Как получить отсрочку по погашению кредита. Все доступные способы получить отсрочку платежа по кредиту

Оформляя кредит, гражданин рассчитывает, что погасит его не просто вовремя, а даже с опережением графика, чтобы сэкономить на процентах.

Однако от форс-мажорных ситуаций не застрахован никто – заемщик может лишиться источника заработка и оказаться неспособным выплачивать денежную ссуду.

Чтобы не попасть в число должников с безнадежно испорченной кредитной историей, заемщик вынужден обращаться в банк с просьбой предоставить ему кредитные каникулы.

Мгновенного отказа не последует – банку также невыгодно терять ответственного плательщика (пусть и с временными проблемами) и портить свою статистику.

Прочитайте статью до конца, и вы узнаете, как получить отсрочку по кредиту и какие причины банк считает уважительными для предоставления кредитных каникул.

Уважительные причины для предоставления

Задержка заработной платы. Работодатель долго не выплачивает сотруднику-заемщику зарплату либо выплачивает нерегулярно. Тогда заемщик обязан предоставить кредитору справку, подписанную руководителем компании и главным бухгалтером. В справке указываются примерные сроки возобновления выплат. Кстати, снижение заработной платы тоже является аргументом для банка.Банк пойдет навстречу, если случилась одна из таких ситуаций:

Сокращение. При сокращении заемщику нужно принести в банк оригинал и копию трудовой книжки с отметкой об увольнении и документ, подтверждающий, что заемщик встал на учет на бирже труда.
Увольнение по собственному желанию не является основанием для предоставления кредитных каникул.
Рассчитывать на отсрочку заемщик может, даже если работу потерял супруг(-а) – ведь семейный бюджет в этом случае тоже терпит бедствие.
Рождение ребенка. Эта причина уважительна и для мужчин-заемщиков – в первые годы жизни малыша большая часть бюджета семьи расходуется на его нужды.
Больничный. Лишь некоторые банки считают болезнь уважительной причиной для предоставления отсрочки. Тяжесть заболевания нужно подтвердить справками из больницы – при простуде и гриппе на кредитные каникулы можно не рассчитывать.

Есть и другие причины: переезд, гибель одного из родственников, природные катастрофы. Каждое из оснований требует от заемщика подтверждающих документов.

Банк точно откажет:

Заемщикам, которые получили кредит менее 3 месяцев назад.
Лицам, которые были замечены в мошеннических действиях.
Гражданам, чья кредитная история оставляет желать лучшего.
Заемщикам, которые успели прежде нарушить условия по текущему кредитному договору.

Какие виды бывают?

Каникулы по «телу» кредита. В течение срока от 1 месяца до 1 года заемщик имеет право платить только проценты, набегающие на остаток задолженности. Этот вариант невыгоден для заемщика – растет срок кредита, а вместе с ним и совокупная переплата. Однако большинство банков предлагает именно такой вариант.Встречаются следующие виды кредитных каникул:

Каникулы по процентам. Заемщик платит только основную сумму кредита и не платит проценты (временно). Переплата в этом случае снижается, поэтому среди банков такой вариант непопулярен.
Полная отсрочка. Заемщик не платит ни проценты, ни основную сумму долга в течение срока до 3-х месяцев. Получить полную отсрочку могут только постоянные заемщики и только при наличии очень серьезной причины.

Как оформить?

Если это так, то банк будет действовать точно в соответствии с нормами, прописанными в соглашении.Сначала заемщику нужно уточнить, предусматривает ли его кредитный договор предоставление отсрочки.

Если пункта о кредитных каникулах нет, банк рассматривает заявление заемщика в индивидуальном порядке. Для этого созывается коллегия под названием кредитный комитет.

Документы, которые пригодятся заемщику, рассчитывающему на кредитные каникулы:

Договор.
Заявление о предоставлении отсрочки. Бланк выдают в отделении банка. Есть несколько важных моментов при написании заявления: во-первых, по тексту заявления обязательно указывается причина возникновения проблем с финансами, во-вторых, заявление должно содержать конкретное требование, например, «отсрочка на n месяцев» или «снижение ставки до n%».
Документ, подтверждающий причину возникновения материальных трудностей (справка с работы, больничный лист, копия трудовой).

Индивидуальные предприниматели также должны предоставить отчетность о доходах за последний год.

Некоторые кредитные учреждения предлагают добросовестным заемщикам «купить» услугу отсрочки по кредиту. Банк составляет новый график платежей и направляет заемщику соответствующее уведомление.

Какие банки предлагают кредитные каникулы?

Сбербанк. Отсрочка дается только тем заемщикам, которые проявили себя как добропорядочные плательщики. Длительность отсрочки достигает 12 месяцев. Прежде чем давать кредитные каникулы, Сбербанк предлагает реструктуризацию – заемщику рекомендуется посчитать, какой из вариантов для него более выгоден.В 2016 году на предоставление отсрочки могут рассчитывать клиенты банков:

ВТБ24. Здесь условий больше: каникулы даются, если с момента оформления кредита прошло более полугода и если до его завершения осталось свыше 3 месяцев. Отсрочка является частичной, то есть какую-то часть (проценты или основную сумму) все равно придется платить.
Промсвязьбанк. Условия здесь такие же, как в ВТБ24, но еще есть лимит на длительность каникул – максимум 2 месяца.
Хоум Кредит. В этом банке дается частичная отсрочка на срок до 6 месяцев. Решение, давать ли отсрочку, банк принимает в течение 5 дней.

Такие известные банки, как Ренессанс и Русский Стандарт, не дают отсрочки. В Русском Стандарте это даже прописано в кредитных договорах.

Если банк не дает отсрочку

Попросить реструктуризацию, то есть изменение условий кредита. В рамках реструктуризации банк снижает величину ежемесячного платежа и увеличивает срок кредита. За реструктуризацией можно обращаться как к «своему» кредитору, так и в другой банк.В случае отказа в предоставлении кредитных каникул заемщик может:

Подготовить документы, подтверждающие, что диалог с банком о предоставлении отсрочки действительно велся. Если банк подаст в суд, эти документы позволят снизить размер пени.

В условиях экономической нестабильности в стране нередко возникают проблемы с исполнением кредитных обязательств. Особенно актуально звучит вопрос отсрочки и реструктуризации долга для семей, выплачивающих задолженности по ипотечным кредитам. Сроки по таким договорам внушительные, в то время как жизненные обстоятельства семьи меняются из года в год и по большей части непредсказуемы.

Не только обычные граждане могут оказаться в трудном финансовом положении. Отсрочка платежа по коммерческим кредитам сегодня тоже пользуется спросом. Особенности этой процедуры будут рассмотрены в этой статье.

Как решить проблемы с кредитными долгами?

Кредитование физических и юридических лиц предполагает предоставление кредитными организациями денежных сумм в пользование граждан или предприятий с последующим возвратом суммы основного долга и предусмотренных договором процентов.

Обычно основные условия кредитования отражаются в договоре. Помимо графика выплат предоставленного займа, подписанный обеими сторонами документ содержит информацию:

об ответственности за неисполнение кредитных обязательств в установленном договором порядке;
о способах разрешения споров, если таковые возникают между сторонами соглашения;
о возможности получения отсрочки платежа по кредиту.

Если последнего положения в документе нет, заемщик вправе самостоятельно обратиться в финансовую организацию с заявлением о предоставлении этой услуги.

В соответствии с нормами гражданского законодательства (ст. 450) по требованию одной из сторон сделки условия договора могут быть изменены на основании письменного соглашения кредитора и заемщика. Это правило является общим для всех видов двусторонних и многосторонних сделок. Решение же об изменении графика выплат принимается коллегиальным органом кредитной организации.

Способы получения отсрочки

На усмотрение банка заемщику предоставляется один из нескольких доступных вариантов. Далее рассмотрим их более подробно.

Отсрочка по выплате основной суммы долга

При этом заемщик в течение установленного кредитором периода времени уплачивает только проценты по займу. Так как величина основного долга не меняется, такой способ сложно назвать приемлемым, ведь процент исчисляется, исходя из величины «тела». Подобные отсрочки платежа по кредиту - наиболее выгодный вариант для банка, нежели для заемщика. При предложении услуги должнику следует рассматривать данный вариант в последнюю очередь.

Отсрочка по уплате процентов

При этом на определенный период времени должник освобождается от выплаты процента, но продолжает гасить сумму основного долга. В целом вариант неплохой для заемщика, но крайне неудобный для самой кредитной организации, поэтому и предоставляется такая отсрочка нечасто.

Отсрочка по «телу» и процентам

При такой разновидности отсрочки заемщику предоставляется право прекратить выплаты по договору на установленный банком срок. Обычно период освобождения от уплаты кредита не превышает трех месяцев. Таким образом, у гражданина появляется возможность поправить свое финансовое положение и перенести срок окончательно расчета с банком.

Альтернативные способы расчета с банком

Клиент вправе самостоятельно предложить кредитной организации порядок переноса платежей на условиях, представляющих выгоду обеим сторонам соглашения. Банковская деятельность строится на извлечении определенной прибыли от сотрудничества со своими клиентами, поэтому доводы заемщика должны быть убедительными. Из числа таких способов решения проблемы можно выделить следующие:

1. Реструктуризация долга. Подобный способ представляет собой изменение существенных условий первоначального договора, однако в критических обстоятельствах банк (например, если заемщик находится в положении сравнимым с банкротством) может пойти на такие меры и пересмотреть некоторые положения договора, например:

срок окончательного погашения кредита;
валюта займа;
освобождение от штрафных санкций;
изменение ставки по проценту.

2. Изменение графика выплат. При этом в течение определенного временного промежутка заемщик не уплачивает ежемесячную сумму задолженности по кредиту, что влечет за собой увеличение размера последующих платежей.

Подавляющее количество решений коллегиального совета банка удовлетворяет требования заемщика. Правда, в результате пересчета общая сумма увеличивается, и гражданам приходится переплачивать. С другой стороны, если выбор стоит между процедурой банкротства и возможностью получить небольшую отсрочку, чаша весов склоняется в пользу последней.

Основания для получения отсрочки

Не все жизненные обстоятельства претендуют стать основанием получения данной услуги. Перечень лиц, имеющих право обратиться с заявлением об отсрочке платежа по кредиту в Сбербанк, ВТБ 24 или другую крупную финансовую организацию включает следующие категории граждан:

неработающие женщины, ожидающие рождения ребенка, а также матери, осуществляющие уход за несовершеннолетними детьми до полутора лет;
временно нетрудоустроенные граждане, вынужденно лишившиеся работы;
временно нетрудоспособные лица, находящиеся на лечении либо реабилитации вследствие болезни или полученной травмы;
граждане, которым в период выплаты кредита присвоена группа инвалидности;
граждане, потерявшие доход вследствие смены места жительства (например, при переезде в другой регион страны);
граждане, лишившиеся кормильца, а также лица, вынужденные осуществлять уход за больным родственником;
заемщики, оказавшиеся в сложных жизненных обстоятельствах (например, потерявшие жилье или имущество вследствие пожара, стихийного бедствия либо иных чрезвычайных обстоятельств).

Какое бы обстоятельство ни заставило заемщика обратиться за отсрочкой платежа по кредиту в ВТБ 24, Сбербанк или другую финансовую организацию, наличие одного или нескольких из вышеперечисленных оснований требуется подтвердить документально. На слово работники кредитного учреждения не поверят, поэтому предварительно соберите любые, соответствующие вашему положению, документы.

Кому банк может отказать?

Вряд ли добросовестному заемщику, попавшему в сложные обстоятельства, кредитная организация откажет в предоставлении отсрочки платежа по кредиту. Но определенные категории граждан все же могут оказаться не у дел.

Высока вероятность отказа в удовлетворении заявления заемщика, если он:

ранее уже допускал просрочки по выплате кредита;
является обладателем плохой кредитной истории;

Помимо недобросовестных заемщиков, получить отказ могут следующие категории граждан:

лица, у которых срок действия договора не превышает трех месяцев с момента подписания документа;
заемщики, у которых срок действия договора заканчивается через три и менее месяца с момента подачи заявления об отсрочке;
граждане, лишившиеся дохода по собственной вине (например, уволившиеся по собственному желанию);
клиенты, вызывающие сомнения в честности их намерений.

Оформление кредитных каникул

Если у заемщика имеются достаточные основания для получения отсрочки, не стоит медлить. В сфере банковских услуг несвоевременное обращение чревато привлечением к ответственности, предусмотренной условиями заключенного договора. Применение штрафных санкций только усугубит положение заемщика.

В конечном итоге решение остается за банком. Вот наиболее вероятные варианты развития событий после обращения клиента с заявлением на отсрочку платежа по кредиту:

Просьба удовлетворяется, услуга предоставляется в соответствии с условиями заключенного с клиентом договора. Ознакомиться с порядком ее предоставления можно из текста документа, находящегося на руках у заемщика. Будьте внимательны при прочтении. Возможно, отсрочка платежа по кредиту в банке предоставляется на возмездной основе. В большинстве финансовых организаций данная услуга является платной.
Возможность предоставления отсрочки решается индивидуально с учетом имеющих значение обстоятельств. В таком случае текст договора не содержит условий, позволяющих воспользоваться кредитными каникулами, а решение принимается кредитным комитетом.
Отсрочка платежа по кредиту в ВТБ или другом банке по стандартной схеме реструктуризации долга. Некоторые кредитные организации практикуют свои способы решения проблем, касающихся погашения кредита. Условия отсрочки не вносятся в текст договора, но по заявлению клиента, кредитная организация предлагает приемлемый способ изменения условий договора. В таком случае заемщик вправе самостоятельно выбрать наиболее удобный для него вариант новых условий погашения кредита.
Отсрочка в виде акции. Некоторые банки практикуют предоставление кредитных каникул в качестве некоего поощрения или рекламы. Как правило, подобные акции реализуются за определенную плату.

Документы для приложения

Кроме заявления установленного образца на отсрочку платежа по кредиту, клиент предоставляет следующий набор документов:

копия паспорта;
справка из ПФР о размере ежемесячных пенсионных начислений;
справка о доходах формы 2-НДФЛ;
справка из ЦЗН о регистрации гражданина в качестве безработного;
копия Трудовой книжки;
справка о присвоении группы инвалидности;
заключение из медицинского учреждения о состоянии здоровья заемщика;
копия свидетельства о рождении детей;
иные документы.

Означенный перечень не является обязательным. Подбор нужных документов осуществляется в зависимости от основания предоставления отсрочки платежа по кредиту для физических лиц в данной организации.

Судебная отсрочка

Если заемщик не счел нужным вовремя обратиться в банк за предоставлением отсрочки платежа по кредиту, он рискует стать ответчиком по делу о взыскании суммы основного долга, процентов, а также предусмотренных договором неустоек и штрафов. В таких ситуациях лучше не теряться, а обратиться с встречным заявлением о предоставлении отсрочки либо рассрочки по кредитному договору.

Если представленные основания будут убедительны, суд вынесет определение о предоставлении отсрочки на определенный срок либо рассрочки по выплатам с указанием периода погашения и суммы ежемесячного платежа.

Доводить ситуацию до судебного разрешения проблемы не рекомендуется, так как в подобных случаях велика вероятность того, что при первой же просрочке взыскание кредитных средств будет осуществляться в принудительном порядке через органы исполнительной власти.

Отсрочка может понадобиться любому заемщику, финансовое положение которого оставляет желать лучшего. Это самый простой способ решить проблему с долгом, при этом не испортив свой кредитный рейтинг.

Можно ли взять отсрочку по кредиту, прописано в вашем кредитном договоре, который перед походом в банк необходимо внимательно изучить.

Кто может претендовать на ее получение?

На лояльность банка могут рассчитывать всегда вовремя платившие по графику заемщики, у которых причина сложного финансового положения серьезная и может быть подтверждена соответствующими документами.

Принимаются такие уважительные причины отсрочки по кредиту:

лишившиеся своего источника доходов;
женщины, которые вышли в декретный отпуск или отпуск по уходу за ребёнком пока ему не исполнится 1,5 года;
заемщики, которым нужно лечение или если в их семье тяжело заболел родственник;
лица, которые остались без кормильца;
заемщики, которые были вынуждены переехать в другой город;
клиенты с материальными трудностями, которые от них не зависят (ставшие жертвой угона авто, ограбления, землетрясения, пожара и т.д.).

Скорее всего отказано будет таким лицам:

заемщикам, которые уже допускали просрочки и халатно относились к выполнению своих обязательств;
заемщикам с испорченным кредитным рейтингом;
лицам, которые взяли кредит менее чем 3 месяца назад или тем, у кого срок действия кредитного договора через 3 месяца истекает;
работникам, которые уволились с должности по собственному желанию и этому есть доказательство в виде записи в трудовой книжке;
тем клиентам, которые пытаются мошенничать.

Отметим, что перед тем, как взять отсрочку по кредиту, необходимо будет подготовить бумаги, доказывающие уважительную причину. Это может быть справка из центра занятости о постановке на учет, справки из больницы и т.д.

Какие документы могут понадобиться?

В первую очередь необходимо будет пойти в банк и там написать заявление. Обычно его форма стандартная, используется уже готовый бланк по форме банка. Обратите внимание, что идти нужно только в то отделение, где вами был подписан кредитный договор.

Перечень документов для отсрочки по кредиту, которые наверняка запросит банк:

паспорт заемщика или другой документ, удостоверяющий его личность;
выписку из трудовой об увольнении, справку из центра занятости о постановке на учет, справку о сниженном размере заработной платы;
справку о беременности, рождении ребенка и выходе в декретный отпуск;
справку из больницы о состоянии здоровья заемщика или его близкого человека, данные о том, что заемщику приходится содержать инвалида и т.д.

Если внести платеж в установленные сроки не получается и возможна задержка примерно на 7 дней, писать заявление нет необходимости. Но все же предупредить банк желательно, возможно так получится избежать штрафных санкций.

Для заемщиков, которые периодически допускали такие «мелкие» оплошности ответ на вопрос, можно ли взять отсрочку по кредиту, скорее всего будет отрицательным.

У некоторых банков отсрочка в принципе не предусматривается, так что перед обращением за помощью сперва важно изучить свой кредитный договор. Клиент в сложной ситуации также вправе просить о пересмотре графика внесения ежемесячных платежей.

Алгоритм оформления отсрочки

Если в кредитном договоре подробно описан процесс получения отсрочки, после подачи клиентом документов и заявления дальше все пойдет строго по алгоритму. В некоторых банках услуга активации продления платная, так что за нее возможно придется заплатить.

Если же в договоре вообще ничего не говорится об отсрочке, решение будет приниматься на основании имеющихся у заемщика документов и того, уважительная ли у него причина.

Основные виды

Первая из них – изменения графика выплаты кредита, при этом срок кредитования увеличивается. Тем самым клиент получает уменьшенный ежемесячный платеж и увеличенный срок кредитования.

Из минусов подобной схемы можно выделить лишь один – продление срока кредита автоматически влечет за собой увеличение суммы переплаты, хоть и нагрузка на бюджет заемщика в рамках месяца снижается.

В том, как оформить отсрочку по кредиту, нет ничего сложного. Как только на руках будет новый график платежей, останется лишь в описанные в нем сроки вносить деньги.

Вторая схема отсрочки – когда клиент получает освобождение (обычно от 30 дней до года) от уплаты тела долга, но ежемесячно он должен гасить проценты по договору.

Чаще всего именно такая услуга платная, так что за получение отсрочки будет взиматься около 10% от ежемесячного платежа в среднем (к примеру, на таких условиях кредитные каникулы можно получить в ВТБ-24). Использовать такую опцию разрешается не чаще раза в год и только при наличии у должника действительно уважительной причины.

Что делать если получен отказ?

Отказ желательно получить в письменной, а не устной форме. Если при этом мотив получения отсрочки серьезный, дальше необходимо обращаться в суд, который и пересмотрит условия кредитного договора.

С помощью такого метода даже получится перезаключить кредитный договор и изменить его валюту, вот только услуги опытного юриста оплатить все же придется.

Если все совсем плохо, но в сделке фигурирует залог, можно предложить банку его продать и на вырученные деньги закрыть тело кредита и проценты. Но в основной своей массе банки заинтересованы в выплате должниками своих долгов, пусть даже не в оговоренные изначально сроки.

Поэтому если заемщик на протяжении всего срока показал себя с лучшей стороны и теперь внезапно ему понадобились каникулы в выплате, скорее всего кредитор проявит лояльность. Вот только наблюдать за попытками человека снова трудоустроиться (если причиной отсрочки стало увольнение) будут очень пристально.

Если к тому же у человека на руках будет пакет документов, доказывающих уважительную причину, отсрочка по платежам наверняка будет предоставлена.

Подробнее о кредите

Срок до 5 лет;
Кредит до 1.000.000 рублей;
Процентная ставка от 11,99%.

Кредит от Тинькофф банка

Оформить кредит

Подробнее о кредите

По паспорту, без справок;
Кредит до 15.000.000 рублей;
Процентная ставка от 9,99%.

Кредит от Восточного Банка

Оформить кредит

Подробнее о кредите

Срок до 20 лет;
Кредит до 15.000.000 рублей;
Процентная ставка от 12%.

Кредит от Райффайзенбанка

Оформить кредит

Подробнее о кредите

Срок до 10 лет;
Кредит до 15.000.000 рублей;
Процентная ставка от 13%.

Кредит от УБРиР Банка

Оформить кредит

Подробнее о кредите

Решение мгновенно;
Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
Процентная ставка от 11%.

Кредит от Хоум Кредит Банка.

Оформить кредит

Подробнее о кредите

Срок до 4 лет;
Кредит до 850.000 рублей;
Процентная ставка от 11,9%.

Кредит от Совкомбанка.

Иногда человек по каким-либо причинам не может внести очередной платеж по кредиту из-за жизненных обстоятельств – например, потери работы или тяжелой болезни. В этом случае никогда не стоит уклоняться от общения с банком. Если причина неуплаты будет уважительной, то банк предложит варианты решения ситуации. Один из них – отсрочка платежа, или кредитные каникулы.

Однако, получить кредитные каникулы можно не всегда. Не каждый банк готов дать отсрочку, и не для всех клиентов она действует. О том, как работают кредитные каникулы, кто их может получить и как их оформить, вы узнаете в этой статье.

Условия для получения кредитных каникул

Отсрочка ежемесячного платежа, которую предоставляет банк при невозможности погашения долга, называется кредитными кантикулами. Такая отсрочка обычно предоставляется на срок до 1-3 месяцев, реже – до полугода. В течение этого срока останавливается погашение тела кредита и начисление процентов. За время кредитных каникул заемщик сможет разрешить проблему, которая не дает погашать долг в срок. Кредитная история от этого не портится.

Кредитные каникулы могут распространяться только на тело кредита, на проценты или на всю сумму платежа. От этого зависит срок, на который они предоставляются, и итоговая сумма переплат.

Главное условие предоставления отсрочки для потребительского кредита – наличие достаточно серьезной причины, которая не позволяет погашать кредит. К таким причинам обычно относятся:

Потеря работы по не зависящей от работника причине – например, из-за сокращения штата или закрытия компании-работодателя
Декретный отпуск по беременности или уходу за ребенком в возрасте до полутора лет
Необходимость длительного лечения тяжелой болезни
Потеря кормильца
Призыв в армию на срочную службу
Потеря имущества или здоровья вследствие несчастного случая – пожара, ограбления, стихийного бедствия или другого

Другое важное условие – достаточный уровень надежности заемщика. Банк с большей вероятностью одобрит вам отсрочку, если вы ранее вносили все платежи в срок и имеете хорошую кредитную историю. Преимуществом будет активное пользование другими услугами банка – например, кредитными картами.

При этом банк, скорее всего, откажет вам в предоставлении отсрочки, если:

Вы были уволены по собственному желанию или из-за дисциплинарных нарушений
Вы допускаете крупные просрочки, в том числе в других кредитных организациях, и имеете
Вы были – доказать факт трудоустройства и увольнения становится труднее
После оформления кредита или перед полным его погашением остается менее трех месяцев
Вы подозреваетесь в намеренном уклонении от выплат – такие действия считаются мошенничеством

Отсрочка по кредиту без уважительной причины есть не во всех банках и обычно является платной.

Как оформить отсрочку по кредиту?

В первую очередь, при возникновении проблем как можно скорее свяжитесь с банком - сообщите о своей проблеме и уточните, можно ли в такой ситуации взять отсрочку. Нужно сделать это до даты обязательного платежа, иначе банк может зафиксировать просрочку. Лучше всего обратиться в банк лично, но можно попросить об отсрочке и по телефону.

Далее изучите договор кредитования. В нем могут быть прописаны условия и порядок предоставления отсрочки. Если таких условий нет, то уточните их в службе поддержки. Скорее всего, ваша организация предоставляет эту услугу на индивидуальных условиях или, что случается реже, не предоставляет вообще.

Затем подготовьте документы, которые подтвердят причину, по которой требуются каникулы. В зависимости от ситуации, это могут быть трудовая книжка с отметкой об увольнении, медицинские справки, больничный лист и другие. Также вам потребуются паспорт и кредитный договор с графиком платежа. Банк может запросить и другие документы – например, план решения проблемы по кредиту.

Если причиной невозможности погашения долга стала потеря работы, то вам также потребуется справка из центра занятости населения – она подтвердит ваш статус безработного.

После того, как вы соберете пакет документов, обратитесь в банк и заполните заявление на предоставление кредитных каникул. Форму заявления вы можете уточнить в организации. Банк будет рассматривать вашу заявку в течение нескольких дней и изучать ситуацию, которая не дает погасить кредит. Если причина будет достаточно серьезной, то он примет положительное решение. В таком случае вы заключите с банком дополнительное соглашение к кредитному договору и, если требуется, уплатить комиссию.

После подписания соглашения вы получите новый график платежей, составленный в соответствии с отсрочкой. Кредитные каникулы окончательно вступят в силу.

Плюсы и минусы кредитных каникул

В трудной ситуации кредитные каникулы послужат хорошим решением, если вы не справляетесь с выплатой кредита. У этой услуги есть несколько преимуществ:

В течение отсрочки у вас будет достаточно времени, чтобы решить сложившуюся ситуацию и начать снова погашать долг по прежнему графику
Кредитные каникулы не вредят кредитной истории, на время их действия прекращается начисление штрафов и пеней
Если каникулы неполные, то вы сможете немного уменьшить переплату, погасив часть тела кредита или проценты по нему

Однако, надо учитывать и недостатки такого решения:

Банки предъявляют к тем, кто хочет получить отсрочку, достаточно строгие требования
Получить кредитные каникулы обычно можно только один раз для одного кредита – такое ограничение необходимо для того, чтобы люди не брали отсрочку слишком часто
Иногда в течение срока каникул на сумму долга продолжают начисляться проценты – сумма, которую вам нужно будет вернуть после отсрочки, увеличится

Какие еще есть способы облегчения кредитной нагрузки?

Иногда вместо кредитных каникул банк может предложить другие варианты решения проблемы с кредитами. Такие способы обычно предусматриваю изменение графика платежей или перенос обязательств по погашению долга на третье лицо. Рассмотрим способы снижения кредитной нагрузки, которые применяются наиболее часто.

Рефинансирование . Оно применяется, если вы оформили несколько кредитов в разных банках. В этом случае оформляется новый кредит, который идет на погашение долгов по предыдущим. Размер платежей уменьшается, так как вам нужно будет платить только в один банк. Если кредит оформлен под залог, то с имущества снимается обременение – его можно будет продать или подарить.

Плюсы рефинансирования:

доступно для многих типов кредитов – потребительских, автокредитов, ипотеки и кредитных карт
При перекредитовании снижается процентная ставка и увеличивается срок погашения долга
Также вы можете получить дополнительную сумму, которую можно потратить в любых целях

Минусы рефинансирования:

Число, сумма и типы кредитов, для которых можно оформить рефинансирование, ограничены
Обычно нельзя перекредитовать долги, по которым имеются просрочки
Некоторые банки оформляют рефинансирование только для сторонних кредитов
Если рефинансирование оформлено для ипотеки, то вы не сможете получить имущественный налоговый вычет

Реструктуризация . Она подразумевает полный пересмотр графика погашения кредита. В процессе реструктуризации составляется новый график, при котором размер регулярного платежа будет уменьшен. Иногда банк может изменить смену погашения долга с аннуитетной на дифференцированную или уменьшить процентную ставку.

Плюсы реструктуризации:

Вам будет проще погасить долг, если сумма обязательного платежа уменьшится
Реструктуризация не ухудшает кредитную историю заемщика

Минусы реструктуризации:

Реструктуризация не поможет, если вы на долгое время потеряли работу или трудоспособность
Оформить реструктуризацию сложно при наличии открытых просрочек

Договор цессии (переуступки долга) . В этом случае обязанность по погашению кредита переносится на третье лицо – цессионария. С ним банк заключает отдельный договор, в котором прописываются условия нового кредита. Человек, которому передаются обязательства, должен соответствовать требованиям банка.

Плюсы договора цессии

У вас не останется обязательств перед банком – все они перейдут к новому заемщику
В роли цессионария могут выступать как физические, так и (реже) юридические лица

Минусы договора цессии

Необходимо найти человека, который согласится взять долг на себя и будет соответствовать требованиям
Если цессия оформляется для автокредита или ипотеки, то право на приобретенное имущество также переходит к цессионарию
Банки очень редко предлагают такой вариант решения проблемы из-за сложности его оформления

Погашение за счет залога, поручителя или страховки . Оно доступно, только при оформлении кредита под залог или поручительство, а также при оформлении страхования заемщика. Если кредит оформлен под залог, то заложенное имущество продается, а вырученные деньги пойдут на погашение долга. Если оформлено поручительство, то обязанность погашения переходит к поручителю. Если есть , то кредит погасит страховая компания.

Плюсы такого погашения:

Сумма кредита, в том числе проценты по нему, будет погашена полностью или перейдет к другому лицу
Если оформлена страховка, то компенсацию сможете получить не только вы, но и ваши родственники (например, после смерти заемщика)

Минусы такого погашения:

При оформлении залога у вас ограничиваются права на пользование заложенным имуществом. Потеря ценного имущества (автомобиля или жилья) может быть серьезной
Поручитель может отказаться от своих обязанностей, если сможет подтвердить причину отказа
Оформление страховки может стоить очень дорого (необходимо регулярно платить страховые взносы). Кроме того, нужно будет подтверждать факт страхового случая

Заключение

Банки заинтересованы в том, чтобы заемщики погашали кредиты без существенных проблем. При разбирательствах с должниками они потеряют больше, чем при предоставлении отсрочки или реструктуризации. Поэтому не бойтесь при необходимости обращаться за кредитными каникулами – если вы сможете подтвердить свою надежность то легко получите рассрочку.

Старайтесь обращаться за кредитными каникулами, только если других вариантов погашения долга не осталось. При попытке получить каникулы без уважительной причины банк станет меньше доверять вам. Не забывайте и о других способах облегчения нагрузки, например, о реструктуризации и рефинансировании. Возможно, в вашей ситуации они будут более удобными, чем отсрочка платежа.

Итак, если у вас есть проблемы с погашением долга, вы можете воспользоваться отсрочкой платежа на несколько месяцев - кредитными каникулами. Для этого нужно:

Проверить, допускаются ли отсрочки вашим кредитным договором
Убедиться, что у вас есть уважительная причина (увольнение из-за сокращения, декретный отпуск или инвалидность)
Подать заявление и документы, подтверждающие причину, в банк
Заключить дополнительное соглашение к договору кредитования

Кредитные каникулы дадут вам время на устранение мешающей погашению проблемы, но получить из можно только при определенных условиях. Кроме них существуют и другие варианты облегчения долговой нагрузки - рефинансирвоание, реструктуризация и переуступка долга (цессия).

Пользовались ли вы когда-нибудь кредитными каникулами? Рассказать о своем опыте оформления рассрочки по кредиту вы можете в комментариях.

Вы нашли ответы на все свои вопросы в данной статье?

Оформляя кредит, каждый заемщик рассчитывает исправно погашать задолженность, а при возможности – расторгнуть договор с банком, досрочно выплатив всю сумму долга. Естественно, не всем планам суждено сбыться: в жизни нередко возникают форс-мажорные ситуации, которые делают своевременную оплату кредита невозможной. Многие заемщики сразу же обращаются в банк в надежде получить отсрочку по кредиту. Так ли это легко и насколько эффективным может быть такой вид банковской «помощи»? Попробуем ответить на эти вопросы.

Виды отсрочек платежа по кредитному договору

Отсрочку платежей по кредиту еще называют кредитными каникулами. В практике различают следующие их виды:

Каникулы «по телу кредита», или перенос сроков выплаты основного долга. Заемщик оплачивает только проценты по кредиту, а «тело» (основную часть долга) временно не погашает. Вариант не выгоден, так как в итоге возрастает срок кредитования и соответственно сумма переплаты: клиент может в течение 1-12 месяцев платить только фиксированную сумму процентов, которые начисляются на неуменьшающуюся сумму долга. Если кредитные каникулы «по телу» оформляются в начале действия кредитного договора при условии аннуитетного графика погашения ссуды , этот вариант не только не выгодный, но и не эффективный. В общей сумме планового платежа по кредиту на этом этапе превалируют проценты, т.е. существенно платеж уменьшить не получится.
Каникулы «по процентам». Крайне редко встречающийся, но очень выгодный вариант. Заемщик может погашать тело кредита, не выплачивая процентов. Существенно сократить платеж вряд ли удастся, но таким образом резко уменьшается совокупная переплата по кредиту.
Каникулы с возможностью не оплачивать и тело, и проценты. Такую отсрочку банки, как правило, предоставляют на более чем на 1-3 месяца.

Если погашать кредит не получается, даже каникулы «по телу» могут стать спасительным решением для заемщика, но, к сожалению, банки предоставляют такую возможность далеко не каждому клиенту.

Требования к заемщику или кто может получить отсрочку по кредиту

Рассчитывать на кредитные каникулы могут следующие категории заемщиков:

граждане, временно лишившиеся источника доходов;
женщины, находящиеся в отпуске по беременности и родам или в отпуске по уходу за ребенком до достижения им 1,5 лет;
заемщики, которые по медицинским показаниям нуждаются в длительном лечении;
лица, лишившиеся кормильца или вынужденные оплачивать лечение близкого родственника;
заемщики, планирующие переезд (или переехавшие в другой город);
клиенты, которые испытывают материальные трудности в силу независящих от них причин (например, если у заемщика сгорела квартира, угнали автомобиль и т.д.).

Отметим, что во всех вышеперечисленных случаях придется готовить подтверждающие документы и справки. Если вы потеряли работу, банк, вероятнее всего, потребует справку о постановке на учет в центре занятости, чтобы исключить вариант мошенничества (заемщик может трудоустроиться неофициально). Кроме того, будьте готовы к требованию привлечь поручителей: если кредитор усомнится в вашей дальнейшей платежеспособности, в качестве подстраховки он попросит ваших родственников выступить в роли гарантов погашения ссуды.

С большой долей вероятности банки откажут в предоставлении отсрочки следующим категориям клиентов:

заемщикам, допускающим просрочки (в т. ч. и имеющим непогашенную задолженность) и людям с испорченной кредитной историей ;
лицам, которые пользуются кредитом менее 3-х месяцев, или тем заемщикам, срок действия кредитного договора которых закончится через 3 месяца;
наемным работникам, уволившимся по собственному желанию (если соответствующая запись есть в трудовой книжке);
клиентам, в отношении которых у банка возникает подозрение о мошенничестве.

Если вы понимаете, что можете рассчитывать на отсрочку, не откладывая, обращайтесь с письменным заявлением в то отделение банка, где вы оформляли ссуду. Дальнейший исход будет зависеть от правил работы и кредитной политики финансового учреждения.

Как оформляется отсрочка платежей по кредиту

К оформлению отсрочки по кредиту каждый банк подходит по-разному. В целом, можно выделить 3 общепринятых варианта решения проблемы:

Если в кредитном договоре описаны условия предоставления отсрочки, банк действует в строгом соответствии с данными нормами. В большинстве случаев в договоре указаны допустимые сроки отсрочки, условия ее предоставления (эта услуга может быть платной) и перечень документов, которые требуются от заемщика.
Если в кредитном договоре ничего не говорится о возможности предоставления отсрочки, банк может рассматривать каждое заявление в индивидуальном порядке. Решение принимает коллегиальный орган – кредитный комитет.
Некоторые кредиторы сразу после получения заявления клиента предлагают ему воспользоваться одной из утвержденных стандартных схем реструктуризации займа (можно оформить не только кредитные каникулы, но и выполнить пролонгацию срока кредитного договора, уменьшение ставки и т.д.). По этой схеме работает Сбербанк .

Перечень банков, предоставляющих кредитные каникулы

На данный момент отсрочки платежей предоставляют такие банки, как Банк Москвы, Промсвязьбанк, Хоум Кредит Банк (только в виде одной из программ реструктуризации), Связной Банк, DeltaCredit, Восточный Экспресс Банк, БыстроБанк и т. д.

Например, Восточный Экспресс позволяет заемщикам в течение 1-3 месяцев выплачивать только проценты, при этом срок кредитного договора увеличивается на время ваших кредитных каникул. Предложение актуально не для всех заемщиков, а только для клиентов, обслуживающихся в определенных тарифных планах. Каникулы можно оформлять не ранее чем через 3 месяца после получения ссуды и не более чем 2 раза за весь срок кредита (интервал между каникулами должен составлять минимум 6 месяцев).

Банк Москвы предлагает клиентам, испытывающим финансовые трудности и не имеющим просрочек, отсрочку погашения части ежемесячного планового платежа на период от 1 до 12 месяцев. Клиенты обязуются выплачивать только проценты или половину начисленных процентов. Возможна пролонгация кредита на срок кредитных каникул. Данная программа реструктуризации действует для клиентов, оформивших потребительские кредиты , «экспресс кредиты », автокредиты и ипотеку.

Промсвязьбанк предлагает клиентам «отложить» 2 полных плановых платежа или 2 платежа по телу кредита с выплатой начисленных процентов. Предложение действует для клиентов, оформивших кредиты после 05.09.2011 года. При этом срок кредитного договора продлевается на срок кредитных каникул.

Банк DeltaCredit предлагает отсрочку по оплате тела кредита заемщикам, оформившим кредит «Ипотека молодым»: условия реструктуризации оговариваются индивидуально после рассмотрения заявления.

Связной Банк предоставляет каникулы по телу не более чем на 1 месяц и не чаще, чем 1 раз в год. Эта услуга доступна для клиентов, у которых нет просрочек, которые пользуются кредитом более 3-х месяцев, при условии, что до окончания срока кредитного договора осталось более 2-х месяцев.

Каникулы в рамках всевозможных акционных программ клиентам предлагает также банк Траст, однако у этого кредитора данная услуга платная, поэтому заемщикам нужно быть осторожными.

Подводя итоги, отметим, что обращение в банк с аргументированным заявлением о предоставлении отсрочки – не только попытка сохранить свою положительную кредитную историю, но и способ защиты. Даже если кредитор вам откажет, у вас возникнет просрочка, и дело дойдет до суда, копия вашего заявления может стать доказательством того, что вы пытались решить проблему цивилизованным путем.