Сотрудничайте с банком: если не отвечать на его вопросы о законности тех или иных операций, выводы могут быть не в вашу пользу.
Если банк просит вас подтвердить законность происхождения денег на ваших счетах и экономический смысл проводимых операций, обязательно отправьте интересующую банк информацию в указанный в запросе срок и по указанному адресу. Чем подробнее вы всё поясните, и чем быстрее данные поступят в банк, тем выше вероятность, что вопрос решится благоприятно для вас.

Как банк сообщает клиенту о сомнениях в законности денежных операций?

Если у банка появились вопросы, он уведомляет клиента об этом любыми доступными способами: обычно по телефону через СМС, реже - по электронной почте. В таких сообщениях банк может:

написать о блокировке карт и отключении Сбербанк Онлайн в соответствии с требованиями закона 115-ФЗ;
запросить сведения и документы, подтверждающие законность происхождения средств на счетах и экономический смысл проводимых операций;
известить, что документы приняты в работу, указать сроки их рассмотрения, а при необходимости - написать о возможном продлении сроков;
информировать о том, какое решение принято - когда будут (и будут ли) разблокированы счета и карты и восстановится ли доступ к Сбербанк Онлайн.

В отдельных случаях банк направляет запрос в свой офис по месту открытия счёта, вклада или выдачи карты. В нём банк запрашивает сведения и документы, подтверждающие, что деньги на счетах клиента имеют законное происхождение, а проводимые операции - экономический смысл.

Как передать в банк запрошенные сведения и документы?

Когда банк запрашивает у клиента сведения и документы о законности происхождения денег и экономическом смысле проводимых операций, он обязательно сообщает, как их передать. Нужно отправлять документы в банк именно тем способом и по тому адресу, который указан в запросе. Обычно банк предлагает отправить скан-копии документов по электронной почте. Также клиента могут попросить принести документы в офис банка по месту открытия счёта или выдачи карты либо переслать копии бумажной почтой.

Если отправляете документы по электронной почте, обязательно укажите в теме письма ваши Ф. И. О. Файлы лучше пересылать в формате PDF. Общий объем письма не должен превышать 12 Мб. Если вам надо отправить больше, разбивайте на несколько писем.

Если решили направить документы бумажной почтой, помните, что такое письмо может опоздать. Тогда банк не получит его в установленные сроки, а это может повлиять на его решение. По возможности отправляйте документы по электронной почте или, если это указано в запросе, принесите их в офис банка.

Если вы не можете вовремя предоставить нужные документы или у вас их нет, как можно скорее сообщите в банк указанным в запросе способом, почему сложилась такая ситуация. Чем подробнее и быстрее вы всё объясните, тем лучше. Это может стать определяющим фактором, когда банк будет принимать решение.

Какие подтверждающие документы нужно предоставить в банк?

Это могут быть любые документы, которые подтверждают законность происхождения средств на ваших счетах и экономический смысл проводимых операций. Полного перечня не существует, поскольку основания могут быть самыми разными.

Например, это могут быть договоры купли-продажи, договоры подряда, договоры займа, договоры найма помещения, договоры аренды имущества, счета на оплату товаров и услуг, квитанции об оплате, расчётные листы о начислении заработной платы, долговые расписки, выписки по счетам в других банках, справки из налоговой и т.п.

Что делать, если банк отказал в обслуживании (не открывает счет, не выдаёт карту, в том числе перевыпущенную)?

Если банк запрашивал у вас документы и сведения, ссылаясь на 115-ФЗ, но вы ничего не отправили, просто сделайте это тем способом, который указан в запросе, и ждите решения.

Если вы отправляли все документы, но банк принял отрицательное решение, сделать ничего нельзя. Через некоторое время можно снова попытаться открыть счёт или карту - банк может пересмотреть ваш вопрос по истечении определенного периода.

На мои счета банком наложены ограничения на основании информации, поступившей от Росфинмониторинга. Что это значит? Могу ли я получить свои деньги?

Это означает, что в банк поступила информация от Федеральной службы по финансовому мониторингу (Росфинмониторинга) о вашей возможной причастности к экстремистской деятельности или терроризму. Согласно закону 115-ФЗ банк обязан ограничить проведение операций по вашим счетам. Вы имеете право распоряжаться средствами на счетах в виде и в размерах, предусмотренных п. 2.4 ст. 6, п. 4 ст.7.4 закона 115-ФЗ. Вы не сможете пользоваться банковскими картами и Сбербанк Онлайн, проведение операций будет возможно в офисе банка.

Что за организация Росфинмониторинг?

Федеральная служба по финансовому мониторингу - орган исполнительной власти, задача которого - противодействовать легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Росфинмониторинг ведёт перечень организаций и физических лиц, причастных к экстремистской деятельности или терроризму. Основания для включения в перечень перечислены в п. 2.1 ст. 6 закона 115-ФЗ. Ознакомиться с ним можно на официальном сайте Росфинмониторинга. Если вы считаете, что включены в перечень по ошибке, или имеются основания для исключения вас из перечня, в соответствии с п. 2.3 ст. 6 Закона 115-ФЗ вы имеете право обратиться в Росфинмониторинг с письменным заявлением об исключении вас из перечня.

Кроме того, межведомственный координационный орган, противодействующий финансированию терроризма, может принять решение о замораживании (блокировке) денежных средств или иного имущества организации или физического лица в соответствии со ст. 7.4 закона 115-ФЗ.

Что делать, если остались еще вопросы?

Обратитесь за консультацией в банк любым удобным для вас способом:

к сотруднику в любой офис банка;
по телефону в контактный центр;
направьте сообщение через экранную форму на сайте банка или через Сбербанк Онлайн.