Нюансы страховой суммы по вкладам. Какие вклады застрахованы государством? Максимальная сумма вклада застрахованная государством

Важным вопросом для каждого вкладчика сегодня стало страхование своего депозитного вклада. Прежде, чем вкладывать деньги необходимо знать, какая сумма подлежит страхованию, на каких условиях, какие случаи считаются страховыми и т. п. Чтобы не купиться на дешевые обещания, доверять свои сбережения нужно только проверенным банкам.

Важно также учесть, что все депозиты, открытые с 2003 г. в банках России, в обязательном порядке застрахованы системой страхования вкладов (ССВ). А перечень банков-участников данной системы можно найти на официальном сайте .

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

На случай страховая сумма по вкладам выплачивается специальным Фондом, который берет на себя обязанности по оформлению долговых обязательств по депозитам и последующую работу с банкротом. В итоге вкладчикам деньги возвращаются в полном объеме.

Суть гарантий

Современная система страхование вкладов — составляющая часть финансового страхования. Это вид гарантии, обусловленный денежными и валютными изменениями.

Такое страхование непосредственно связано с кредитованием. Оно было введено с целью повышения доверия к банкам со стороны вкладчика. Такое страхование дает возможность защитить его интересы при действии страховых случаев.

Деньги вкладчиков – основа оборотных банковских средств. Хотя основой прибыли банков является кредитование, депозиты не менее важны для их деятельности.

Именно вкладчики дают возможность банкам осуществлять масштабное кредитование. Поэтому банки, прежде всего, заинтересованы в привлечении средств инвесторов, но для этого им нужно иметь отличную репутацию.

Сегодня депозитарное страхование является оптимальной системой гарантий. Ее применяют с целью защиты финансовых интересов вкладчиков. Она гарантирует компенсацию вклада после признания страхового случая.

Принцип работы страховки заключается в том, что банки за вкладчиков платят взносы в специальный Фонд, а он в случае дефолта осуществляет выплаты вкладчикам.

Страхование вкладов ФЛ сегодня обязательное условие для получения банком лицензии

Главные вопросы

Вкладчик имеет право на возмещение по депозиту с момента наступления одного из страховых случаев.

Случаи выплат

К страховым инцидентам, подлежащим возмещению по вкладам относят следующие обстоятельства:

у банка была отозвана лицензия на проведение деятельности;
мораторий ЦБР на удовлетворение требований клиентов банка.

С 14.05.2015 года Г.Грефом было внесено предложение об изменении в законодательстве с целью ограничения многократных выплат страхового возмещения по вкладам.

Предложены такие способы ограничений:

страховое возмещение выплачивается одноразово;
сумма всех компенсационных выплат вкладчику за всю историю его сотрудничества с банками ограничивается 3 000 000 руб. ;
страховое возмещение выплачивать 1 раз в 5 лет .

Но такие нововведения противоречат конституции РФ, поскольку ограничивают права граждан по части инвестирования.

Обязательная доля

АСВ со стороны банков регулирует страховой процесс. Сумма депозита, подлежащая обязательному страхованию, законом не предписана. При ее выборе исходят из ограничений, установленных страховых выплат. В законе предусмотрены лишь виды вкладов, которые можно страховать.

С декабря 2019 г. правительству пришлось увеличить размер страхования вкладов из-за падения курса рубля. До этого максимальная сумма вклада, подлежащая страхованию, составляла 700 руб . А на сегодня — 1,4 000 000 .

В таком диапазоне осуществляются страховые выплаты в случае возникновения предписанного законом инцидента. Если у вкладчика даже несколько депозитов будет в одном банке, компенсация не превысит 1,4 00 000 руб .

Порядок

С вопросом, как получить компенсацию по вкладам, гражданин имеет право обратиться в АСВ или банк-агент (в случае его назначения) с момента наступления страхового инцидента и до завершения процедуры банкротства. При введении ЦБР моратория на выплаты кредиторам – до дня его завершения.

Процедура получения компенсации предполагает такие действия:

заполнение бланка заявления (на сумму до 700 000 руб. в случае наступления страхового инцидента до 29.12.2014 г., в противном случае – на сумму, не превышающую 1 400 000 руб. );
заполнение требования на такую же сумму;
предоставление документа, удостоверяющего личность, по которому в банке открывался счет (можно предоставлять их лично, а можно отправлять по почте).

Выплату компенсаций по вкладам (в соответствии с реестром банковских обязательств перед клиентами) производит АСВ на протяжении трех дней с момента предоставления вкладчиком необходимого пакета документов, но только по прошествии 14 дней после наступления страхового инцидента.

О времени, месте, порядке и форме приема заявлений от Агентство оповещает вкладчиков через публикацию в «Вестнике Банка России» и печатном издании по месту расположения банка.

После того, как вкладчик представил в Агентство необходимые документы, он получает выписку из реестра обязательств банка перед инвесторами, где указана сумма компенсации.

Прием заявлений от вкладчиков и выплата компенсаций может производиться АСВ через банки-агенты (от его имени и за его счет).

Инструкция насчёт страховых сумм по вкладам

Страхованию сегодня подлежат все банковские вклады. В случае наступления страхового инцидента они должны быть компенсированы в пределах 700 000 рублей . Страховка распространяется не только на страховую сумму, но и на проценты по депозиту.
АСВ занимается страхованием вкладов без участия вкладчика.
Перед размещением депозита в банке, важно уточнить, имеется ли у него действующая лицензия ЦБ РФ и является ли он участником ССВ. Сегодня многие структуры предлагают высокие ставки по депозитам, выдавая себя за банковские.
Депозиты в разных отделениях считаются вкладами одного банка. Возмещаются в пределах 700 000 руб . В случае прекращения лицензии нескольких банков, где у вкладчика размещены деньги, АСВ возместит убытки в пределах 700 000 руб . пропорционально размерам депозитов.
В случае отзыва лицензии у банка нужно подождать выбора Агентством банка-агента, ему будет поручена выплата возмещения, после этого подать туда заявление с требованием о компенсации. Его можно отправлятьв АСВ по почте. Если сумма выплат превысит 1000 руб. , понадобится нотариальное заверение своей подписи.
Возмещаются по страховке все деньги физлица, пребывающие на счетах и в рамках вкладов до востребования, и срочных. Вкладчики могут вернуть собственные средства, находящихся на текущих счетах, используемых для бюджетных выплат (зарплат, пенсий,стипендий). Согласно нового законодательства, с 01.01. 2019 года возможность вернуть свои вклады появилась и у ИП, за исключением нотариусов и адвокатов.
Денежные средства выдаются наличными или переводятся на указанный счет. Выплаты производятся в течение 1-1,5 лет до завершения процедуры несостоятельности. Ажиотаж наблюдается, как правило, в первые месяцы.

Система депозитного страхования не распространяется на:

сберегательные сертификаты;
деньги, отданныев доверительное управление банку;
средства на металлических счетах (обезличенных);
электронные деньги;
депозиты, размещенные в зарубежных отделениях российских банков.

Важно! В случае размещения вклада свыше 700 000 р. , его лучше вкладывать в разных банках - больше гарантий для получения компенсации.

Фиксированные размеры

Закон предусматривает такие ограничения по страховым компенсациям:

если сумма не превышает 1,4 млн. руб. , выплачивается 100% от депозита;
когда вкладчик имеет в одном банке несколько депозитов, компенсируют сумму, пропорциональную размеру каждого (не более 1,4 млн. руб. );
деньги на счетах эскроу (для операций с недвижимостью) компенсируют в размере 100% от суммы, которая была на счету в момент возникновения страхового случая (если она не превышает 10 000 000 руб. ). По этим счетам выплата возмещения проводится отдельно.

Когда у вкладчика депозиты расположены в разных банках, компенсации подлежит каждый отдельно

Депозиты валютные конвертируются при компенсации по курсу ЦБ России. Проценты по вкладам не компенсируются, за исключением вкладов с капитализацией, для которых к сумме возмещения сверх выплаты добавляются (капитализированные проценты). Насчитываются они до вступления в силу соответственного решения АСВ.

Когда мы желаем приумножить свои денежные средства, но хотим это сделать с минимальным риском, мы решаем открыть вклад в банке. Этот способ инвестирования является наиболее безопасным среди прочих и понятен даже тем, кто далек от мира финансов. Между тем при выборе кредитной организации для подобных целей гражданин в первую очередь обращает внимание на процент по вкладу - конечно, хотелось бы, чтобы он был высоким. Однако бывает так, что в погоне за наиболее выгодными условиями упускаются другие важные моменты, например, то, что вклады у выбранного вами банка могут быть просто не застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ) или... Перечислим эти «или» в этой статье.

Для ответа на вопрос, какие вклады не страхуются государством, ознакомимся с Федеральным законом № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В его статье 5 прописаны шесть случаев, когда денежные средства, размещаемые физическими лицами или в их пользу в кредитной организации, находящейся на территории России, на основании договора банковского вклада или договора банковского счёта, не подлежат страхованию.

Денежные средства не застрахованы, если

размещены во вкладах адвокатов и нотариусов, которые открыли счет для осуществления профессиональной деятельности;
размещены во вклады на предъявителя (даже если есть сберкнижка или сертификат);
гражданин их передал кредитной организации в доверительное управление;
размещены в находящихся за пределами страны филиалах российских банков, то есть счет открывался за рубежом;
находятся в «электронных кошельках» или деньги лежат на предоплаченной карте;
размещены на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям, и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу.

Эскроу-счет – это открываемый банком клиенту текущий счет, на котором плательщиком размещаются деньги, с условием их блокировки без права совершения владельцем счета расходных операций до выполнения обязательства, в счет которого размещены денежные средства.

При этом важно учитывать, что не страхуются также

денежные средства на счетах физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью;
неиспользованный кредитный лимит. То есть если у вас была кредитная карта с доступным лимитом, после отзыва лицензии у банка вы не сможете использовать эти деньги;
обезличенные металлические счета и все, что измеряется в весовых единицах (граммах, унциях и т. д.).

В то же время, даже если ваши вклады в выбранном банке застрахованы АСВ, вы не должны расслабляться. Помните, что для кредитных организаций, в которых наступил страховой случай, максимальная сумма возмещения по вкладам составляет на текущий момент только 1 млн 400 тысяч рублей. То есть, если у вас на счету лежит денег больше, то вы все равно сможете получить только эту сумму, если ваша кредитная организация «лопнет». При этом, если вы хранили деньги, например, в двух банках и ЦБ отнял лицензии у них, вы получите до 1 млн 400 тысяч рублей с каждого.

Теневые вклады

Также не забывайте про так называемые теневые вклады. Это такие теневые депозиты, которые, хоть и существуют, но не учтены Банком России. Феномен «призрачных» вкладов вскрывается уже после того, как лицензии у кредитных организаций отозваны. Суть проблемы состоит в том, что некоторые банки могут вести двойную бухгалтерию и не оформлять должным образом депозиты, то есть не ставить их на баланс банка и не оформлять кассовые документы. В этом случае вы можете обезопасить себя тем, что будете сохранять все выданные вам документы при оформлении депозита.

Доверяясь им и не задумываясь о том, застрахованы ли их сбережения. Это очень важный нюанс, поскольку страхование вкладов подразумевает возможность получения компенсации при ликвидации банковского учреждения. В ситуации с отзывом лицензии на деятельность у банка, вкладчики могут потерять меньше.

В последние годы у крупных банков, таких как Смоленского банка, Мастер-банка, Банк Югра, были аннулированы лицензии, Бинбанк, Открытие, Промсвязьбанк проходили процедуру финансового оздоровления, все это говорит об актуальности вопроса, востребованности его рассмотрения и необходимости знать, сколько именно денежных средств застраховано государством в 2019 году.

Вклады, застрахованные государством

При условии участия банковского учреждения в страховой системе сбережений страховой случай предусмотрен для вкладов физлиц (причем гражданство не имеет значения), таких как:

срочных и до востребования, включая вложения в иностранной валюте;
текущих расчетных счетов;
суммы на счетах ИП (при страховом случае, имевшем место после 1 января 2014 г.);
финансов на активных счетах опекунов или попечителей;
средств на эскроу-счетах.

Деньги на и зарплатных приравниваются к вкладам, и на них также распространяется страховка.

На какую сумму вклады застрахованы государством в 2019 году

Максимальная сумма вложения, гарантированная государством в 2019 году и которая подлежит возмещению – 1 миллион и 400 000 рублей. Эта сумма вклада страхуется государством после 29 декабря 2014 г. при наступлении страхового случая.

Суммы, подлежащие покрытию государством по страховым случаям для банков в другой период:

700.000 рублей – с 02.10.2008 г. по 29.12.2014 г.;
400.000 рублей – с 25.03.2007 г. по 01.10.2008 г.;
190.000 рублей – с 09.08.2006 г. по 25.03.2007 г.;
100.000 рублей – до 09.08.2006 г.

Какая сумма застрахована государством по вкладам

Размер страхового вклада, который компенсируется государством, достигает одного миллиона четырехсот тысяч. Независимо от количества вкладов в одном банке, берется общая сумма. К примеру, всего в банке пять вкладов на общую сумму 1.400.000, соответственно и к получению полностью вся сумма вложенных денег. Однако если сумма вкладов превышает указанный максимум, получите все равно миллион четыреста тысяч.

Это условие распространяется и на тот случай, если имеются в различных филиалах одного банка – берется максимум со счетов всех филиалов. И даже если общая сумма превысит миллион четыреста тысяч, к получению будет сумма не больше этого количества. Ведь все филиалы считаются одним банком.

Застрахованные деньги согласно закону выдаются только в рублях. В ситуации, когда вклад был произведен в иностранной валюте, делается перерасчет и возвращается эквивалент в рублях по курсу иностранной валюты к рублю, который был в день отзыва у банка лицензии.

Выплаты процентов по вкладам

Деньги вкладывают в банк для их приумножения и защиты от инфляции. По закону страхованию подлежат внесенные на счет средства с процентами. Начисление процентов прекращается со дня отзыва лицензии у банка. Забрать можно все вложенные деньги с процентами, которые были начислены со дня вклада и до дня, когда была отозвана лицензия. Рассчитать начисленные проценты можно на на сайте банка. Достаточно будет указать дату совершения вклада и дату его окончания, т.е. отзыва лицензии.

Какие деньги не подлежат возмещению в 2016-2018 годах

Страховому возмещению подлежат не все денежные средства. В перечень, предоставляемый страховыми агентами, входят:

расчетные счета ИП и юридических лиц;
деньги и активы в доверительном управлении;
вклады в заграничных филиалах банков РФ;
электронные деньги;
обезличенные металлические или инвестиционные счета;
доходные и накопительные счета;
бонусные программы (при их наличии и участии в них).

Страховые выплаты

При возникновении ситуации, когда у , в котором находятся ваши вложенные деньги, отозвали лицензию, рекомендуется сохранять спокойствие и следить за новостями.

Минимум через семь дней могут появиться первые новости из страховой компании и агентство по страхованию вкладов (АСВ) опубликует в прессе информацию о том, какой из банков будет производить страховые выплаты.

Это будет банк-агент, в который АСВ переводит страховые взносы. У этого банка много филиалов, поэтому нет смысла с первого же дня стоять в длинных очередях за получением денег. По закону снять денежные средства можно в течение последующих двух лет с момента аннуляции лицензии банка, написав соответствующее заявление, для чего обязательно нужно будет наличие паспорта. Получить деньги можно сразу после написания заявления. При несогласии с возмещаемой суммой необходимо обращаться в АСВ.

Вложение денежных средств после выплаты страховки

Терять веру в банки не стоит. Если все решилось положительно, и вам полностью выплатили все финансы, стоит подумать, как заставить деньги снова «работать». Это может быть вложение денег в банковское учреждение на короткий срок под хорошие проценты или совершение долгожданной покупки. Как один из рекомендованных вариантов – вложение средств в недвижимость, первоначального взноса за ипотеку.

Дальнейшие действия касательно имущества банка

Любое банковское учреждение включает в себя вкладчиков, имущество, . Имущество ликвидированного банка выставляется на аукцион, и полученные деньги раздаются в равных процентах кредиторам. Достаточно ли финансовых средств для покрытия всех долгов банка знает только АСВ.

Нередко кредиторами являются и сами вкладчики (в случае, если сумма вложения была более 1 миллиона 400 тысяч). Такие вкладчики и остальные кредиторы входят в комитет, следящий за ходом проведения аукциона.

В дальнейшем на собрании Совета кредиторов, состоящем из одиннадцати членов, решается вопрос о продаже активов банковского учреждения. Проходят собрания каждый рабочий будний день. После принятого комитетом решения имущество продается и все получают возмещение денежных требований.

Содержание

Банковский кризис заставляет волноваться вкладчиков, переживающих за сохранность своих денег. У многих возникает вопрос, как работает закон о страховании вкладов, велика ли вероятность, что деньги вернут, если у банка возникли форс-мажорные обстоятельства. Страхование вкладов физических лиц обеспечивается государством, однако банк, где частное лицо имеет депозит, должен быть участником системы по гарантированию возврата финансов физическим субъектам правоотношений. Чтобы быстро вернуть деньги, нужно знать нюансы работы системы страхования депозитов.

Что такое страхование вкладов

Чтобы избежать паники среди населения, связанной со сбоями в работе финансово-кредитных организаций, прекращением их деятельности, государство ввело страхование вкладов в банках, то есть гарантированные суммы компенсации, которые выплачиваются вкладчику. Мировая практика показывает, что государственное страхование вкладов физических лиц является надежным и эффективным механизмом, снижающим социально-экономические последствия кризиса банковской сферы.

Механизм нужен для формирования доверия физических лиц к банкам, побуждая их вкладывать средства в «длинные» депозиты, рассчитанные не на один год. Однако, поскольку Центральный Банк России (ЦБР) предпочитает не закрывать банковские структуры, а проводить оздоровительный комплекс мер по выправлению кризисной ситуации, при котором физические субъекты всегда имеют доступ к своим финансам, система страхования имеет меньшую актуальность, чем 3-5 лет назад.

Как работает система страхования вкладов физических лиц

Договор о привлечении сбережений должен гласить, что банк участвует в программе по защите накоплений населения, реализуемой государством. Это дает физическим лицам уверенность, что при наступлении форс-мажорных обстоятельств, когда финансовая структура не может выполнять своих обязательств перед вкладчиками, последние гарантированно получат свои деньги от Агентства, осуществляющего страховку вкладов. Механизм работы Агентства опирается на законодательство России, где детально прописаны права вкладчиков для получения компенсации.

Нормативно-правовая база

Компенсация по суммам страховки осуществляется в соответствии с Федеральным законом№ 177 от 23.12.2003 г. "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", определяющим нормы, правила, размер обязательств, по которым производится страхование вкладов физических лиц. Согласно данному правовому акту, любой физический объект правовых отношений с банком может направить в уполномоченный орган ходатайство о возмещении средств, которые банк не в состоянии выплатить по своим обязательствам.

Государство гарантирует гражданам возврат денежных средств при следующих условиях:

Финансово-кредитная организация состоит в реестре банков, участвующих в программе компенсации денежных средств по депозитам. Согласно закону, при заключении договора о привлечении финансов, любая банковская структура должна информировать физическое лицо о своем нахождении в реестре.
Договор о привлечении денежных ресурсов действует на условиях, подпадающих под определение страхового случая.

Агентство по страхованию вкладов

Государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов является регулятором взаимоотношений между финансовой организацией и частными лицами. Агентство работает, опираясь на 177-ФЗ, и объем средств, которые могут быть использованы для компенсации физическим лицам, составляет более 85 млрд. рублей. Это имущество Агентство получает из перечислений банков (любая финансовая структура для получения лицензии ЦБР должна перечислять фонду обязательного страхования вкладов определенный процент), или от инвестиций.

Агентство активно работает по процедурам, связанным с банкротством банковских учреждений, проводит санационные меры по их оздоровлению, оказывает поддержку добровольным инвесторам. В состав Совета директоров этой государственной корпорации входят представители Центробанка и высшие правительственные чиновники, что обеспечивает максимальную гарантию возврата денег по требованиям вкладчиков.

Банки, входящие в систему государственного страхования вкладов

На сайте АСВ можно увидеть, что в реестре участников находятся следующие финансовые структуры:

Сбербанк РФ;
ВТБ 24;
Альфа-групп;
Промсвязьбанк;
Райффайзенбанк;
Росгосстрах банк;
Ренессанс кредит;
Россельхозбанк;
Русский стандарт.

Согласно данным АСВ, реестр насчитывает более 850 финансовых организаций. Если частному вкладчику при заключении договора банковского депозита не предъявляют официальные данные о том, что финансовое учреждение осуществляет страхование вкладов физических лиц, то он столкнулся с мошенниками. Любой банк должен обязательно принимать участие в программе компенсации депозитов частным лицам.

Страхование банковских вкладов – особенности процедуры

Согласно 177-ФЗ любые средства, помещаемые физическим субъектом правоотношений в банк, с открытием банковского счета, для приобретения выгоды в виде процентных отчислений, а также проценты, «набегающие» за время пользования финансовым учреждением этими деньгами, считаются застрахованными. К таким депозитам относятся и рублевые, и валютные сбережения частных лиц. Максимальная сумма страхования вкладов, согласно поправке от 19.12.2014 г., установлена в 1,4 млн. рублей. Застрахованными считаются следующие виды финансовых средств, которые подлежат возврату:

отправленные на разные депозиты, срочные и до востребования, в рублях и иностранной валюте;
размещенные на счетах, предусматривающих выплаты зарплат, пособий, пенсий физическим субъектам правовых отношений;
предназначенные для нужд частных предпринимателей;
размещенные на счетах опекунов, попечителей для передачи средств их подопечным;
имеющиеся на счетах типа эскроу, которые предназначены для осуществления сделок физических лиц по купле-продаже недвижимости;
находящиеся на дебетовых физических пластиковых носителях, эмитированных данным финансовым учреждением.

Какие средства физических лиц не подлежат обязательному страхованию

Следует знать, что законодательство оговаривает исключения, по которым некоторые виды денежных сумм, хранимые объектами правовых взаимоотношений в банках, не подлежат компенсации, и страхование вкладов физических лиц на них не распространяется. К ним относятся:

Суммы на счетах граждан, осуществляющих юридическую помощь частным лицам (адвокатов, нотариусов), если эти деньги расходуются на рабочие нужды.
Банковские депозиты, оформленные на предъявителя.
Финансы, которые частное лицо передает банку для инвестиций по доверительному управлению.
Деньги, находящиеся в зарубежных филиалах российских банков.
Средства, для перечисления которых не открывается дебетовый счет (электронные платежи).
Дополнительные денежные суммы на номинальных металлических обезличенных счетах.

Страховые случаи

Согласно законодательству, страхование сбережений физических лиц осуществляется в следующих случаях:

Если ЦБР отзывает выданную им лицензию у банка. Участник реестра подлежит введению внешнего управления, больше не имеет права осуществлять свою работу с физическими и юридическими лицами, распоряжаться финансами, выполнять свои обязательства перед клиентами.
При введении ЦБ моратория на требования кредиторов. Такая ситуация возникает при проведении процедуры банкротства кредитного учреждения с целью реструктуризации долгов. Следит за проведением моратория АСВ, длиться такое состояние может 12 месяцев, после чего принимается решение или о его прекращении, или о пролонгации на полгода.

Отзыв лицензии ЦБР

Главный банк забирает выданную им лицензию на осуществление банковской деятельности у финансовой организации при таких обстоятельствах:

если банк превышает свои полномочия и осуществляет рискованные операции по выдаче крупных невозвратных кредитов;
снижении уставного капитала ниже заявленной в учредительных документах суммы;
если финансовая структура целенаправленно и постоянно не выполняет требования ЦБ РФ;
при невозможности удовлетворить требования кредиторов и претензии клиентов по обязательствам банка;
при выявлении мошеннических схем отмывания денег, предоставлении неправильных данных отчетности;
неисполнении решений судов;
критическом сокращении остатков денежных средств ниже 2%.

На следующий день после отзыва лицензии ЦБ вводит внешнее управление для приведения в порядок финансовой структуры и ее последующей ликвидации. Физические лица могут претендовать на возмещение средств, лежащих на депозитах в данной банковской организации, через 2 недели после фиксации наступления данного страхового случая, при условии, что их средства были застрахованы.

Введение ЦБ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка

Данная мера является временной по отношению к кредитно-финансовой организации, и устанавливается для упорядочения ее функционирования. Мораторий дает право физическим лицам на получение не только вложенной суммы, но и на процентов по ней при наступлении страхового случая. Компенсация процентов происходит отдельно, они рассчитываются исходя от 2/3 ключевой ставки ЦБ РФ.

Обращаться в агентство, занимающееся выплатами, нужно через 2 недели после наступления моратория, но не позже, чем за 2 недели до его прекращения. Если вкладчик не обратился в АСВ по уважительным причинам за указанные сроки, то деньги могут быть ему выданы в индивидуальном порядке, при предъявлении нужных документов. При прекращении действия моратория возможны два варианта:

у банка отзывается лицензия, и он прекращает существование;
проведенные санационные меры благоприятно сказываются на финансовом состоянии организации, и она продолжает работу в прежнем режиме.

Страховое возмещение по вкладам

Согласно закону о страховании вкладов физическому участнику правоотношений, при обращении в АСВ 100% страховки выплачивается по депозиту. Если у частного лица было несколько депозитов в данной организации, то размер взносов пересчитывается пропорционально каждому вкладу. Однако, следует знать, что закон о страховании предусматривает максимальный размер компенсации 1,4 млн. рублей, и, если сумма по всем вкладам совокупно превышает эту цифру, то компенсация разницы по взносам определяется на суде согласно списку кредиторов 1-й очереди.

Компенсация по счетам эскроу производится в 100% -ном объеме, если не превышает сумму в 10 млн. рублей. Выплаты по данному страховому случаю производятся Агентством в отдельном порядке, после рассмотрения всех документов по открытию данного счета. Деньги можно получить непосредственно в отделении АСВ, через банки-агенты, назначенные фондом, или по почте.

Размер выплат

В законодательстве, устанавливающем правила по страхованию физических лиц, оговаривается отдельно ситуация, при которой владелец вклада одновременно имел депозит в банковской организации, и брал кредит там же, который, к моменту наступления страхового случая, не был погашен полностью. Сумма компенсации будет рассчитываться как разница между дебетовым и кредитным счетом, с учетом всех сумм обязательств дебитора и кредитора.Страховые взносы выплачиваются при этом в индивидуальном порядке.

Валюта возмещаемой суммы

Компенсация по вкладам производится в рублях, поэтому для всех вкладов в валюте осуществляется пересчет согласно курсу ЦБ по данной валюте на момент наступления страхового случая. Если вклад размещен в валюте, то проценты по валютным депозитам рассчитываются, исходя из данных Центробанка по средним процентным ставкам на данный вид банковского депозитного продукта.

Если был введен мораторий, и не хочется получать компенсацию в рублях по валютному вкладу, то можно запастись терпением и подождать окончания санационных мер. Финансовая организация начнет работу в прежнем режиме и будет удовлетворять претензии по вкладам пропорционально депозитным договорам. Однако, в такой ситуации есть вероятность не получить вообще внесенной вкладчиком суммы, если банк прекратит существование после окончания моратория.

Как получить страховые выплаты по вкладам

Чтобы не пострадать в результате банкротства банковского учреждения, и вернуть средства, следует предпринять следующие шаги:

Проверить установленный законодательством перечень застрахованных средств и узнать, относятся ли ваши сбережения к ним.
На сайте АСВ убедиться, что данный банк является участником ССВ;
Из СМИ, банковских уведомлений, сообщений вкладчикам узнать, какой банк-агент был назначен АСВ для проведения выплат.
Выбрать самый удобный способ получения выплаты компенсаций – наличными, безналичным перечислением, почтовым переводом.
Написать заявление о выплате страховки в банк-агент и прийти туда лично с требуемыми документами.
В течение 3 рабочих дней получить указанным способом требуемую сумму.
Если размер вклада превышает максимальную ставку страховой выплаты, то для компенсации разницы, которую не покрывает страхование, обратиться в суд наравне с прочими кредиторами банка.

Документы для подачи в АСВ

Возмещение выплачивается АСВ при предъявлении следующих документов:

Заявления вкладчика по установленной форме. Если выбран способ получения денег по почте, то заявку придется заверить у нотариуса.
Паспорта или иного удостоверения личности, о котором есть данные в общем реестре клиентов банковской организации.
При обращении не самого вкладчика, а его представителя требуется заверенная нотариусом доверенность на право требования выплат.
Если за выплатой возмещения обращается на само физическое лицо, заключавшее договор об его открытии, а наследник вкладчика, то требуется представить документы, свидетельствующие о его праве на наследство.

Видео

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!

Как показывает опыт большей части экономически развитых стран, страхование вкладов в банках выступает в качестве эффективного инструмента для решения комплекса макроэкономических и социальных проблем. В первую очередь, система гарантирования сбережений позволяет предотвратить панику среди граждан. Это, в свою очередь, обеспечивает стабильную деятельность банковской системы. Вместе с этим ССВ способствует сокращению общественных издержек на ликвидацию последствий кризиса. Страхование вкладов физических лиц, кроме прочего, повышает доверие населения к финансово-кредитным организациям. Это создает предпосылки для долгосрочного увеличения частных депозитов. Сегодня государственное страхование вкладов существует в 104 странах по всему миру.

Страхование вкладов в России

Оно осуществляется согласно соответствующему "О страховании вкладов" был принят в 2003 году, 23 декабря. Его положения определяют действие ССВ, порядок обеспечения гарантий. В частности, в соответствии с ФЗ, защите подлежат все сбережения граждан, размещенные на счетах, которые предоставляют зарегистрированные на территории России банки. Страхование вкладов физических лиц распространяется также на денежные средства, находящиеся на картах (кроме кредитных), поскольку они также выступают в качестве обычных счетов. Защита сбережений осуществляется в силу указанного ФЗ. Это значит, что нет необходимости дополнительно заключать договор на гарантии. На территории России действует АСВ - Агентство по страхованию вкладов. Эта корпорация была сформирована в 2004 году, в январе. Агентство по страхованию вкладов обеспечивает контроль и осуществляет управление системой. В России участие в ССВ является неотъемлемой частью деятельности организаций, осуществляющих привлечение и хранение сбережений граждан. На сегодняшний момент в систему страхования включено более 800 банков.

Величина компенсаций

Возмещение по вкладам в организации, в отношении которой имел место страховой случай, осуществляется в 100% размере от суммы хранившихся средств, но не больше 1 400 000 рублей. Сбережения, находившиеся на счетах в иностранной валюте, пересчитываются по курсу на момент наступления случая. Максимальная величина возмещения - 1,4 млн рублей - начисляется по вкладам, хранящимся в одном банке на разных счетах (или одном). Сбережения, находящиеся в разных финансовых организациях, обеспечиваются вне зависимости друг от друга.

Важный момент

После того как будет выплачено страховое возмещение, право требования вкладчика по суммам, превышающим величину гарантий, удовлетворяется в процессе кредиторов первой очереди. Права требования на сумму выплаченных компенсаций переходят к АСВ. В случае если вкладчику был выдан кредит в банке, в отношении которого возник страховой случай, размер возмещения уменьшается на величину встречных требований финансово-кредитной организации на дату прекращения ее деятельности.

Случаи возмещения

В Законе установлены следующие обстоятельства, при которых осуществляется выплата компенсации вкладчикам:

Аннулирование (отзыв) лицензии.
Введение моратория Банком России на проведение финансовых операций.

Выплаты компенсаций начинаются в течение трех рабочих дней с момента представления в АСВ документов, но не раньше двух недель с момента наступления какого-либо из указанных выше обстоятельств. Возмещение по вкладам осуществляется или в офисе Агентства (в случае если общая сумма и количество вкладчиков небольшие), или в одном либо нескольких уполномоченных подразделениях, или по почте. Для каждой отдельной ситуации устанавливается конкретный порядок предоставления компенсаций.

Исключения

Страхованию не подлежат:

Финансовые основы

Страхование вкладов физических лиц осуществляется при поддержке независимого Фонда. Его размер на 7 мая 2014 года составил 195,7 млрд руб. (за минусом созданного резерва на выплату возмещений по наступившим случаям - 157,6 млрд руб.). В качестве основных финансовых источников формирования Фонда выступают государственный имущественный взнос - 7,9 млрд руб., а также взносы и доходы от инвестиций из его средств. Взносы едины для всех финансово-кредитных организаций и должны уплачиваться ежеквартально. Тариф определяется советом директоров АСВ. На настоящий момент ставка составляет 0,1% от средней величины страхуемых сбережений физлиц за соответствующий квартал.

Исторические факты

С момента, когда начало действовать страхование вкладов физических лиц, размер возмещения возрос в 14 раз. На первоначальном этапе он составлял 100 тысяч руб. С августа 2006 года выплаты увеличились до 190 000 руб., с марта 2007-го - до 400 000, с октября 2008-го - до 700 000 руб. В 2014 году в Госдуме была принята поправка, в соответствии с которой максимальный размер возмещения стал 1,4 млн руб. В течение всего времени существования ССВ произошло более 180 страховых случаев.

Подробнее о поправке

Повышение суммы возмещения вдвое было обусловлено паникой вкладчиков. По мнению банкиров, данный шаг Госдумы является весьма положительным, однако он вряд ли сможет способствовать притоку депозитов. Комитет финансовых рынков решил поддержать этот проект. Заседание проходило в нетрадиционном режиме и было скрыто от журналистов. Как отметила глава Комитета Бурыкина, поправки на тот момент были недоработаны, и во избежание разночтений впоследствии обсуждение должно проводиться без представителей СМИ.

Повестка заседания

Комитет должен был рассмотреть два законопроекта. Первый касался увеличения страховой выплаты вдвое, а второй - формирования межфракционной группы депутатов, которая занялась бы стабилизацией ситуации на российском финансовом рынке. Однако обсуждение коснулось и ряда других актуальных вопросов.

Причины повышения возмещения

Необходимость в экстренном принятии такой меры была обусловлена значительным оттоком денежных средств граждан с рублевых счетов. Так, с начала 2014 года он составил порядка 216 млрд руб. В связи с начавшимся в декабре финансовым кризисом риск оттока значительно повысился. Банкиры указывают на массовое стремление россиян переводить свои средства на валютные счета, а также вкладывать в имущество. По мнению Аксакова, президента ассоциации "Россия", увеличение размера страховки поспособствует притоку денег в отечественные финансовые компании. В качестве доказательства своей позиции он приводит ситуацию в 2008 году. В тот период отмечался отток депозитов, составивший 7%. После увеличения суммы страховки до 700 тыс. руб. объем вкладов граждан увеличился за октябрь на 10%.

Работа АСВ в новых условиях

С принятием поправки об увеличении страхового возмещения, как отмечает Аксаков, система отчислений в фонд вряд ли претерпит какие-либо изменения. При существенном уменьшении резерва АСВ оно может обратиться за кредитом в ЦБ. Данная возможность предусматривается ФЗ о ССВ. Как отметил Исаев (шеф агентства), принятое решение скажется на работе корпорации, однако необходимости обращаться в ЦБ еще не возникало.

Дополнительные возможности для граждан

Как выше было сказано, банкиры считают повышение размера выплат по страховке весьма позитивным решением. На настоящее время вкладов населения составляет 500 тысяч рублей. Такая сравнительно небольшая цифра обусловлена тем, что многие дробили свои средства и для снижения рисков открывали счета в разных финансовых организациях. При повышении страховой выплаты вкладчики получают возможность аккумулировать большие суммы в одном банке. Вместе с этим увеличение компенсации выступает в качестве дополнительной гарантии Правительства. Это, в свою очередь, наряду с прочим также способствует повышению доверия к отечественному финансовому сектору. Вместе с этим, по мнению банкиров, принятие поправки понизит темпы аннулирования и отбора лицензий во избежание усиления нагрузки на страховой фонд.