Особенности потребительского кредитования отличия от других стран. Что такое потребительский кредит – его сущность и виды

Анна Французова

Время на чтение: 7 минут

А А

В России вплоть до 1991 года продажа товаров с рассрочкой платежа трактовалась банками как потребительский кредит. Наступивший затем спад платежеспособности населения сделал кредиты неактуальными на некоторое время. С 1999 года началось развитие потребительского кредита в россии. Вначале кредитные продукты предназначались лишь для покупки электроники и бытовой техники. Затем их ассортимент вырос и охватил все основные сферы потребления.

Сегодня по статистике запрашиваемые по кредитам суммы составляют у россиян в среднем от 15 до 50 тысяч рублей.

Понятие и сущность потребительского кредита

Потребительский кредит — это банковская ссуда, выдаваемая гражданам для покупки ими в рассрочку каких-либо товаров или предметов потребления. Сегодня население широко пользуется потребительскими кредитами не только для приобретения бытовой техники или сотовых телефонов. Многие считают для себя удобным использовать кредитные средства для того, чтобы обзавестись новым или подержанным автомобилем, мебелью и даже жильём.

Главная сущность потребительского кредита заключается в том, что банк либо предоставляет человеку возможность покупки чего-либо с рассрочкой платежа, оплачивая за заемщика стоимость покупки, либо дает ссуду для одномоментного приобретения нужной вещи. И в том, и в другом случае тот, кто воспользовался кредитом, должен будет возмещать деньги банку с процентами, причем немалыми. Кроме процентов по кредиту банки обычно взимают дополнительные комиссии и сборы.

Потребительские кредиты выдаются в России только официально зарегистрированными банками!

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Как любая кредитная программа, потребительский кредит имеет явные преимущества и скрытые, порой, недостатки.

Перечислим основные преимущества потребительского кредита:

• не нужно иметь всю сумму наличных денег для приобретения желаемых вещей. Покупка товаров в кредит дает возможность оплачивать их затем постепенно, в течение нескольких месяцев или лет небольшими суммами;
• можно купить предметы потребления именно в тот момент, когда они нужны, не дожидаясь накопления денежных средств для полной оплаты их стоимости;
• можно купить продукцию в момент её наиболее низкой цены;
• можно приобрести товар подходящего вида, свойств и модификации в то время, когда он имеется в продаже.

Главные недостатки потребительского кредита можно выделить такие:

• существенное возрастание стоимости покупки за счёт процентов по кредитной программе;
• наличие замаскированных банками дополнительных комиссий, которые дают весомое удорожание общей кредитной стоимости;
• после недолгой радости от приятной покупки у заемщика остается тягостная необходимость длительной отдачи банку кредитных платежей.

Основные виды и формы потребительского кредита

Существуют следующие виды потребительского кредита:

• единовременный;
• возобновляемый;
• на неотложные нужды;
• доверительный;
• на недвижимость;
• на покупку товаров;
• на пользование платными услугами;
• для пенсионеров;
• для молодых семей;
• на ремонт квартиры;
• ломбардный.

Единовременные кредиты очень популярны. Они выдаются ограниченно по сумме, в зависимости от того, насколько платежеспособным является заемщик.

Возобновляемые кредиты характерны тем, что кредитные средства предоставляются не сразу, а на протяжении оговоренного в кредитном договоре времени.

Кредит на неотложные нужды является по форме универсальным. Он широко используется гражданами, поскольку истинных причин, побудивших человека взять кредит, можно банку в этом случае не называть.

Доверительные кредиты существуют в некоторых банках для добросовестных заемщиков. Если человек в срок и полностью погасил в банке один кредит, он может обратиться за следующим. Банк идет ему навстречу, не требуя, как со всех, стандартно большого пакета документов.

Форма потребительского кредита на покупку недвижимости не подразумевает, что купленная квартира или дом будут служить залогом по кредитному договору.

Чтобы взять кредит на покупку товаров, не нужно идти в отделение банка. Такая форма кредита оформляется, как правило, прямо в торговой точке, у которой имеется договор с банком.

Аналогично работает кредит, предоставляемый на использование туристических, медицинских и других платных услуг .

Пенсионные многоцелевые кредиты предоставляются официально работающим пенсионерам.

Кредитование молодых семей также имеет свои ограничительные условия. Брак молодой пары в возрасте до 28-30 лет должен быть зарегистрирован в Загсе.

Кредит на ремонт квартиры входит в категорию нецелевых и позволяет, взяв деньги у банка, быстро сделать ремонт дома или квартиры. При этом отчитываться банку в том, куда потрачены кредитные средства, заемщику не придется.

Ломбардный вариант потребительского кредита подразумевает, что в качестве залога используются материальные ценности заёмщика.

Отличие целевого потребительского кредита от нецелевого

Все виды потребительских кредитов в россии можно классифицировать по формам в зависимости от цели как:

• целевые, которые оформляются для покупки определённых товаров , например, мебели, холодильника, телевизора и т.д. В этом случае вещь, купленная в кредит, является залоговым имуществом. Если целевой потребительский кредит заемщиком оказывается не оплачен, банк вправе изъять у заемщика цель, на которую брался кредит;
• нецелевые – взятая в банке ссуда может быть потрачена заёмщиком так, как он пожелает . То есть, потребительский нецелевой кредит не связан конкретно ни с какой определенной целью. Поскольку залогом здесь ничто не является, банки берут с заёмщика по таким кредитам более высокий процент.

В чем разница между потребительскими кредитами с обеспечением и без обеспечения?

По форме обеспечения различают кредиты:

• с обеспечением, когда гарантом возврата кредитных средств выступает поручитель, то есть какое-либо физическое лицо, указанное наряду с заемщиком в банковском договоре. Либо кредитным обеспечением является залоговое имущество;
• без поручителей и залога, то есть, без обеспечения.

Проценты по кредиту без обеспечения значительно выше, чем по договору, обеспеченному гарантией возвращения банку денег!

Повышая процент по потребительским кредитам без обеспечения банки, тем самым, стремятся обезопасить себя от чрезмерных финансовых потерь. Ведь, при невозврате денег заемщиком, банку надо будет самому гасить его долг. Поэтому далеко не все банки имеют подобные кредитные программы. В основном предоставляемые кредиты предполагают залоговое или поручительское обеспечение.

Какие максимальные сроки погашения у потребительских кредитов краткосрочных и долгосрочных?

По срокам, на которые оформляются потребительские кредиты, они бывают:

• долгосрочные;
• краткосрочные;
• среднесрочные.

Зависят сроки потребительского кредита от банка , который выдает ссуду, от суммы кредита, от цели, для которой он взят. На предметы домашнего обихода, электронику оформляется, чаще всего, краткосрочный потребительский кредит. В этом случае сроки кредитования могут составлять от 1 до 6 месяцев и быть в пределах 1,5-2 лет. Автомобили покупаются по среднесрочным кредитам, срок которых составляет 3-5 лет.

ВВЕДЕНИЕ

2.2 Анализ потребительского кредитования в зарубежных странах

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

ВВЕДЕНИЕ

В настоящее время потребительское кредитование является одним из самых распространенных видов банковских операций. Удобство и относительная простота сделали его привлекательным для заемщиков, высокие доходы и возможность увеличения узнаваемости банка - для кредитных учреждений. Указанные преимущества минимизируют недостатки потребительского кредита, к которым, в частности, можно отнести высокий риск его невозврата и возможность мошенничества как со стороны заемщика, так и кредитора. Однако вышеизложенных условий оказалось достаточно для стремительного развития потребительского кредита не только за рубежом, но и в России.

Актуальность выбранной темы подтверждается значимостью потребительского кредита в экономике страны. Динамика кредитования физических лиц отражает существующий уровень доходов населения, платежеспособный спрос, эффективность проводимой экономической политики и т.д. Немаловажное влияние на кредитование оказывают сложившийся в государстве уровень производства и мировая экономика. Способность физического лица к получению потребительского кредита также рассматривается как один критериев выделения среднего класса - еще одного показателя благосостояния страны. Разработанность данной темы в научной литературе дополнительно подтверждает ее актуальность. Важный вклад в развитие теории потребительского кредита внесли О.И. Лаврушин, Г.И. Кравцова, Д.В. Малеев, Г.Н. Белоглазова, Е.Ф. Жуков, Л. Бадалова и др. Из зарубежных авторов следует выделить Э. Долана и К. Кэмпбелла.

В соответствии с выбранной темой предметом данного исследования является организационно-экономические отношения в сфере потребительского кредитования в рамках банковской системы. Объект исследования - развитие рынка потребительского кредитования в России и зарубежных странах, в частности в странах Евросоюза и США.

Целью данной курсовой работы является анализ формирования и развития потребительского кредитования в России и за рубежом. Соответственно, были сформированы следующие задачи:

Определить теоретические особенности потребительского кредита как одной из форм банковских услуг;

Выделить и охарактеризовать этапы процесса кредитования;

Изучить особенности формирования рынка потребительского кредитования в России и за рубежом;

Проанализировать статистические данные и сделать вывод относительно распространенности и значимости потребительского кредита;

Проанализировать и сравнить развитие рынка потребительского кредитования в России, странах еврозоны и США.

При написании данной курсовой работы были использованы следующие методы - анализ и синтез, метод сравнения, индукция и дедукция, графический метод.

В первой главе описывается сущность потребительского кредита, его особенности и характеристики, а также приведены основные функции кредита с привязкой к его потребительской направленности. Подробно описаны виды потребительского кредита и используемые схемы экспресс-кредитования.

Во второй главе особое внимание уделяется анализу статистического материала, рассмотрены факторы, влияющие на динамику потребительского кредитования в России и за рубежом, и сделаны выводы относительно общего его развития.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 Понятие потребительского кредита и его функции

Становление и последующее бурное развитие потребительского кредитования потребовало наличия теоретической базы, пополнявшейся по мере его проникновения на российский рынок. Главную проблему составляет поиск наиболее точного определения термина «потребительский кредит», которое бы полностью учитывало все стороны изучаемого явления.

Кредит - «это определенный вид общественных отношений по поводу предоставления ссуды» ;

Кредит - это процесс движения ссудного капитала или ссудного фонда.

Под ссудным фондом понимается «совокупность временно свободных объектов собственности, к которым относят природные, материальные, трудовые и денежные ресурсы, принадлежащие различным собственникам и хозяйствующим субъектам» ; ссудный капитал представляет собой преобразованную посредством кредита форму ссудного фонда. Однако несмотря на то что данное определение верно указывает на экономическую основу кредита - процесс кругооборота и оборота капитала - оно не отражает форму функционирования кредита: денежную или товарную. Поэтому наиболее полным определением кредита является следующее: «кредит представляет собой совокупность экономических отношений, связанных с перераспределением на условиях возвратности временно свободных материальных ресурсов, денежных средств разных собственников и хозяйствующих субъектов: предприятий, государства, населения» .

«В значении же кредита, предоставленному физическому лицу, употребляются такие термины, как «потребительский кредит», «розничный кредит», «личный кредит» . Понятие «розничный кредит» в настоящее время существует в теории; возникновение его связано с автоматическим переносом термина «розница» со сферы продаж в сферу кредита в силу его направленности на удовлетворение потребностей населения. «Личный кредит» является российским аналогом англоязычного термина «personal credit»: однако и западные экономисты почти отказались от его использования, предпочитая термин «consumer credit».

Отечественные экономисты рассматривают потребительский кредит как одну из форм кредита, направленную на удовлетворение потребительских нужд населения. Подходы различных авторов к определению термина «потребительский кредит» представлены в Приложении 1. Более полное определение дает Лаврушин О.И., учитывающее не только целевую направленность потребительского кредита, но и субъекты кредитных отношений. В данном случае автор не рассматривает личное производство для собственных нужд и строительство жилищ как потребность физического лица, необходимую для получения кредита: это сближает данное определение с трактовкой потребительского кредита Э. Дж. Доланом и К. Кэмпбеллом. Строительство, ремонт жилых помещений и хозяйственное обзаведение считаются благами производственного характера, отличающиеся своими масштабами и долгосрочностью. Как показывает таблица, большинство авторов признают направленность потребительского кредита на удовлетворение нужд населения в качестве его отличительной черты и считают нужным отразить данную особенность в определении; однако Д.А. Стребков рассматривает потребительский кредит с точки зрения возвратности и указывает лишь на одного из субъектов кредитных отношений - население.

Помимо термина «кредит» экономическая теория располагает близкой к нему экономической категорией «кредитование», которую следует рассматривать как совокупность общественных отношений по поводу предоставления ссуженной стоимости.

Потребительское кредитование - это «совокупность экономических и правовых отношений, складывающихся на базе объективного движения ссуженной потребительской стоимости, первичным источником возврата которой служат доходы населения» .

Потребительский кредит несет в себе не только общие теоретические аспекты, свойственные кредиту как экономической категории, но и имеет индивидуальные особенности, отличающие его от остальных форм кредита. Его главной чертой является направленность на удовлетворение текущих потребностей населения, которые включают в себя не только покупку непроизводственных товаров и услуг, но и потребности в обеспечении личного производства в рамках домашнего хозяйства, а также в поддержании недвижимого имущества. В свете вышесказанного некоторые российские экономисты, в частности Малеев Д.В., рассматривают условность понятия «потребительский кредит», считая, что «более точным является понятие «кредитование населения» . Потребительский кредит ускоряет получение населением определенных благ, которые могли бы быть приобретены в будущем с учетом сбережений или постоянного дохода. Выдача кредита физическим лицам не только увеличивает платежеспособный спрос и повышает жизненный уровень, но и ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала товаропроизволителей.

Важной особенностью потребительского кредита является его строгая определенность в отношении субъекта кредитования: заемщиком выступает физическое лицо, имеющее гарантированный источник дохода. После получения ссуды заемщик превращается в должника. Банк, торговые организации и специализированые финансовые учреждения представляют собой кредиторов. Третьим элементом кредитных отношений является объект - в данном случае ссужаемая потребительная стоимость в денежной или товарной форме. Товарную форму имеет кредит, оформляемый на приобретение товаров длительного пользования, приобретение жилищ и их строительство. В денежной форме потребительский кредит большей частью выдается на неотложные нужды: при этом имеется возможность его осуществления в наличной и безналичной формах.

Потребительский кредит имеет те же принципы и основы функционирования, как и остальные формы кредита - возвратность, срочность, целевая направленность, платность, обеспеченность.

Принцип возвратности предусматривает своевременный возврат полученных от кредитора денежных средств после их использования заемщиком. Данный принцип отражает специфическую особенность кредита как особую категорию товарно-денежных отношений: именно возвратность отличает кредит от близкого к нему понятия «финансы», которому свойственна безвозвратность в распределительных процессах. Одновременно он обеспечивает сохранность ссудного фонда кредитных организаций.

Принцип срочности представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Он предполагает строгую определенность относительно возвращения кредита, заключающуюся в конкретном выражении фактора времени. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженной потребительной стоимости в распоряжении заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные: несоблюдение сроков возврата кредита является основанием для применения к заемщику экономических санкций.

Принцип целевой направленности кредита применяется к большинству видов кредитных операций. «Несоответствие фактической цели использования ссуженной стоимости заявленной влечет за собой введение штрафных санкций вплоть до досрочного отзыва кредита. Краткосрочные потребительские кредиты, как правило, предполагают более лояльный подход в отношении данного принципа» .

Принцип платности представляет собой внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование денежными средствами. На практике реализация этого принципа осуществляется через механизм банковского процента.

Принцип обеспеченности кредита предполагает наличие определенных гарантов возврата кредита заемщиком. Решение проблемы обеспеченности кредита зависит от типа и субъекта кредитования: в данном случае для определения кредитоспособности частного лица кредитная организация использует два способа - логический и скоринговый. «Первый предполагает экспертную оценку, основанную на взвешенном анализе личных качеств и финансового состояния потенциального заемщика, и прогнозирование его возможностей. Это становится возможным благодаря развитию сети мониторинга, позволяющей отследить кредитную историю заемщика» . Скоринговая система определения кредитоспособности физического лица основана на подсчете баллов, которые представляют собой выраженные в числовом значении определенные показатели дееспособности, этичности в деловых вопросах и платежеспособности потенциального заемщика.

В экономической науке функции кредита рассматриваются как проявление его сущности или выражение общественного назначения кредита в национальной экономике.

Функции кредита имеют отличительные особенности, сущность которых можно свести к следующему:

Объективность, заключающаяся в непременном существовании кредитного отношения и определенной ссужаемой стоимости;

- «конкретность выражения функций в определенный момент времени - кредит в процессе своего развития в каждый текущий момент проявляет свою сущность через одну или несколько функций, но не через все» ;

Учет обеих сторон кредитных отношений;

Направленность на сохранение кредита как целостного образования, которое достигается за счет необходимого его взаимодействия с внешней средой.

Учитывая вышесказанное, следует отметить, что функции потребительского кредита совпадают с функциями кредита вообще - различия касаются лишь целей и характера ссужаемой стоимости. Подробное толкование функций потребительского кредита даны в Приложении 2.

Потребительский кредит направлен на удовлетворение текущих нужд населения и, как следствие, представляет собой процесс движения потребительной стоимости. Как и другие формы кредита, он имеет те же принципы, определяющие основы кредитования, и функции, среди которых наиболее часто выделяют перераспределительную, эмиссионную и стимулирующую.

1.2 Виды потребительских кредитов

Организацию кредитных отношений и внешнее его проявление характеризуют виды кредита, которые формируются в зависимости от особенностей объекта, целевого направления, срока и т.д. Несмотря на выделение потребительского кредита как отдельного его вида он разбивается на различные подвиды, взаимосвязанные между собой. Их классификацию традиционно производят по нескольким признакам, к которым можно отнести следующие:

По направлениям использования;

По срокам кредитования;

По субъектам кредитной сделки;

По способу предоставления;

По обеспечению;

По методу погашения;

По методу взимания процентов;

По характеру кругооборота средств.

По направлениям использования (объектам кредитования) потребительские кредиты подразделяют на:

- «неотложные нужды;

Инвестиционные цели;

На развитие личных хозяйств;

Целевые ссуды отдельным социальным группам» .

К неотложным нуждам в основном относят затраты на покупку товаров и услуг, дополнительно - на лечение и отдых. Характер подобных ссуд обычно краткосрочный - от трех месяцев до года. Кредиты на инвестиционные цели предполагают получение ссуды на строительство, приобретение индивидуальных жилых домов и квартир, их капитальный ремонт, газификацию, проведение канализации. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные кредиты на приобретение или строительство садовых домиков и благоустройство участков.

«Отдельные социальные группы - молодые семьи или студенты - имеют возможность получения ссуды, направленной на решения социально важных задач (к примеру, укрепление семьи или оказание материальной помощи студентам)» . Банки выдают также ссуды на приобретение автомобилей и других товаров длительного пользования.

По срокам кредитования выделяют:

- «краткосрочные кредиты (сроком от одного дня до одного года);

Среднесрочные кредиты (сроком от одного года до трех-пяти лет);

Долгосрочные кредиты (сроком выше пяти лет)» .

Потребительский кредит носит среднесрочный характер в случае его выдачи на развитие личных хозяйств, долгосрочный - на инвестиционные цели, и обычно предполагает срок длительностью до десяти лет.

По субъектам кредитной сделки различают:

Банковские потребительские кредиты;

Кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями (экспресс-кредиты);

Потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

Личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами;

Потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и организациях по месту работы.

Потребительский кредит может принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого кредита договор заключается напрямую между банком и заемщиком, в то время как при косвенном кредитовании обязательно наличие посредника - торговой организации. Последняя имеет две разновидности: так называемые двусторонняя и трехсторонние схемы проведения операции потребительского кредитования. «При двусторонней модели кредитование потребителя осуществляется за счет оборотных средств торгового предприятия, сам кредит носит товарный характер» . Кредитное учреждение (банк) заключает договор с предприятием о предоставлении денежного кредита на пополнение оборотных активов, т.е. потребитель имеет дело только с торговой организацией. Трехсторонняя модель предполагает заключение трех независимых договоров:

- «договор купли-продажи между покупателем и продавцом;

Кредитный договор между покупателем и финансовым институтом;

Договор участия между банком и продавцом о переводе банку счетов, выставленных на покупателя, за оговоренный дисконт, который уплачивает банку продавец за учет счета покупателя» .

На основании данной модели банк и заемщик заключают кредитный договор, «который носит строго целевой характер, является смешанным и включает в себя элементы кредитного договора, договора залога (при приобретении товара), договора банковского счета и направлен на погашение кредитно-денежных обязательств, возникающих перед банком у заемщика при приобретении последним в торговой организации - товаров или услуг» .

По способу предоставления потребительский кредит делится на целевой и нецелевой. Примером нецелевого кредита может служить овердрафт - «способ краткосрочного кредитования (его сроки не превышают одного месяца), предусмотренный договором банковского счета, при котором платежные документы, предъявляемые к оплате с расчетного (текущего) счета, оплачиваются банком сверх остатка на этом счете в случае недостаточности средств на нем, в результате чего образуется дебетовое сальдо» . Овердрафт предполагает безакцептное списание суммы задолженности в момент поступления денежных средств на счет, а также установление процентной ставки за каждый день его пользования. «Как правило, потребитель имеет право в любое время вернуть кредит полностью или частично и получить новый в пределах неизрасходованного лимита овердрафта» . Кредит предоставляется путем зачисления банком денежных средств на текущий счет заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денег для оплаты товара в безналичной форм или до снятия наличных через банкомат.

Также к нецелевым потребительским кредитам относят экспресс-кредитование непосредственно в точках продажи товаров и использование кредитных карт. От обычного банковского потребительского кредита экспресс-кредитование отличают упрощенная форма оформления, необходимость предоставления минимального набора документов (с точки зрения потенциального заемщика), увеличение объема продаж и утверждение хорошей репутации (для торговой организации), а также получение высокой нормы прибыли и формирование обширной клиентской базы (для банка). Однако данный вид кредита предполагает наличие высоких рисков невозврата взятого займа - оперативность выдачи кредита неизбежно приводит к ошибкам в оценке кредитоспособности заемщика.

По обеспечению потребительские кредиты делятся на необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами и т.д.). Несмотря на то что обеспечение не гарантирует полного погашения кредита, оно позволяет уменьшить риск, вследствие чего является распространенным в банковском кредитовании явлением.

По методу погашения выделяют кредиты, погашаемые единовременно и кредиты с рассрочкой платежа. Погашение задолженности по кредитам без рассрочки осуществляется единовременно; во втором случае различают ссуды с равномерным периодическим погашением и с неравномерным, когда сумма платежа возрастает или снижается в зависимости от определенных факторов. При выдаче кредита с рассрочкой обязательным является последовательное списание суммы ссуды частями на протяжении всего периода действия кредитного договора - такой принцип ускоряет оборачиваемость кредита и является удобным для заемщика.

По методу взимания процентов выделяют:

- «кредиты с удержанием процентов в момент ее предоставления;

Кредиты с уплатой процентов в момент погашения;

Кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования» .

По характеру кругооборота средств потребительские кредиты делят на разовые и возобновляемые (револьверные). «Револьверные кредиты представляют собой кредиты, предоставляемые по кредитным картам и в форме овердрафта: их также можно формально отнести к кредитам с рассрочкой платежа» . Сущность револьверного кредита заключается в открытии кредитной линии, в течение времени которой заемщик имеет право на получение кредита без дополнительных переговоров.

Таким образом, несмотря на то что потребительский кредит является одним из видов кредита в целом и имеет аналогичные принципы и функции, его выделяет отличная от других классификация. Потребительский кредит имеет множество видов, объединенных по какому-либо признаку: по обеспечению, по целевому назначению и т.д. Четкое определение видов кредита является необходимым в силу распространения потребительского кредитования не только за рубежом, но и в России.

1.3 Этапы потребительского кредитования

Принципы существования кредита, являющиеся основой возникновения любого вида кредитных отношений (в том числе направленных на удовлетворение потребительских нужд населения), формируют его практическую реализацию - кредитование. Осуществление процесса потребительского кредитования требует наличия определенных условий, к которым можно отнести его фундамент и непосредственно организацию. Фундаментальную часть кредитования образуют субъекты, объекты и рассмотренные выше принципы. Несмотря на то что заемщиком может выступать только физическое лицо, существуют дополнительные критерии, определяющие его способность получить кредит.

Первоначальным условием получения кредита является возраст. «Для заемщиков и поручителей определяют следующий возрастной ценз: кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет, при чем срок возврата кредита должен наступить до исполнения 75 лет» .

Практический аспект процесса кредитования физического лица предполагает соблюдение следующих стадий:

- «подача заявления на получение кредита потенциальным заемщиком;

Оценка кредитоспособности заявителя;

Изучение обеспечения кредита;

Структурирование кредита и заключение кредитного договора;

Предоставление кредита;

Обслуживание кредита;

Погашение кредита» .

На первом этапе происходит анализ полученной от потенциального заемщика заявки и проведение собеседования с ним работником банка. Информация, содержащаяся в заявлении, призвана составить предварительное мнение о целесообразности выдачи кредита, которое затем подтверждается или опровергается в ходе собеседования. Работник банка выясняет первичные данные о клиенте и мотивы, побудившие его обратиться за заемными средствами. «Методом интервью оцениваются цели кредитования, планируемые источники погашения кредита, сфера деятельности и другие вопросы, позволяющие сформировать предварительное мнение о заявителе» . Далее полученная в ходе собеседования информация и заявка анализируются работниками банка. Прежде всего оценивают степень их соответствия правилам кредитования и внутренним положениям банка. В случае признания имеющихся данных целесообразными происходит переход ко второму этапу.

Анализ кредитоспособности клиента предшествует заключению кредитного договора и призван выявлять факторы риска, которые способны привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, а также оценивать вероятность своевременного возврата ссуды. Кредитоспособность заещика оценивается с двух сторон:

С юридической стороны, то есть правомерность заключения договора с заявителем;

С экономической стороны, то есть оценка уровня доходов и имущества с точки зрения своевременного выполнения условий кредитного договора, в частности, возврата ссуженной стоимости и уплата процентов.

Оценка кредитоспособности предполагает анализ не только личных характеристик потенциального заемщика (его доходов и расходов), но и внешних факторов, оказывающих влияние на целесообразность выдачи кредита. К таким факторам относят анализ рыночной конъюнктуры, тенденции ее изменения и учет возможных рисков. Доходы заявителя рассматривают в трех направлениях:

Доходы от заработной платы;

Доходы от сбережений и капитальных вложений;

Прочие доходы.

Расходы анализируются с позиции целевой направленности, соответственно среди них выделяют:

Расходы на оплату налогов;

Расходы на выплату алиментов и иных платежей по ранее полученным ссудам;

Расходы на выплату по страхованию жизни и имущества;

Коммунальные расходы и т.д.

Доходы и расходы заемщика обязаны быть подтверждены документально. Перечень необходимых для дальнейшего рассмотрения документов обязательно включает в себя паспорт, справку с места работы, книжку расчетов по коммунальным платежам, а также документы, подтверждающие наличие вкладов и владение ценными бумагами. Оценка кредитоспособности частного лица производится при помощи двух методов: логического (основой которого является экспертная оценка) и скорингового (основанный на подсчете баллов, определяющих критерии выдачи кредита).

Этап изучения обеспечения кредита предполагает проведение анализа, оценивающего способность физического лица к исполнению своих обязательств. В потребительском кредитовании основной формой обеспечения кредита выступает поручительства частных лиц. Также часто в качестве гарантии используется залог имущества, в основном недвижимости. «В практике кредитования одновременно могут применяться различные формы исполнения обязательств по кредиту, например, залог имущества может быть усилен поручительствами частных лиц или гарантия может сопровождаться предоставлением залога» . Оценка залога производится экспертом соответствующего подразделения банка. После анализа заключения эксперта работник банка (менеджер по кредитам) осуществляет переход к следующему этапу кредитных отношений.

«Процесс подготовки кредитного договора предполагает достижение согласия между субъектами кредитной сделки (кредитором и кредитополучателем) по следующим принципиальным вопросам: объекту кредитования, цели кредитования, размеру кредита, срокам кредитования и погашения кредита, процентной ставке за пользование кредитом, обеспечению кредита, ответственности сторон за невыполнение договорных обязательств, экономическим санкциям со стороны банка за нецелевое использование кредита» . Согласование условий кредита является важным аспектом его предоставления. Заемщик старается получить кредит под минимальные проценты и длительный срок. Однако банк рассматривает целесообразность выдачи кредита при данных условиях также с позиций регулирования ликвидности. Пролонгация кредита отрицательно сказывается на ликвидности; такое же влияние оказывают повышенные риски и изменение конъюнктуры рынка, приводящее к нецелесообразности заключать договор под фиксированные проценты. В случае заключения договора происходит переход к следующему этапу - предоставлению кредита.

«Оформление выдачи ссуды производится кредитным работником, ведение лицевых счетов ссудозаемщиков - работниками бухгалтерии, а операции непосредственно по выдаче денежных средств - работниками операционного отдела банка» . Заключая кредитный договор, «банк продает свой продукт и оказывает клиенту услугу» . После заключения факта выдачи кредита банковские работники прослеживают исполнение условий договора заемщиком, и наступает этап обслуживания кредита.

Банк выполняет свои контрольные функции по следующим направлениям:

За целевым использованием кредита;

Достаточностью обеспечения кредита;

Своевременным погашением основного долга и процентов;

Платежными документами заемщиков.

Помимо проведения вышеизложенных мероприятий банк также прослеживает изменение кредитоспособности заемщика и обсуждает с ним возникающие в течение кредитных отношений изменений и дополнений к кредитному договору. Дополнительно происходит ведение и пополнение кредитного досье заемщика. Кредитное досье является рабочим документом, который позволяет грамотно оценить риск и принять правильное решение на первоначальном этапе рассмотрения кредитной заявки.

Правильная организация описанных этапов является основой для успешного окончания кредитного процесса. Несмотря на то что большинство ссуд полностью возвращаются к кредитору, всегда существует риск полного невозврата кредита или длительной его отсрочки. К основным предпосылкам возникновения просроченной задолженности относят:

- «недобросовестность должников и мошеннические действия;

Личные обстоятельства должника (связанные с доходами);

Форс-мажорные обстоятельства;

Внешние факторы, обусловленные нестабильностью экономического развития в стране» .

В случае нарушения процесса погашения кредита менеджер по кредитам приступает к процедуре востребования непогашенных процентов и основного долга, ориентируясь на предложенное обеспечение.

Потребительский кредит является одной из самых распространенных банковских услуг, что объясняется его направленностью на удовлетворение нужд населения, а также многообразием его видов и условий. Реализация функций и принципов потребительского кредита на практике обеспечивается возникновением кредитного отношения, что является основой потребительского кредитования. Его реализация включает в себя несколько этапов и зависит не только от предпочтений заемщика и кредитной политики банка, но и от внешних факторов. Для физических лиц потребительский кредит является одним из основных источников удовлетворения личных потребностей в товарах и услугах; в рамках национальной экономики он является действующей силой перераспределения ресурсов, стимулирования производства. Используя различные инструменты денежно-кредитного регулирования, Центральный банк имеет возможность воздействовать на выдачу кредитов коммерческими банками, в том числе и потребительских - в силу того, что развитие рынка потребительского кредитования является немаловажным индикатором развития экономики в целом.

ГЛАВА 2. СТАНОВЛЕНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ И ЗА РУБЕЖОМ

2.1 Формирование и развитие потребительского кредитования в России

Современный этап предоставления кредитных услуг населению российскими банками начался в конце 1990-х годов, после завершения экономического кризиса 1998 г. Процесс реструктуризации банковского сектора продолжался до 2000 г. и включал в себя меры по преодолению последствий кризиса, создании законодательных и организационных основ реструктуризации кредитных организаций, восстановлении возможности банков по предоставлению базовых услуг экономике. Государственные меры привели к положительным результатам - за два года динамика товарооборота составила 125% по отношению к значению 1998 г., в абсолютном значении произошло его увеличение с 1042,8 млрд. руб. до 2352,3 млрд. руб. . Объем выданных потребительских кредитов увеличился на 24,6 млрд. руб. до значения в 44,7 млрд. руб. в 2000 г., что обусловлено выходом на рынок потребительского кредитования в декабре 2000 г. банка «Русский Стандарт». Реализация им первой эффективной программы кредитования частных лиц в настоящее время определяется как начало первого этапа развития потребительского кредитования.

Российские экономисты выделяют 4 стадии развития рассматриваемого рынка:

- «этап «первых игроков»;

Этап «бума потребительского кредитования»;

Этап «широкого внедрения новой организации потребительского кредита в связи с обострением конкурентной борьбы»;

Этап «финансового кризиса и резкого изменения условий кредитования»;

Современный этап» .

Первая стадия продолжалась до 2002 г. и представляла собой зарождение и начальное развитие потребительского кредитования. «Русский стандарт» не был первым банком, предлагавшим подобные услуги населению, но именно он предложил достаточно прогрессивные и лояльные условия кредитования клиентов, не требовавшие поручителей, впервые ввел скоринговую систему оценки кредитоспособности заемщика, что позволило сократить срок оформления кредита с двух недель до пятнадцати минут. Сокращение сбережений в результате экономического кризиса не позволяло населению совершать превышающие их доходы покупки, что стало причиной развития интереса к появившейся услуге. Несмотря на то что первые потребительские кредиты были достаточно дорогими («эффективная ставка по кредитам доходила до 49% годовых» ), их появление оказалось востребованным. «Русский стандарт» заключил партнерские соглашения с крупнейшими сетевыми магазинами бытовой техники, среди которых были «М-Видео», «Техносила», «Эльдорадо» - выдаваемые ими товарные кредиты достигли к 2001 г. 4% от всего объема кредитования. Экспресс-кредитование породило новые обязательства для торговых организаций - магазины должны были уплачивать банку дисконт в размере 8-10% от стоимости покупки.

«Со временем на возможность предоставления кредитов непосредственно на месте приобретения клиентом товаров стали обращать внимание другие банки, потеснившие «Русский стандарт» в этом сегменте рынка» . В 2002 г. начался второй этап развития рынка потребительского кредитования. Предоставлять данную услугу начали «ОВК-банк», «Home Credit Finance» и «Дельта-кредит», предлагавшие похожие условия кредитования. В том же году «Дельта-кредит» впервые выпустил кредитные карты и внедрил систему скоринга. Одновременно банки стали развивать новую ветвь потребительских кредитов - автокредитование сроком от одного года до трех лет.

«Максимально высокая процентная ставка была зафиксирована в июле-октябре 2002 г. - 70% годовых» . Если в 2000 г. темп роста потребительского кредитования составлял 162%, то к началу 2002 г. он увеличился до 211%, что обусловлено процессом стабилизации политической и экономической жизни в стране, применением коммерческими банками стратегии «агрессивных продаж». Описанные причины привели к увеличению не только объема выданных кредитов, но и просроченной задолженности. Рост спроса на потребительские кредиты привел к заметному увеличению кредитных рисков в банковской сфере. В период «бума» коммерческие банки имели возможность компенсировать принимаемые риски объемом выдаваемых ссуд, но сокращение потребительского кредитования привело к тщательной проверке банками потенциальных заемщиков и их кредитных историй.

Снизить риски относительно невозврата выданного кредита и обеспечить контроль за заемщиком позволяют бюро кредитных историй, впервые созданные в России в 2004 г. В мировой практике кредитные бюро являются распространенным и общепризнанным институтом; «аккумулируя информацию, полученную от многих кредиторов в течение нескольких лет, бюро кредитных историй обладают базой данных для формирования информационного поля и построения… моделей оценки риска» .

Повышение процентных ставок и ужесточение требований банков к кредитоспособности заемщиков из-за роста просроченной задолженности привели к сокращению темпов роста до 162% в 2002 г. В течение последующих трех лет объем выданных потребительских кредитов составил 1179,3 млрд. руб., что в 58,7 раз больше, чем в 1998 г. Ведущие позиции на рынке потребительского кредитования по состоянию на 01.07.2005 занимали четыре банка: Сбербанк России, «Русский стандарт», «ХКФ-банк», «Райффайзен банк» (Приложение 3). Как показывают данные таблицы, лидирующую позицию по абсолютному значению объема выданных кредитов населению занимал Сбербанк России, несмотря на то что в процентном отношении темп прироста составил 31,6%. Наименьший абсолютный прирост показал «ХКФ-банк»; наибольший - «Райффайзен банк». Покупка «Райффайзен банком» Импэксбанка в 2005 г. утвердило его лидирующие позиции на рынке потребительских кредитов и обозначило начало третьего этапа.

Этап «широкого внедрения новой организации потребительского кредита в связи с обострением конкурентной борьбы» продолжался до начала мирового финансового кризиса в 2008 г. В данный период политика коммерческих банков в области потребительского кредитования носила агрессивный характер, что было обеспечено стремительным развитием рынка. Результатом подобного развития стало выделение четырех характерных типов банков, осуществленное по критерию модели поведения (Приложение 4). Как показывает таблица, «лидерами являлись крупные универсальные банки, которые предлагали своим клиентам широкую продуктовую линейку розничных и ипотечных продуктов» . Банки с иностранным участием в капитале, несмотря на развитые кредитные программы, отставали в объемах кредитования населения по сравнению с первой группой, что было связано с недостаточным привлечением вкладов. «Четвертая модель представлена в основном средними и малыми банками, которые работают с ограниченным кругом клиентов и не имеют развитых региональных сетей, однако активно проявляют себя на рынке потребительского кредитования» .

Объем выданных потребительских кредитов кредитными организациями за период 2006-2008 гг. неуклонно рос в абсолютном значении и достиг максимума в 4017,2 млрд. руб. в 2008 г. Одновременно имело место противоположное явление - снижение темпов прироста с 191% в 2005 г. до 135% в 2008 г. Подобный спад объясняется:

- «падением темпов роста розничной торговли непродовольственными товарами;

Снижением темпов роста годовых доходов населения;

Ужесточением требований банков к кредитоспособности заемщиков» .

Этап «финансового кризиса и резкого изменения условий кредитования» обозначил резкие перемены в условиях потребительского кредитования на российском рынке (Таблица 1).

Таблица 1 - Динамика потребительских кредитов, выданных кредитными организациями в Российской Федерации

Реферат *

180руб.

Описание

В работе рассмотрены особенности кредитования в США, Франции, Германии, Великобритании, Китая, Японии, стран Западной Азии, которые живут по законам шариата и т.д.
Работа с оригинальностью выше 80%, защищена на 5+, все источники свежие, работа собиралась по крупицам из разных источников стран, которые рассматривались в работе...

потребительские кредиты, несмотря на свою популярность, достаточно обременительны. Если к примеру, первый взнос и последующие платежи будут достаточно большими (первый взнос при приобретении автомобиля может составлять 25%). Во-первых, это делается для того, чтобы оплата за приобретенный товар происходила быстрее, чем рост его морального износа. Во-вторых, американцы справедливо считают, что при длительном сроке погашения кредита у покупателя возникает ощущение длительной аренды, а не чувство владения им. Срок потребительского кредитования различен: до двух лет для товаров длительного использования и до четырех лет для автотранспортного средства. Ежемесячный кредитный платеж составляет (в зависимости от суммы кредитования) до пятисот долларов.
США при продаже в рассрочку автомобилей проценты по кредитам составляют от 6 до 12% годовых, бытовых приборов от 7% до 10%, в среднем получается, что ставка по потребительским кредитам составляет от 10% до 20%, а средняя стоимость ипотечного кредита в США составляет 3,5-7% годовых.
Ставка варьируется в зависимости от индивидуальных показателях заемщика (стаж работы, уровень заработной платы и т.п.), так называемого рейтинга (см. приложение).
Наивысший кредитный рейтинг, 750 и выше, имеют всего треть американцев, примерно у половины он ниже 700.

Введение

Потребительский кредит позволяет приобретать товары и услуги еще до того, как покупатель в состоянии их оплатить. В любой стране большинство людей испытывают трудности с накоплением денег, необходимых для покупки дорогих автомобилей или бытовой техники. Беря ссуду и возвращая ее в рассрочку в виде ежемесячных платежей, люди избегают необходимости накапливать средства прежде, чем сделать покупку и получают в распоряжение вещи в то время, когда при отсутствии потребительского кредита они все еще делали бы сбережения для их приобретения.
Потребительское кредитование - «это кредитование, которое предоставляется физическим лицам для приобретения потребительских товаров и услуг длительного пользования и которое возвращается в рассрочку.».

Фрагмент работы для ознакомления

Наиболее популярным товаром, который выдается в кредит является автомобиль, а вид потребительского кредита - возобновляемый кредит. Самые низкие проценты устанавливаются на ипотечные кредиты 3,5-7%. Каждый клиент имеет свой кредитный рейтинг. Главной особенностью американского потребительского кредитования является наличием на кредитном рынке организаций, которые осуществляют ипотечное кредитование наравне с банками, но требования предъявляемые к ним со стороны государства ниже, чем предъявляемые к банкам, в связи с этим они процветаю на данном рынке услуг.2 Особенности потребительского кредитования в ЕвропеСчитается, что первый потребительский кредит начала развиваться в Западной Европе еще в XVIII в. и назывался он «тали трейд».Покупка товаров в рассрочку в современном понимании впервые была внедрена фирмой Зингер в середине XIX в. для ускорения реализации швейных машин. В современных условиях в западных странах потребительское кредитование используется в самых разных направлениях и целях. В западных странах действует специальный Закон о потребительском кредите, на основе которого обеспечивается государственное содействие развитию потребительской сферы, данный закон Рассмотрим особенности потребительского кредитования в Германии и во Франции. В Германии потребительское кредитование составляет двадцать три процента от валового внутреннего продукта. Ежегодно на потребительское кредитование уходит несколько миллиардов евро. Как правило, кредит выдается на три года под годовые процентные ставки от девяти до двенадцати процентов. В случае, если у заемщика имеется депозитный вклад в каком либо кредитном учреждении, банк-кредитор выдает ему ссуду под пять (шесть) процентов годовых. Любую большую покупку в Германии можно оплатить в кредит. По прошлогодней статистике компании Schufa практически каждый житель Германии, позаимствовавший деньги в долг, возвращает их обратно. Общий коэффициент погашения кредитов среди немецких бюргеров по базе данных Schufa равен 97,5 процента.Молодым людям немецкий банк даёт долгосрочный заём охотнее, чем старикам. Оно и понятно, ведь вероятность погашения такого долга у первой категории выше, чем у второй. К тому же, финансовая грамотность у молодых людей в Германии сегодня на приличном уровне. По данным опросов, на первую покупку мебели или автомобиля каждый пятый из 18- и 19-летних немецких бюргеров вынужден брать кредит, что составляет примерно 18% от всей молодёжи. Очень немногие из этих молодых людей имеют трудности с погашением.Сумма кредита увеличивается пропорционально возрасту и доходу человека. У 18 и 19-летних немцев средняя сумма займа на 2012 год составила 3663€. У людей от 20 до 24 лет она выросла до 4779€. Самые большие потребительские кредиты берут в 55 - 59-лет - в среднем 9066€ в год.Главной положительной особенностью системы кредитования в Германии состоит в том, что при выдаче кредитов не взимаются никакие дополнительные комиссии. Для получения кредита в немецком банке человеку требуется выполнить ряд условий. Во-первых, нужно иметь место жительство в Германии. Во-вторых, иметь свой расчетный счет. С него будут сниматься ежемесячные выплаты банку.Непременным требованием для получения ссуды в немецком банке является наличие постоянного дохода. В случае, когда такая услуга понадобилась человеку, у которого нет дохода или он очень низок (например, у домохозяйки), то за него должен кто-то поручиться (к примеру, супруг или родители).Также как и в США, в Германии действует рейтинговая система для клиентов. SCHUFA компания, которая фиксирует информацию о выданных клиентам кредитах и их своевременном возврате. В её базу данных помимо имени, даты рождения, места проживания, заносятся любые долговые финансовые транзакции: кредиты, сроки их погашения и внесения процентов, заключенные договоры на пользование мобильной связью, стационарного телефона и интернета. При получении кредита в банк необходимо предоставить справку выданную компанией SCHUFA. Как было отмечено ранее, наличие сберегательного счета в банке Германии является необходимым условием получения кредита, это связано с тем, что на территории Германии действует судно-сберегательная система.В Германии ипотечные кредиты в рамках данной системы предоставляются при следующих условиях: вкладчику необходимо достигнуть минимального срока сбережений, минимального размера сбережения, что может составлять соответственно 18 месяцев и от 30% до 50% общей суммы сбережений. Судно-сберегательная система имеет и свои недостатки: обязательность периода накопления значительного объема собственного капитала, низкие проценты по накоплению и др. Для кредитных институтов достаточно сложно сохранить финансовые средства при единых установленных ставках в сильно меняющихся экономических условиях. Страховка жизни является необходимым условие получения ипотечного кредита. Отметим еще одну особенность в потребительском кредитовании Германии. Кредит в виде ипотеки предоставляются и иностранцам, если они предъявят вид на жительство в Германии, действительный на весь срок погашения кредита. Также иностранцам необходимо приобрести жилье, которое будет приносить доход, т.е. купленную квартиру иностранец должен сдавать. Сумма ипотечного кредита не может превышать 60% от стоимости недвижимости, на срок от 5 до 20 лет, по ставке от 3,5% до 5,2%. Во Франции принципы работы системы кредитования физических лиц похожа на немецкую систему, только во Франции проявляют большую степень осторожности по отношению к своим заемщикам. Потенциальному заемщику во Франции, чтобы получить кредит необходимо выполнить следующее условие: расходы человека не должны превышать одной третьей суммы, полученных доходов. Во Франции желательно, чтобы заемщик имел депозитный счет, не обязательно, чтобы в том же банке, в котором он предполагает оформить кредит. В среднем процент ипотечного кредита составляет 5%. Однако, в основном все кредиты сопровождаются административным сбором, который составляет 1% от суммы получаемого кредита, а также страховкой жизни, который составит около 0,5 % от стоимости получаемого кредита. Рейтинговая система заемщиков во Франции называется скоринг. Условно кредитный скоринг исследует заемщика по трем основным критериям – материальное положение, личные качества и сопутствующие факторы. Рынок потребительского кредитования во Франции недостаточно активен. Потребительский кредит пользуется спросом у французов только на покупку автомобиля (годовая процентная ставка составляет от 7% до 8% в год) и на покупку большой бытовой техники (процентная ставка составляет 10% в год). Государство старается активно поднимать покупательский спрос у населения, обеспечивая французам получение налоговых льгот при финансировании своих приобретений.Чтобы получить деньги в долг, скажем, на приобретение автомобиля или кухонного гарнитура, как и в США есть два пути. Первый предполагает обратиться в банк, второй - в одно из многочисленных финансовых агентств, которые специализируются на так называемом потребительском кредите.Первый путь предпочтительнее, ибо ссуда там выдается под щадящий процент - в пределах 3,5% - 4,5 % годовых. Как было сказано ранее, во Франции не любят рисковать, выдавая кредиты, поэтому необходимо предоставить множество справок банку для получения кредита. Человек не имеющий постоянной работы, либо часто меняющий свое рабочее место не рассматривается в качестве заемщика ни в одном банке Франции. Потребительский кредит доступен практически для всех, однако процентная ставка будет составлять от 15% до 20%. Во Франции идет жесткая борьба с неплательщиками. В случае если заемщик не платит второй месяц по кредиту, тогда банк направляет письменное предупреждение заемщику, если он и в следующем месяце не заплатит по кредиту, то банк может обратиться в Банк Франции, чтобы данного клиента занесли в "черный список". Это говорит о том, что ни один банк не выдаст данному человеку кредит. Чтобы избавиться от этого клейма, провинившийся обязан выплатить весь долг, штраф с набежавшими процентами, который в зависимости от продолжительности невыплат может за год составить 20, 30, а то и больше процентов от первоначальной суммы задолженности. Таким образом, в Германии потребительское кредитование имеет жесткие требования к заемщику, однако это не снижает долю активности населения в получении кредитов, наоборот, жесткие меры позволяют сократить риски по выдачи кредитов неплатежеспособным клиентам. Задолженность по кредитам в Германии одни из самых низких показателей в мире. Во Франции банки предъявляют жесткие требования к своим клиентам, однако на рынке потребительского кредитования есть брокеры, предприятия, которые предоставляют кредиты населению страны, не предъявляя особых требований при подачи заявления на получение кредита, но при этом стоимость данного кредита выше в 4 и более раз.3 Особенности потребительского кредитования в Западной и Восточной АзииВ Западной Азии страны живут по законам шариата, что говорит о том, что в этих странах не используются те принципы кредитования, которые существуют во многих странах мира.Потребительское кредитование в странах Западной Азии представлены в виде «беспроцентного кредита» - Кард-уль-хасан. По своей сути это возвратная материальная помощь, субсидия нуждающимся лицам, на конкретную хозяйственную деятельность. Здесь раскрывается особенность взаимоотношений исламских банков со своими клиентами - это тесные, доверительные, дружеские отношения. При этом банк может взимать разного рода комиссии и сборы. Рассмотрим особенности потребительского кредитования в Китайской Народной Республике и Японии.Еще в 2008 году в Китае сложно было взять обычный кредит, из-за чего бурно развился сегмент микрокредитования, появилась целая отрасль компаний, ссужавших деньги без обеспечения и под очень высокие проценты. Но теперь все более развивается обычное потребительское кредитование, что уже привело к заметному изменению рыночных предпочтений. Одна из основных причин увеличения спроса в среднем ценовом сегменте - резкий рост потребительского кредитования, причем не только в Китае, но и во всей развивающейся Азии. Неудивительно, что, по данным CBRE Rental, восемь из десяти самых быстрорастущих ритейловых центров мира в 2012 году находились в Азии. Кредит стал постоянным спутником городского населения Китая. После снятия основных ограничений на работу в КНР иностранных финансовых институтов два года назад, согласно требованиям ВТО, здесь активно трудятся десятки компаний из Европы и США. Например, голландская PPF HomeCredit выдает в день более 5000 кредитов, в основном на покупку мобильных телефонов, мотоциклов и бытовой техники (фактически двукратный рост за год). До недавних пор массовый рост рынка потребления был невыгоден государству, поскольку не было завершено строительство производственной инфраструктуры. Теперь же, когда значительная часть высокотехнологических товаров с высокой добавочной стоимостью уже производится внутри страны, рост потребления начинает активно поощряться Пекином. Отныне добавочная стоимость остается внутри китайской экономики.В Китае при создании предприятия по производству способствует к появлению по соседству магазинчиков, уличных ресторанов и парикмахерских. Создается множество сопутствующих рабочих мест, которые, в свою очередь, увеличивают потребление, тем самым замыкая круг. Именно в этом состоит замысел государственной стратегии по переходу к экономике потребления. Потребительское кредитование будет одним из основных катализаторов этого процесса. Не смотря на то, что объемы предоставленных кредитов в стране находятся на достаточно высоких уровнях, выдано на общую сумму свыше 2,66 трлл. долларов, потребительское кредитование как система в Китае остается не развитой.Ипотека широко распространена лишь в крупнейших городах, но и там покупатели законодательно обязаны вносить за первую и вторую квартиру как минимум 30% и 70% первоначального платежа, соответственно. В основном кредитуется молодежь, и основными объектами кредитования являются такие товары, как телефоны, мотоциклы, бытовая техника, более взрослое население, более 20% жителей Китая предпочитают не брать кредиты, а сберегать.Не смотря на то, что система потребительского кредитования в Китае относительно молодая и тщательно запланированная в ней существует ряд проблем. К примеру, в 2013 году объем невыплаченных кредитов приблизился к 95 миллиардам долларов.

Список литературы

1. Uniform Consumer Credit Code (Единый кодекс потребительских кредитов), 1968 (принят Национальной конференцией уполномоченных Единого государственного права в 1968 г.) // The Free dictionary
2. Абдуллаев М., Орлова А., Римский Л. Организация ипотечного кредитования: учебное пособие / М. Абдуллаев, А. Орлова, Л. Римский. - 2-е изд. - М.: изд. Московский государственный университет путей сообщения, 2011. - С. 203.
3. Бабкин С., Бабкина Е. Потребительский кредит в Германии / С. Бабкин, Е. Бабкина // Ведомости. – 2013. - № 10. – С. 19-32
4. Бочкарева Т. В США за рисковым ипотечным кредитом теперь нужно идти в небанковские организации / Т. Бочкарева // Ведомости. - 2015. - № 3844. - С. 33-36.

Пожалуйста, внимательно изучайте содержание и фрагменты работы. Деньги за приобретённые готовые работы по причине несоответствия данной работы вашим требованиям или её уникальности не возвращаются.

* Категория работы носит оценочный характер в соответствии с качественными и количественными параметрами предоставляемого материала. Данный материал ни целиком, ни любая из его частей не является готовым научным трудом, выпускной квалификационной работой, научным докладом или иной работой, предусмотренной государственной системой научной аттестации или необходимой для прохождения промежуточной или итоговой аттестации. Данный материал представляет собой субъективный результат обработки, структурирования и форматирования собранной его автором информации и предназначен, прежде всего, для использования в качестве источника для самостоятельной подготовки работы указанной тематики.

Страница 1

В период после второй мировой войны банки стали основными кредиторами на рынке потребительского кредита. Господствующее положение банков частично является следствием того, что они во все большей степени заинтересованы в привлечении средств отдельных лиц и семей, которые являются основным источником средств банка. Однако многим семьям часто приходится решать, стоит ли отдавать свои деньги тому банку, который как они считают, не сможет гарантировать им предоставление кредита в случае необходимости.

Последние исследования показали, что потребительский кредит зачастую относятся к наиболее прибыльным кредитам, которые может выдавать банк .

Виды кредитов, предоставляемых отдельным лицам и семьям.

В зарубежной практике потребительскими называют ссуды предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров длительного пользования . Частные лица пользуются также и другими ссудами (в т. ч. на строительство и приобретение жилья, неотложные нужды и прочие). Эта практика складывалась десятилетиями и отличается многообразием. Прежде всего, для нее характерно разнообразие кредиторов: банковские потребительские ссуды; ссуды торговых организаций; потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.); личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами); потребительские суды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятии и в организациях по месту работы.

В Германии наиболее распространенной формой потребительского кредита выступает предоставление кредита в налично-денежной форме. Это является выгодным заемщику, так как при оплате товара наличными деньгами магазин может сделать клиенту скидку до 5% стоимости товара За пользование таким кредитом банк устанавливает фиксированную процентную ставку на весь срок действия кредитного договора Уровень процентной ставки относительно невысок Максимальный срок пользования потребительским кредитом в Германии составляет 6 лет Размер ежемесячного платежа в погашение ссуды зависит от размера ссуды, срока действия кредитного договора, процентной ставки. После определения размера платежа, его сумма автоматически ежемесячно взыскивается с текущего счета клиента.

Потребительские ссуды в США (Consumer loans) делят на 3 группы:

ссуды с рассрочкой платежа;

револьверные (возобновляемые) ссуды;

ссуды без рассрочки платежа

Из общей суммы потребительского кредита более 80% приходится на ссуды с рассрочкой платежа. Сроки погашения обычно составляют от 2 до 5 лет. В отличие от револьверных кредитов большинство ссуд с рассрочкой платежа являются обеспеченными. В США, как и в других западных странах, кредиты с рассрочкой платежа могут выдаваться в прямой или косвенной формах. При прямом кредите кредитный договор заключается между банком и заемщиком. При выдаче косвенного банковского кредита появляется посредник между банком и клиентом - торговое предприятие. Здесь договор заключается между клиентом и магазином, который далее получает ссуду в банке.

Револьверные кредиты включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам или кредиты в форме овердрафта. (Кредитные карты и овердрафты рассмотрены выше).

Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность - по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. В качестве примера можно привести "бриджинг ссуды", выдающиеся для покупки нового дома частным лицом, а сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.

Ссуда на любые цели или потребительский кредит – это распространенный банковский продукт, который сегодня пользуется большой популярностью. Из названия следует, что кредит выдается на личные цели заемщика: приобретение разнообразных товаров, оплату услуг, лечения, обучения. Заемщику, при получении этого вида ссуды, не требуется доказывать целевую трату средств. Деньги можно потратить на что угодно. В этом основное отличие потребительской ссуды от других форм кредитования.

Кредит на любые цели возник из известной ранее формы торговли – рассрочки. Современные потребительские кредиты играют важную роль в экономике. Они повышают платежеспособность населения и увеличивают объемы продаж.

Условия получения потребительского кредита

– это относительно небольшой займ, который предоставляется на срок не более трех лет, а чаще всего – на год. Для его выдачи банку необходимо, как и в случаях других кредитов, страховать риски. Поэтому существуют определенные условия получения кредита на любые цели. Вот некоторые из них:

— положительная кредитная история, которая говорит кредитору, что заемщик аккуратно погашал предыдущие займы и намеревается поступать так впредь;

— стабильный доход;

— российское гражданство;

— возраст от 21 до 60 лет. Цифры у различных банков могут отличаться, но везде – эт о возраст работающего человека;

— трудовой стаж не менее года, при этом не меньше трех месяцев на одном месте.

Могут потребоваться дополнительные документы – диплом, копия трудового договора, выписка из домовой книги и проч.

Шансы получить кредит можно «прикинуть» самостоятельно, рассчитав сумму ежемесячных выплат. Они должны составлять не более 35-40% от всех доходов заемщика.

Выгодно подать документы на рассмотрение заявки о выдаче кредита сразу в несколько банков. Это экономит время и позволит, в случае положительного решения, выбрать лучшие для себя предложения.

Некоторые банки включают в полную стоимость кредита обязательное страхование жизни и трудоспособности заемщика на период использования потребительского займа. Обычно договор заключается в страховой компании- партнере банка.

Виды потребительских кредитов

— с разовым погашением. Заемщику выдается ссуда в полном объеме, а возвращается она в определенный срок вместе с процентами за использование;

— кредит с отсрочкой платежей. Тело кредита и проценты погашаются равными частями ежемесячно, в срок, указанный в договоре. В некоторых кредитных программах имеется льготный период, т.е. отсрочка первого платежа;

— потребительский кредит с залогом или поручительством. Это обеспеченная форма ссуды, процент по которой обычно меньше. Необходимость стандартного пакета документов сохраняется;

— потребительский кредит на недвижимость. Главное отличие этого вида займа от ипотеки состоит в том, что недвижимость не является залогом;

— потребительский кредит молодым семьям;

— доверительный кредит. Займ предоставляется клиентам банков с положительной кредитной историей. Предполагается отсутствие комиссии за выдачу кредита и более низкие процентные ставки.

Перечислить все виды потребительских кредитных программ невозможно, выше указаны самые распространенные. Среди кредитных продуктов есть программы, позволяющие взять ссуду на потребительские цели в сумме до полутора миллионов рублей без залога и поручителей. В этом случае процентная ставка высокая, ведь банк должен страховать риск не возврата.

Средняя процентная ставка потребительского кредита зависит от суммы и срока, в среднем сегодня в российских банках она составляет 15-20% годовых.

Преимущества потребительского кредита

— отсутствие необходимости предоставлять банку информацию о целях использования ссуды;

— низкие процентные ставки и прочие льготы для клиентов, уже обслуживающихся в банке;

— быстрое рассмотрение кредитной заявки;

— возможность пользоваться необходимой вещью уже сегодня;

— гибкие условия погашения;

— различные формы внесения платежей;

— многообразия форм получения займа: на кредитную карту, наличными, на текущий банковский счет, в виде товара.

В последнем случае заемщик лишь подписывает кредитный договор, а банк оплачивает товар торговой точке.

Итак, потребительский кредит – это способ без особых хлопот решить временные финансовые трудности или приобрести нужную вещь. Пользоваться такой формой кредитования можно посоветовать людям со стабильным уровнем доходов.